便利还是风险？免密支付的“利弊”之争

买东西、点外卖、坐公交、自动缴费……各种App里的免密支付功能你开通过吗？1月2日，北京商报记者注意到，话题“建议关闭免密支付功能”近日登上微博热搜，“大妈捡到手机用免密支付刷光余额”一事引得大家纷纷直呼“吓得我赶紧关闭了免密支付”。

免密支付到底该不该关闭？需要注意哪些风险？多家支付机构在接受北京商报记者采访时表示，支付机构有一系列风控措施保障支付安全。消费者则需要注意设置多重验证措施，在开通免密支付功能时充分了解权益信息。

警惕因免密支付被盗刷资金

据中国警方在线披露，近日在四川泸州一位60岁大妈捡到他人手机后，发现手机没有锁屏密码且微信零钱有5100多元，转头向其女儿隐瞒实情称“交了个男朋友，男友给我们买衣服，把手机给我直接买”。母女两人到某服装店，分8次扫码免密消费，直到将微信零钱挥霍一空后将手机关机。最终民警根据消费记录顺利抓获母女二人。

事件曝光后，关于免密支付的讨论热度在社交媒体居高不下。“钱明明白白地来，绝不能糊糊涂涂地花。”一名网友表示，输入密码支付的方式会让自己更加安心。

这并不是免密支付第一次引起大众热议。在此前，全国各地也陆续出现了多起因为事主开通免密支付功能，通过直接扫码，或者将付款码转发给他人导致手机内钱款被骗走、盗走的案例。公安部刑侦局甚至曾发出提醒，“免密支付功能建议直接关闭”。

支付行业资深观察人士苏筱芮分析道，免密支付存在的风险隐患主要有：一方面，免密支付可能被机构所滥用，在未经消费者授权或消费者误触的情形下对消费者账户进行扣款，另一方面，当免密支付功能所在的手机载体出现丢失、被他人暂时借用等情形，可能会出现非消费者本人操作等情况。

警方提示，在使用免密支付功能时，应同时启用手机的锁屏密码和支付应用的二次验证功能，以增强安全保护。不要将自己的收款码、付款码随意展示、发送给他人。

微信方面建议，为了保护您的钱包隐私安全，建议设置钱包“安全锁”，用户点击“服务”时须经过面容、指纹或手势密码验证后才可进入。

无处不在的免密支付

无需密码即可快速付款，在数字时代，免密支付为用户带来了更便捷的支付体验。事实上，免密支付在各App中已不是什么新鲜的功能，甚至可以说无处不在，渗透进日常生活各类消费场景中。出示付款码支付时，稍小金额的一笔付款可设置跳过支付密码的操作；坐公交、地铁，刷码直接乘车；在购物场景如淘宝、携程等，初次开通免密支付会享受几分至几元不等优惠。

有人喜欢免密支付的“丝滑”，也有人担忧其风险。不仅是用户自身对支付过程的无法掌控性，被盗刷、非自主意愿支付，甚至是隐私与个人信息的泄露问题都成了消费者的“心结”。

“免密支付是小额支付场景，支付机构有一系列风控措施保障支付安全。”支付宝方面在接受北京商报记者采访时表示。风控系统会综合判断支付风险，如果判定高风险，会禁用免密支付。另外，对于账户被盗的情况，支付宝始终以“你敢付我敢赔”的原则，承诺“被盗全赔”，用户支付宝账户被盗产生直接损失，支付宝全额赔偿。

微信支付方面同样明确，开通服务时，会充分确认用户的意愿，用户明确了解免密的使用范围后，需校验用户的支付密码才可完成开通。使用时，微信支付通过免密支付服务的限额限次、风控团队的实时检测来保障用户的资金安全，若有风险则会对交易进行拦截。

图说：付款码免密支付开通使用说明页面截图

除了直接支付，“自动扣款”是免密支付的另一大应用模式。在生活费缴纳等周期付款场景，和共享单车、充电宝、汽车租赁等场景，服务提供者常与消费者签订代扣协议，取得消费者授权扣除相应费用，避免因消费者忘记付款导致服务终止或产生违约，甚至产生滞纳金。

可以说，免密支付的应用广泛涵盖了日常生活衣、食、住、行的方方面面，甚至有一定意义上的“强制”要求。北京商报记者注意到，如租借充电宝、无人售货机等通常为先用后付、先购后付模式，这样的方式其中默认授权免密扣款，对于大部分用户来说，这是必经的前置操作过程。

对此，支付宝表示，对开通代扣功能的商家，各机构都有严格的规范。支付宝要求商家必须保障用户知情权和选择权，做到“事前要告知，随时可关闭，扣费有通知”，开通时验证支付密码等信息，确保用户本人开通。当有商家邀请消费者签订代扣协议时，消费者要充分了解权益信息，了解自动扣款的用途、周期、金额等。

记者注意到，在支付宝设置中，可以统一看到已签约免密支付的服务，包括支付宝内付款码、乘车码、抖音小店、充电宝租借、携程旅行、淘宝、哈啰出行、手机话费自动充值等等。点进每个服务详情中可以将自动扣款关闭。

微信支付方面，点进“钱包”中，可在“支付设置”内查看、修改用户已开通的免密支付服务。

免密支付“利弊之争”

尽管有对于免密支付的推广与支付机构风控“兜底”，在部分消费者眼中，对于免密支付的态度仍是排斥和担忧。便利的同时风险肆溢，免密支付到底该不该被取消？如何平衡便利与风险？

“已经记不清什么时候开通的、哪些地方都开了免密支付了”，消费者王先生对北京商报记者表达了自己的观点。在某些时间紧张的时候，免密支付确实带来了不少便利。事实上，最令他苦恼的是这样的支付过程有些“猝不及防”——万一“手滑了”、没有看清支付订单明细，免密支付并没有向用户二次确认的步骤，也给不了用户“反悔”的余地。

“本来电子支付就容易没有心理负担乱花钱，有个仪式缓冲一下有助于冷静头脑”。一名网友这样说道。

与此同时，消费者普遍反映，App内存在多次诱导开通免密支付的情况，经常弹窗、易点错，尤其老年群体易在不知情情况下开通。

苏筱芮表示，免密支付主要针对的是小额支付场景，可以通过免除输出支付密码的流程，使得整个支付环节变得更加快捷，从而带来良好的支付体验。免密支付意味着平台机构业务完成后的快速回款，利好其现金流，因此被机构所偏好，此外，在一些大客流场景中使用免密支付，对于疏解人群来说也具有一定作用。

“除了节约时间，运营商也有缩短支付路径的考量”，博通咨询首席分析师王蓬博说道，这样可以促进产品使用率和售出的转化率。

而面对种种问题，就需要支付服务商履行风险提示与防控的责任。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，开通、使用过程中，除了告知风险、用户同意许可之外，服务商应该设置免密支付限额。“取缔免密支付并不必要，但服务商应针对特殊人群推出免密支付，而不是通过广告来推广。”在盘和林看来，免密支付应该是现有密码支付的一种补充工具，仅仅发挥补充作用，服务商应限制免密支付的用户范围、设置其有效时间。

“对于免密支付利弊的讨论，恰恰侧面反映出，在我们越来越推崇电子化支付、传统支付方式式微的环境下，不强调多元支付环境建设的弊端显现。”谈及免密支付取消之争，一业内观察人士坦言，一方面，服务商要尽到消费者保护的责任和义务，配套措施要跟进支付方式的变革；另一方面，继续加强多元支付环境的建设仍是社会的呼唤。

北京商报记者 岳品瑜 董晗萱