智能存款产品集体“退场”，业内人士：下架背后是监管要求

近期，福建省内多家农商行和村镇银行宣布，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

业内人士表示，智能通知存款产品的利率通常高于普通存款产品，这提高了银行的揽储成本。在当前金融监管趋严、市场竞争加剧的背景下，银行面临着降低成本、提高效率的压力。

智能存款产品集体“退场”

近期，包括福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行在内的多家农商行、村镇银行发布公告称，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

记者了解到，“富利宝”产品采用活期存款账户管理模式，账户余额达到约定的“每次起存金额”时，账户全额自动转存通知存款，由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定，按照存款天数，智能选择“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率计息。

据悉，该款产品下架是福建农信社的统一调整。本月初，福建农信社表示，为贯彻落实有关政策要求，我社“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。已办理“富利宝”产品的客户可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

值得注意的是，去年以来，多家银行曾密集调降通知存款、协定存款利率，甚至不再支持新增签约。

截图来源：福建省农村信用社联合社网站

例如，2023年5月，平安银行、东营银行等数家银行发布通知表示，将暂停销售“智能通知存款”类产品。同时，郑州银行等多家银行表示，将下调智能通知存款、协定存款等金融产品收益率。

新疆布尔津喀纳斯农商行公告显示，自5月15日起调整通知存款利率，并且不支持自动转存。此外，公告还显示，因业务调整，新疆农村信用社自2023年5月15日起，不再提供个人1天、7天通知存款产品自动续存功能，并暂停网上银行、手机银行申请办理个人通知存款产品，如客户需要办理该产品，需前往网点柜面办理。网上银行、手机银行办理时间另行通知。

通知存款是活期存款的一种，但利率高于活期，指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

这些产品的利率通常高于普通存款，因此在一定程度上提高了银行的揽储成本。

业内人士：下架背后是监管要求

和银行息差走势的双重影响

“这类产品下架，不仅是银行业务的一次调整，也是部分银行在监管、市场压力和自身经营策略之间寻求平衡的缩影。”业内人士对记者表示，银行下架智能通知存款产品的背后，是监管要求和银行息差走势的双重影响。

由于银行存款产品创新可能伴随着高息揽储等现象，监管部门对此类产品的态度趋于严格，要求银行控制通知存款、协定存款利率加点上限，以维护金融市场秩序。

2023年5月，记者自银行获悉，协定存款和通知存款自律上限调整将自5月15日起执行，其中，国有银行（特指工、农、中、建四大行）执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。

“智能通知存款产品的设计可能不完全符合监管要求，特别是在利率自律机制加强的大环境下，银行需要调整产品以符合监管政策。”该人士表示，监管部门对存款产品创新提出了更严格的要求。

同时，银行面临的净息差收窄压力促使其必须调整产品结构，以降低资金成本。“智能通知存款的高利率可能会压缩银行的息差，影响银行的盈利能力。因此，银行可能会下架这类产品以稳定息差水平。”该人士分析道。

“另一方面，银行需要优化资产负债结构，提高资金使用效率，智能通知存款产品的下架可能是这一战略调整的一部分。”