酿成理赔纠纷仅需5秒！谁来“背锅”

作为消费者持有率较高的保险产品，重疾险正成为越来越多家庭抵御风险的选择，但与此同时，这一产品涉及的拒赔情况也并不少见。8月1日，北京商报记者了解到，上海浦东法院近日发布的案例显示，一位女士经业务员的线下指导购买了某保险公司推出的重疾险，保险金额20万元。保险生效期间，该女士不幸患癌，保险公司却拒绝赔付。

对于重疾险而言，常见的保险拒赔原因包括投保人未如实告知、不在保障范围内或属于除外责任等。

那么，上述案件纠纷产生的原因几何？案件显示，上述这一女士在线签订某家保险公司重疾险电子合同时，业务员按照“保单双录”系统的语音提示，向镜头展示了保险条款、“职业与健康告知”等内容，分别用时16秒、5秒。随后，这位女士在手机上签名确认。

需要关注的是，在这一系列操作期间，这位女士均未看向镜头，业务员也未将手机中的内容向她进行展示或者口头说明“职业与健康告知”中的全部问题，而是以一键勾选“以下问题均确认为否”的方式完成了回答。几个月后，这位女士被诊断为乳腺癌，当她申请理赔时，保险公司却以她带病投保为由拒绝赔付。

健康告知指的是在购买保险产品时，保险公司要求投保人对自身健康情况进行说明，通常采用问卷形式。

健康告知是保险公司进行重疾险核保时的一个重要环节。北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，通过对投保人的主动询问，投保人对其知道或应当知道的关于自身身体状况、职业类别等信息准确告知保险公司，保险公司才能正确判断其能否承保。如果作为保险消费者的投保人，未履行如实告知义务，根据《保险法》第16条，保险公司可以依法解除合同，拒绝赔付。因此对于保险公司和消费者而言，做好健康告知都是非常有必要的。

面对密密麻麻几百字的“健康告知”，如果保险公司一端不加以重视说明，使得消费者忽略了这一重要流程，那么，纠纷案件中败诉便不足为奇。法院经审理后认为，结合保险销售过程的双录视频等证据发现，保险公司在5秒内展示了“职业与健康告知”等内容，还在询问事项的最前端设置一键勾选按钮，期间没有给予充足的时间阅读，也没有展开解释，足以说明保险公司未尽到充分的询问义务。

“可以看出，保险公司在投保流程、健康告知环节存在走过场的情况，只是为了应对监管要求而设置相关程序，但并没有真实落实保险合同签订时的最大诚信原则，没有向消费者充分解释说明健康告知环节的重要性，也没有给消费者做出实际的提示。”李超分析表示。

对于保险公司而言，应更加细化投保环节的每一个流程。在李超看来，不应单纯为更高效快速达成交易而忽略相关告知事项的提示与说明，保险公司需要给消费者预留充分时间，确保消费者确实了解告知问卷、职业列表、投保规则等内容。

虽然上述案件消费者最终获赔，但李超也表示，毕竟是产生纠纷后经历了法律诉讼流程才胜诉，有一定的纠纷解决成本。因此消费者也应提高对投保时如实告知环节的意识，购买保险时应仔细阅读保险产品的投保须知、健康询问问卷、职业询问问卷等重要内容，尽量避免未来理赔时发生纠纷。

北京商报记者 胡永新