富德生命人寿金融消保教育宣传月｜带你了解“她”

［案例介绍］

2015年3月，37周岁的凌女士在某保险公司购买了一份年金保险，缴费期限为五年，保障到81岁，每年缴费10000元，共缴保费50000元。2022年6月凌女士再次来到公司，称要将所缴的本金和利息退出来。经工作人员查询，保单现金价值为39640.02元，生存金为11940.69元，最终合计退保金额为51580.71元，客户得知后表示，既然生存金都有一万多元，本金也有五万元，为什么只能退五万一千元呢？称还有一万多元被保险公司扣了，客户对此非常不满，工作人员告知客户，退保金额是由保单现金价值和生存金组成，中途退保是按保单的现金价值退，没有本金这一说法，并告知客户所购产品为保险，不是银行存钱，对方还认为工作人员在戏弄自己，称一直都是这样理解的，认为缴的费就是本金，生存金就是利息，表示觉得也没有什么不一样的。

［案例分析］

案例中的凌女士，误将保险和银行存款混淆，所缴保费等同于本金，生存金理解为银行存款利息。

存款和保险的区别

1.经营主体不同。银行存款是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。

2.法律关系不同。存款是银行与客户之间建立的存款(储蓄)合同关系。保险(这里特指寿险)，是客户(投保人)与保险公司(保险人)之间建立的保险合同关系。

3.功能不同。存款的功能取得利息;交易方便。保险侧重于保障，一旦发生意外，保险合同的受益人可以得到比保费大得多的保险金。没有发生保险事故时，也可以得到收益。

4.灵活度不同。存款可以随时取出，但如果退保费，就要解除保险合同，由于保险手续费的扣除额度很大，保费不会全部退回。即不能保本。

保险收益和银行利息的区别

保险收益：保险作为一种金融工具，带给我们的收益并不是我们所理解的收益，保险带给我们的收益，是一种把不确定性，变为确定性的收益。而这种确定性的收益也分为三个方面。

1.确定的时间、确定的现金流。

2.保费是在时间上的一种延展。

3.作为金融工具的一种确定性。

银行利息：用户将钱存入银行或者从银行获得贷款支出的资金成本，主要包括银行存款利息和贷款利息。利息的高低对于用户选择哪家银行有着重要的影响。

银行存款利息是指用户将钱存入银行后，银行基于用户存款的期限给予用户一定的费用，这个费用就是存款利息。存款对于用户来说，能够获得一定的收益，而且银行存款比较安全，资金受到存款保险的保障；存款对于银行来说，银行获得用户存款后，可以将资金用于发放贷款，给银行带来贷款利息收入。

保险费和本金的区别

保险费指：当投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。交纳保险费是投保人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。

本金指：本金即贷款、存款或投资在计算利息之前的原始金额。本金在财务管理中称为现值，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。本金，是各类经济组织与个人为进行生产经营活动而垫支的资金。

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