又一险企启动寿险转长护险业务！契机来临，如何打造吸引力？

又一家寿险公司可以办理人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称“转换业务”）。12月11日，北京商报记者了解到，国宝人寿保险股份有限公司（以下简称“国宝人寿”）近日发布信息显示，该公司支持办理转换业务，供转换产品包括定期寿险和终身寿险。自转换业务试点启动半年以来，国寿寿险、太平人寿在内的诸多险企积极响应。

在业内人士看来，转换业务试点有望进一步推动险企深入参与护理服务供给和资源整合，同时，这一试点将对已有的产品格局带来重大变化。而要想对消费者产生更大吸引力，需要为消费者可供质量较好、价格适中、满足需要的护理服务渠道等。

又一险企支持转换

“人寿保险与长期护理保险责任转换可以办理了！”国宝人寿近日发布的信息显示，该公司支持办理转换业务的产品包括两款定期寿险和三款终身寿险。

转换业务意味着手持特定的人身产品保单，不同于过去只能在保单满期或被保险人死亡时获得赔付，如今被保险人如果不幸失能，达到一定的需要护理状态，就能跟保险公司申请，拿到赔付款。责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。

对于买的寿险能转换成多少护理金等相关问题，国宝人寿也进行了说明。该公司表示，以保单贴现法为例，如果购买了普通杠杆型寿险保单，在达到护理状态时，在以往只能退保领取现金价值，这和保额差距是比较大的，但现在办理护理转换后，在被保险人罹患约定重疾或是意外伤残而进入护理状态时，按保单贴现法转换后能领取的护理金将至少不低于原来的现金价值，这就可以给客户多一个选择。

北京商报记者进一步梳理发现，自5月1日转换业务试点启动以来，险企积极响应。已有包括国寿寿险、平安人寿、太平人寿、太保寿险、人保寿险在内的多家险企在公司官网“公开信息披露”中的“专项信息”下设置有“人寿保险与长期护理保险责任转换”信息专栏。其中，太平人寿可申请转换业务的人寿保险产品数量最多，截至目前有11款。

此外，友邦人寿产品部负责人陈恒此前表示，友邦保险的产品结构中普通型终身寿险产品很少，但公司会积极探索，从普通型定期寿险开始进行试点。

许多消费者在尝试为老人购买保险产品时，可谓困难重重。尤其对于失能人群而言，要想获得护理责任保障更是难上加难。“监管启动转换业务试点，主要是为了丰富保险产品供给、满足保险消费者长期照护服务需求，是保险行业积极发挥自身优势积极应对人口老龄化的重要举措。”北京工商大学经济学院副教授王雯表示。

王雯进一步表示，险企积极响应业务试点，会对市场形成信号效应，有望推动多样化、个性化保险产品创新，有望进一步推动险企深入参与护理服务供给者资源整合。

管理、服务是提升吸引力关键

当前，人口老龄化步伐加快，失能护理需求日趋紧迫。

业内人士表示，转换业务试点有利于增加行业对于护理风险保障的供给能力，将进一步激活长期护理保险市场。同时，对于人寿保险产品来说也是一次扩展保障责任、吸引更多用户投保的契机。

中国保险学会祝辉撰文表示，通过开展转换业务试点，不但能够创新商业保险服务的内容和形式，还能够增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动商业保险行业为进一步发展长期护理保险积累经验，并不断完善多层次长期护理保障制度，对保险消费者、保险行业、保险公司三方来说都具有积极的现实意义。

“此次转换业务试点，是对已有保险产品支付方式和内容的革新，可以实现有效保单满期给付和死亡责任向护理支付责任转变，从本质上增强了保险的保障范围，增加了保险给付的弹性。”王雯表示，同时，也需要认识到，这一转化试点对已有的产品格局是重大的变化，一些专业术语、适用范围、申请流程需要充分的宣传和解读，尊重消费者的意愿。

不难发现，转换业务的开展，对保险公司而言既是机遇，同时也对管理方面提出更高要求。为了使更多的客户主动申请转化业务，保险公司需要在服务等多方面进行思维创新，以满足客户多元化的需求，从而鼓励他们进行业务的转化。

王雯认为，如果希望业务转换对消费者具有吸引力，需要重点解决保险金与护理服务的衔接问题，为消费者提供质量较好、价格适中、满足需要的护理服务渠道。否则，长期持有保单的消费者仍然可以通过退保方式获得保险金。

针对如何更好地发力转换业务，有业内人士也对记者表示，建议加强政策宣传，保险公司应加大宣传力度，让更多消费者了解寿险转长护险的优势和意义。优化产品设计，根据消费者需求，设计更具针对性和创新性的保险产品，提升产品竞争力。提高服务质量，优化理赔流程，提高客户服务水平，提升消费者满意度。此外，还需加强风险管理，完善风险评估体系，确保长护险业务的稳健发展。并且深化合作与创新，与医疗、养老等相关机构合作，探索更多业务模式，实现共同发展。

北京商报记者 胡永新