购买自用汽车允许“0首付”

本文转自：广州日报

央行、金融监管总局联合发布汽车消费贷款新规

购买自用汽车允许“0首付”

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为推动汽车以旧换新，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定。这意味着金融机构可以按汽车价格全额发放贷款，即“0首付”。

截至记者发稿，广州多家金融机构表示，暂未接到总部关于车贷调整的具体实施细则。不过，记者也观察到，金融机构已在发力汽车贷款，在汽车销售渠道，“办理汽车贷款分期，车价能更低”更成为销售渠道营销的“撒手锏”。

《通知》还鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

对金融机构而言，《通知》要求，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。

文/表 广州日报全媒体记者 林晓丽 邓莉

冷静看待“0首付”作用

对金融机构而言，《通知》要求，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。

“《通知》中，明确自用汽车贷款发放比例由金融机构确定，即可‘0首付’，可进一步提高居民贷款购买汽车的能力。”招联首席研究员董希淼指出。不过，其认为，银行机构执行“0首付”的应该不会占多数。

汽车业内人士对“0首付”的刺激作用表示看好，有汽车业内人士认为，“0首付”主导机构将是整车企业旗下的汽车金融公司。“从提高汽车销售角度，他们会更有动力去推‘0首付’，而且会与保险、服务费等打包。”

中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光分析，零首付等于不付钱就把车开走，门槛低、风险大。一般认为，低首付的往往支付能力较差，后期月供容易出问题，零首付则等于商家把风险全担了下来。他表示，彼时汽车金融和个人信贷体系不够完善，也是0首付无法做下去的原因。“一些品牌想吸引更多消费群体来购车，但当消费者真正要做0首付，约束条件通常会比较多。”

利好汽车消费稳步增长

“《通知》在一定程度上为消费者购车提供便利，有助于提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。”董希淼认为。中诚信国际结构融资部王子豪认为，受益于汽车扶持政策、刺激消费举措及新能源汽车的快速发展等，汽车行业景气度连续三年实现提升，汽车金融渗透率有望进一步提高。

记者观察到，就中国汽车消费金融现状看，汽车金融公司和银行传统信贷仍是最重要的信贷购车渠道。尼尔森爱科的《2023中国汽车消费趋势调查报告》（以下简称《报告》）显示，2023年我国汽车金融渗透率接近六成。报告预测，未来总体用户中的56.2%仍会选择汽车金融产品。

《报告》显示，从汽车消费融资渠道看，汽车金融公司和银行传统信贷占比稳定，分别为28.3%和26.2%，成为第一梯队；第三位的信用卡分期占比仅为12.3%，且与互联网金融平台一样有下滑趋势，而厂商的“财务公司和融资租赁”渠道则小幅上升。

车贷属于消费贷。去年，各家银行轮番打响消费贷“价格战”，利率从“3”字头迈进“2”字头。近期，在汽车销售渠道，“办理汽车贷款分期，车价能更低”更成为销售渠道营销的“撒手锏”。这背后是金融机构为了推销车贷，对销售渠道进行了补贴。