浙商银行营利双增的“背后”

本文转自：半岛都市报

2023年涉房不良贷款率升至2.48%,内控问题突出多次被罚……

浙商银行营利双增的“背后” 半岛全媒体记者文鸿飞

3月28日晚,浙商银行发布2023年度业绩报告(以下简称“年报”)显示,报告期内该行虽实现营利双增,但不良贷款增加,其中涉房不良贷款率升至2.48%,资本充足率亦有所起伏。此外,其投诉多发,内控问题依然突出。

营利双增

不良贷款增长22.43亿元

年报显示,2023年,浙商银行实现营业收入637.04亿元,同比增长4.29%；实现归属于本行股东的净利润150.48亿元,同比上涨10.5%。除营利“双增”外,年报显示,截至2023年末,浙商银行不良贷款金额245.96亿元,较上年末增长22.43亿元,不良贷款率1.44%,虽较上年末下降0.03个百分点。但截至2023年末,浙商银行个人不良贷款为90.86亿元,比上年末增加28.38亿元；个人不良贷款率1.91%,比上年末上升0.41个百分点。

截至2023年末,浙商银行不良贷款主要分布在租赁和商务服务业、制造业、批发和零售业、房地产业、建筑业。其中,交通运输、仓储和邮政业不良贷款率6.79%,不良贷款率居首；房地产业不良贷款率2.48%,位列第二,较2022年末增长0.82个百分点,不良贷款金额44.08亿元,较2022年末上涨16.38亿元。需要注意的是,2021年浙商银行房地产不良率仅为0.62%,2022年增长到1.66%,2023年上半年增长到2.31%。

根据年报数据,报告期内,浙商银行的资本充足率有所起伏。具体看,截至2023年末,浙商银行集团口径下资本充足率12.19%,较上年末增长0.59个百分点；一级资本充足率9.52%,较上年末下降0.02个百分点；核心一级资本充足率8.22%,较上年末增长0.17个百分点。梳理其历年年报则发现,自上市以来,浙商银行资本充足率呈波动趋势。2017年~2022年,该行资本充足率从12.21%提高至14.24%后下降至11.60%,核心一级资本充足率从8.29%提高至9.64%后下降至8.05%。需关注的是,其核心一级资本充足率距离监管最低要求的7.5%已经只有72BP。

投诉多发

平均每百网点投诉量216.67件

资料显示,浙商银行是十二家全国性股份制商业银行之一,于2004年8月18日正式开业,总部设在浙江杭州。今年是浙商银行成立二十周年。按理说,经过20年的发展和沉淀,浙商银行的发展理应质量与速度并举。但梳理后记者却发现,其投诉多发,内控问题突出。

2月23日,一网友在黑猫投诉平台发帖投诉浙商银行私自为其办理个人养老金账户。该网友称,他去其所在地的浙商银行一支行办理工资储蓄卡后,在浙商银行公众号上查询出两个卡号,后拨打客服电话得知有一张是虚拟卡,用于储存养老金。但他表示自己没有办理过个人养老金账户,工作人员是在他不知情的情况下,为他办理的养老金账户,并绑定在他的工资储蓄卡里。他发帖要求取出养老金账户里的4000元并注销个人养老金账户,并投诉为他办理业务的那位工作人员。可该投诉的进度截至4月8日依然显示为处理中。

4月8日上午9:30,记者登录黑猫投诉平台发现,与浙商银行相关的投诉词条达317条,除擅自为客户办理个人养老金账户外,还有暴力催收、信用卡私自扣费、恶意查询用户征信、活动欺诈、网商贷利息高、提前贷款不审批等不一而足,较为分散。

据报道,去年3月份,原深圳银行保险监督管理委员会通报2022年下半年深圳辖内银行业金融机构消费投诉情况,浙商银行深圳分行以平均每百营业网点投诉量216.67件的数据高居榜首。浙商银行2022年客户投诉分析报告显示,当年共受理客户投诉超10万笔。另据国家金融监督管理总局发布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》,2023年第一季度,每千万个人客户投诉量排名中,浙商银行位居股份制银行第三位。

合规内控问题突出

2023年被罚款超2800万元

比投诉更突出的是浙商银行的合规内控问题。据不完全统计,2023年,浙商银行被罚款超2800万元,几乎每个月都会因各种违规行为被监管部门处罚。另有媒体根据国家金融监督管理总局官网披露的公开处罚数据,统计出该行2019年~2021年累计被罚金额超过1.8亿元,且其中不乏大额罚单。2023年12月,国家金融监督管理总局上海监管局(以下简称“上海监管局”)披露的行政处罚信息公开表显示,浙商银行上海分行被罚没合计超1700万元,被罚款的理由是“采用不正当手段吸收存款、发放贷款”等。与此同时,上海监管局还对浙商银行13名相关责任人进行了处罚。

2023年11月,国家金融监督管理总局贵州监管局公布的罚单信息显示,浙商银行贵阳分行因存在债权融资计划投资管控不到位等“四宗罪”,被警告并处罚款160万元,另有5名负责人被罚。

2023年7月,原江苏银保监局公示的行政处罚信息公开表显示,浙商银行常州分行因存在信贷资金转作保证金用于开立银票、虚增存款等违法违规行为被罚款140万元,同时被没收违法所得7.2505万元,另有一名相关责任人被警告同时被罚8万元。

另外,浙商银行曾在2020年9月收到过一张上亿元的罚单,违法违规事由更是达到了31项。

驻鲁机构接连被罚

年内已有分行接到监管罚单

梳理发现,浙商银行在省内的分支机构,去年和今年都有因合规问题被监管处罚。1月19日,国家金融监督管理总局山东监管局官网集中公示一批行政处罚决定书,其中,烟金罚决字〔2024〕7号行政处罚信息公开表显示,浙商银行股份有限公司烟台分行因信贷业务管理不到位,严重违反审慎经营规则,被罚款35万元。

2023年4月份,原中国银保监会山东监管局官方网站公开的一则行政处罚信息显示,浙商银行济南分行被罚款85万元。处罚事由是信贷管理不尽职,授信业务贸易背景审查不尽职,严重违反审慎经营规则。

2023年12月,原中国银保监会山东监管局官方网站公开的一则行政处罚信息显示,因办理供应链融资业务贸易背景审查不严、严重违反审慎经营规则,浙商银行临沂分行被罚款30万元；同月,因贷后管理不尽职,浙商银行连云港分行被罚35万元。