调解案例｜“三用”调解开良方 破解多头共债纠纷困局

近年来，信用卡、贷款等纠纷数量居高不下，其中“多头共债”纠纷逐步增多。青岛市金融消费纠纷人民调解委员会（简称“金调委”）用心、用力、用情成功化解了一起涉及11家银行的多头共债纠纷，帮助消费者回归正常生活，促进了纠纷源头治理，实现了多赢。

用心：

深入调查，精准施策

架起沟通“桥梁”

因丈夫创业失败，张女士名下的银行账号欠款高达90余万元，为偿还债务，她变卖了房产，但依旧无法摆脱债务压力，家庭经济状况极度恶化。2022年，与丈夫协议离婚后，张女士带着10岁儿子在出租房中相依为命。作为唯一的收入来源，每月工资却被既是贷款行、又是代发工资的A银行自动扣划，甚至连儿子在学校吃午饭和自己在单位食堂吃饭的钱都难以支付。更令人心力交瘁的是，张女士频繁遭受来自多家银行的催收，电话、短信、上家门、到单位，每天精神压力巨大，生活仿佛陷入了一个无法逃脱的恶性循环。

绝望中，张女士偶然了解到金调委是处理与银行纠纷的调解组织，带着一丝希望，她申请了调解。金调委调解员卜秀芳对案件进行了全面调查，详细核实了张女士的债务情况、收入状况以及实际生活困境，并收集了相关证据材料。面对张女士的困境，卜秀芳深知这不仅是一起债务纠纷，更关乎一个家庭的生存和未来。

2024年2月，卜秀芳召集11家银行相关人员研讨张女士逾期还款方案。

会上，张女士声泪俱下地陈述了困境，表示愿尽其所能还清欠款，每月收入8200元，除支付房租、孩子的日常开销及生活费共2500元外，剩余愿用于偿还债务，承诺退休后将公积金提取出来还款。卜秀芳认为借款人还款意愿强烈，但因变故导致经济困难，各行可按照欠款所占权重分配每月还款金额，这样既能保障银行的权益，又能给予借款人一定的生活空间。如果走诉讼程序回收欠款，耗时耗力，也达不到预期效果，可能还会对借款人的生活造成极大困难，甚至发生极端事件。

听了张女士的陈述及调解员的分析后，各行代表纷纷同意暂停催收，向行里汇报张女士的实际情况，特事特办，力争在总分行支持下拿出个性化解决方案。

用力：

多方协调，达成和解

高效沟通促双赢

随后的七个多月时间里，各行都使出浑身解数，但有四家银行迟迟难以拿出解决方案。有的是现有政策无法给出个性化方案，有的是系统不支持、有的是需总行多部门研讨、有的要再上评审会。

卜秀芳不怕“跑断腿”“磨破嘴”，有的银行她沟通了不下三四十次，有的银行工作人员看到是她的来电不敢接，因为接了没有结果又不知该怎样回答。只要有一家拿不出解决方案，其他家的方案也将功亏一篑，卜秀芳不气馁地再次与分行行长或分管行长沟通，通过他们跟总行相关部门争取政策，力争获得解决方案。

终于，经过调解员锲而不舍的努力和银行的积极配合，2024年9月，11家银行都给出个性化还款方案，并签署了调解协议。按照协议，每月张女士可预留3000元用于支付基本生活费和房租，各行按照欠款所占权重分配剩余5200元，直至还清，并进行了司法确认。

用情：

持续跟进，助力重生

点亮希望“明灯”

“没想到11笔欠款全部协商成功，真是太感谢你们了，让我这个家获得重生，我一定争取早日还清欠款。”在调解室里，张女士紧紧握住调解员卜秀芳的手，眼中闪着泪花。

协议签订后，卜秀芳的工作并未画上句号。卜秀芳了解到张女士为了配合银行争取到个性化方案，借了5万元还首期款项。她叮嘱张女士可用每年年终奖慢慢还这5万元，但千万不能扩大负债，也不要动用每月要归还11家银行的5200元，否则会面临强制执行，出现不可收拾的局面。卜秀芳的周密考虑及体贴入微，让张女士感受到了前所未有的温暖。

金调委也未放松对还款过程的监督，始终与各银行保持密切联系，确保张女士的还款方案顺利执行。

金调委用心、用情、用力的调解，彰显了行业性、专业性调解组织的平台作用，专业、经济、高效、便捷，更为张女士一家带来希望。作为中立的第三方，金调委在预防潜在风险、维护社会稳定中勇于担当，聚焦解纷关键，找准解纷突破点，适时采用多机构合并调解的方式，通过整体化一的解决思路，实现多赢，为化解类似纠纷提供了样本和有益探索。

（大众新闻·齐鲁壹点 杨璐 刘一诺）