引流协商分工明确 “停息挂账”背后的“法务”产业链

“欠钱还不上协商被拒绝，记住这1个热线，知道之后又省一笔”“暂时无力偿还这4招教你优先处理” ……近日，在社交平台上，多个打着法律科普、法律知识分享旗号的帖子兴起，背后的发帖人均是自称为法律咨询或法律服务公司，他们以免费科普信用卡等欠款协商知识为由，诱导消费者进一步私聊、加微信，再脱掉“马甲”以另一家公司的身份出现，为消费者提供付费的“停息挂账”或协商还款服务。

而实际提供服务的法务公司良莠不齐，有的具备一定资质，有的出具由山寨机构颁发的证书做背书。从推广到咨询再到协商形成一系列“法务”产业链，消费者稍不留神，便可能落入部分法务公司设置的债务处理陷阱。

披法务外衣揽客

公开宣传受限后，部分披着法务外衣的公司以更加隐秘的方式活跃在社交平台中。近日，北京商报记者调查发现，多家自称为法律咨询或法律服务的公司在社交平台上发布信用卡等欠款协商科普信息，让消费者拨打银行保险消费者投诉维权热线电话说明自身欠款情况和诉求，以达成协商分期偿还欠款的目的。

佳信法律咨询、智盛法律服务中心就属于这样的公司，当北京商报记者以信用卡欠款为由进行咨询后，被要求加入两家公司在社交平台上设置的群聊，询问完欠款信息后，两家公司人士均表示可以提供定制延期方案，但受平台限制需要添加个人微信进一步详谈。

为一探究竟，北京商报记者分别添加了两家公司提供的微信，但却发现债务顾问均来自上海钜柚法律咨询有限公司（以下简称“钜柚法律”）。当记者询问为何前期咨询公司与后期提供服务公司不一致时，债务顾问杨强（化名）表示，佳信法律咨询是钜柚法律的运营机构，但具体的债务协商是由钜柚法律负责。债务顾问孙义熙（化名）则透露，钜柚法律寻找客户需要各种资源，智盛法律服务中心属于该公司的运营资源，但最终债务协商合同是与钜柚法律签署。

国家企业信用信息公示系统显示，钜柚法律成立于2017年3月，主要从事不含依法须律师事务所执业许可的法律咨询业务、不含许可类信息咨询服务以及财务咨询等业务，同时该公司还相继在2022年、2023年成立杭州、青岛、绵阳、杨浦等分公司，其中青岛分公司已被列入经营异常名录。

北京寻真律师事务所律师王德悦表示，在社交平台直接或间接推销信用卡逾期债务咨询，具有极高的隐蔽性，平台监管者难以发现“暗广”的存在，假使账号被封禁，注册新账号成本也非常低，由于债务协商类业务游走于边缘地带，为逃避监管打击，实际办理的公司通常使用“马甲”来招揽业务，建议平台进一步加强内容监督，对部分黑色产业链的违法广告，应当采取屏蔽、加入黑名单等技术措施。

北京商报记者注意到，目前个别直接宣传“停息挂账”、信用卡逾期协商的帖子在发布不久后，所属账号已被平台限制登录，而部分账号暂未被限制的法务公司也在沟通中提及，信用卡逾期协商相关内容过于敏感、过多内容无法发送。

“马甲”之下的协商还款

使用多个账号在社交平台上发帖引流，待消费者私聊咨询后，再以平台受限为由添加个人微信，而后脱掉“马甲”以另一家公司的身份出现，为消费者提供付费的“停息挂账”或协商还款服务，已成为多数法务公司的惯常手法。

所谓的“停息挂账”，即由法务公司代替持卡人与银行协商减免逾期罚息分期归还欠款本金。根据杨强、孙义熙提供的资质信息，他们均来自钜柚法律杭州分公司，业务对象涵盖信用卡逾期客户、信用卡还款有困难的客户、银行不与协商分期的客户，客户最终是与钜柚法律签署合同。

在询问完欠款银行、欠款金额、逾期时间后，杨强和孙义熙均表示可以代理协商分期归还银行欠款。杨强介绍，通过与银行协商可以帮助持卡人分24-60期归还欠款，由于协商沟通需要法务团队参与，需要收取一定的委托费，收费方式有两种，一种为全额支付，费用为处理债务金额的3%，另一种则是先支付定金，债务处理完再缴纳尾款，费用为处理债务金额的4%。

“后续不用本人参与，基本上全程由我们处理”,杨强表示，在签署完电子合同委托成功后，他会建立一个企业微信群，除顾问外，还有律助、法务、客服，将会贴合国家政策和个人经济情况按流程申请审批达到延期分期的目的，客户只需要提供名字、电话、身份证号、银行欠款等个人信息，至于没有个人经济状况的证明也没关系。此外，委托期限为一年，一年内客户任何债务问题都可以联系公司解决。

虽所属同一家公司，但孙义熙给出了更高的委托费用，在签署合同后支付全额委托费，费用为欠款金额的4%，而签署完合同先付定金，协商成功再付尾款，费用为欠款金额的5%。“协商周期一般是7-15个工作日，不成功就退款，一般都是能协商我们才会接”，孙义熙承诺道。

但当北京商报记者询问具体如何协商时，杨强、孙义熙均三缄其口，仅表示，“专业的事交给专业的人处理”。同时，杨强还强调，信用卡逾期所产生的罚息可以减免，只用归还欠款本金，个人基本无法协商。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。但个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

所谓的“停息挂账”是否合规？王德悦表示，借款人因某些原因不能按期还款，需要与银行协商时，法务人员可以提供法律咨询和协助，但无法代表借款人直接办理“停息挂账”业务。在遵守法律法规的前提下，法律咨询公司帮助信用卡持卡人代理协商是可以的，并不违法。至于此类业务是否合规，还要看其运营方式和具体操作。如果涉及伪造相关材料，或者法律咨询公司使用威胁、诱骗等不正当手段，迫使银行进行协商的，这种行为属于违法。此外，如果持卡人通过伪造证据、隐瞒事实等方式进行协商，也属于违法行为。

根据北京商报记者此前调查发现，部分办理“停息挂账”的法务机构为能够成功与银行协商分期归还欠款，不惜伪造病例、开假证明以达成目的。

资质良莠不齐

为更好地凸显公司资质，杨强、孙义熙提供的资质信息中，还显示钜柚法律与上海融燊律师事务所、浙江泽厚律师事务所、上海璟祐律师事务所等多家律所有合作，上述律所专业处理经济纠纷等法律问题。

为验证是否属实，北京商报记者依次拨通了上述几家律所的官网电话，上海融燊律所事务所、浙江泽厚律师事务所均承认与钜柚法律有相关合作，浙江泽厚律师事务所提到，主要提供债务转换、债务重组法律意见咨询和指导等非诉讼法律服务。

而上海璟祐律师事务所则否认了合作关系，“我们官网上有明确告知我们和任何一家法律咨询公司都没有合作，也不从事债务债权的延期展期以及信用卡展期的业务。之前杭州很多家公司都自称与我们有合作，有的公司我们听都没听过”。

上海璟祐律师事务所官网声明显示，该律师事务所之前和现在并未和任何一家法务公司合作从事债务分期、信用卡逾期等债务处理业务，任何法务公司以和上海璟祐律师事务所合作为由招揽业务的，均涉嫌欺诈。

根据北京商报记者调查，目前市场上提供“停息挂账”或协商还款服务的法务公司资质良莠不齐，有的具备一定资质，有的出具由山寨机构颁发的证书做背书。此前，就有法律咨询公司出具“中国第三方金融服务十佳诚信平台”等证书，但经查询发现，颁发证书的相关机构早已被证实为山寨机构。

王德悦建议，消费者若在通过一些法律咨询公司进行代理协商还款时，首先，需要确认法律咨询公司的资质；其次，要了解代理过程，包括代理公司的服务范围、代理费用、协商结果等；第三，消费者还应了解协商过程中可能采取的策略、方式等；此外，消费者应当有自我保护意识，在签署协议时，应当认真阅读协议内容，确保自身权益得到保障。

游走黑灰产边缘

不过，整体来看，委托第三方代理协商风险仍较大，法务公司也常常游走“黑灰产”边缘。王德悦介绍，法务公司提供的“停息挂账”或协商还款存在虚假还款的风险，第三方代理可能会提供虚假还款信息，导致持卡人无法及时还款，从而产生逾期利息和滞纳金，同时，也可能会涵盖欺诈行为，第三方代理可能会利用持卡人的信息进行欺诈活动，例如盗用信用卡信息、冒充银行工作人员等。

10月17日，招商银行信用卡中心相关负责人在接受北京商报记者采访时提到，法务公司代理协商一般通过拨打监管投诉电话或信函投诉至监管的方式与银行进行协商。部分“黑灰产”为进行重复投诉，短期内数十次、甚至上百次拨打银行客服热线及监管维权热线，导致正常客户投诉声音被淹没，真正有需求的持卡人无法得到应有保障。此外，部分“黑灰产”利用持卡人对法律法规的不了解，不惜伪造各类材料用于投诉，如伪造住院证明、牢狱等人身受限证明等虚假材料向银行要求异议，但经银行排查后发现其实际情况与提供材料并不相符。更有甚者伪造公安、法院等执法机构文书，把持卡人直接置于法律的对立面，使其面临刑事责任。

“之前存在过一些法务人士伪造材料批量投诉的情况，这类情况也很好识别，采取的投诉措辞、伪造的材料一致，部分手写的内容笔迹也一致”，某股份制银行信用卡中心从业人员表示，银行本身没有“停息挂账”的说法，但如果客户遇到困难是可以和银行信用卡中心协商延长还款期限，客户自己申请延长还款期限的流程并不复杂，只需要提交符合要求的材料，例如，因灾害影响、重大疾病造成无法正常还款，银行在审核后会批准持卡人的申请。

此前监管部门已发布多个风险提示，提醒消费者警惕协商还款。例如，金融监管总局北京监管局发布风险提示，提醒消费者应通过官方渠道合理维权。主动了解咨询金融机构与监管部门的常态工作流程，个人权益受损时，首先选择金融机构公布的官方投诉受理渠道进行处理，未达成一致时，可向当地金融纠纷调解组织申请调解或者向金融监管部门反映，通过官方渠道合法合理解决金融消费问题，正当维护自身权益，坚决“抵制代理维权”“征信修复”“协商还款”“代理退保”等非法行为。

“金融消费者需要对此类行为保持警惕，尤其是‘停息挂账’、代理协商此类常见话术，近年来监管部门已经明确提出了警惕非法‘代理处置信用卡债务’陷阱”，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示,“停息挂账”等业务已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警。

面对部分代理协商乱象，不少银行联合有关部门加大对非法代理投诉行为的查处。招商银行信用卡中心针对“非法职业代理投诉”行业在获客、经营等各类场景中可能出现的违法犯罪行为进行分析、汇总，并提供给公安机关参考。平安银行信用卡此前配合警方侦破多起信用卡违规职业代理投诉案件。

对于后续该如何防范“停息挂账”等债务处置陷阱，苏筱芮建议，后续应从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击。同时，强化各类媒体社交平台、短视频平台的审核责任，设立举报渠道，对于违规账号采取封禁等措施。此外，对于危害较严重的应加大打击力度并及时对外公布处理情况，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

北京商报金融调查小组