数字银行的中国范本：微众银行深入探索数字科技 打通普惠金融的最后一百米

数字银行的中国范本：微众银行深入探索数字科技 打通普惠金融的最后一百米

在计算机尚未普及的年代，银行通过纸质媒介记录客户存款。薄薄的纸质账页是金融服务载体，也限制了银行拓展服务的范围。随着计算机和互联网崛起，上世纪80、90年代，有银行率先探索网络和银行业务结合，打破时空限制，为金融服务拓展了无限的想象空间。

1995年10月，全球首家以网络银行冠名的金融组织“安全第一银行(SFNB)”诞生，这也是全球第一家能在因特网上提供大范围和多种银行服务的银行，其脱离传统具有物理介质的实体银行模式，完全依赖网络进行运营。短短几个月，浏览量接近千万人次。这也是金融界第一次感受到数字化带来的强大的冲击。

随着互联网发展日新月异、新型金融科技的快速迭代，更多原生数字银行（下称“数字银行”）也如雨后春笋般涌现。2013年，英国央行简化了银行牌照的审批流程。随后，英国数字银行Revolut、Monzo、德国数字银行N26相继诞生。在我国，以微众银行为代表的数字银行通过金融科技能力创新普惠金融发展，已探索出了一条成熟、可持续的数字银行道路。这些数字银行依托科技和数据驱动，运用数字技术实现复杂传统金融服务的数字化、便利化，实现降本增效，同时也让金融服务进一步走进人们的生活。

正如美国未来学家布莱特·金（Brett King）所预言的：“金融服务将无处不在，就是不在银行网点。”客户只需要坐在家里，在电脑面前，通过银行的网页端或者APP端，就可实现在线转账、查看结算单和电子账单支付等功能。在数字经济时代，银行的服务已无所不在。

深厚的科技沉淀保障组织敏捷响应

在数字化浪潮的席卷下，数字化在全球经济发展中的重要性更是空前绝后。银行作为金融服务的主力军，无论出于承担服务实体经济的责任，还是出于同业竞争压力，都需高频迭代金融服务产品及水平，以满足市场快速变化的需求。高效灵敏已经成为金融机构的核心能力之一。

有分析人士将银行业务能力评估维度划分为线上化、场景化、智能化。要发力三维度建设，就需要构建满足高并发、高可用、高性能、强扩展能力、强迭代能力等要求的银行底层架构。传统银行数字化转型中面临最大的挑战之一就是，组织架构很难支撑敏捷反应和快速决策。而这恰好是数字银行的核心竞争力。

数字银行的出现，打破了时间和地域的限制。基于数字化、智能化基础，数字银行不仅可以快速捕捉到市场需求的变化，还可较快提升业务流程的周转效率和内部运营管理效率，为客户提供便捷、高效、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务，不断拓宽服务的深度和广度。

作为数字银行，自成立以来，微众银行就采用了分布式组织管理形式，每个业务模块皆有相对应的科技部门，每个团队皆包含产品规划、需求管理、开发、测试和运维等职能，有效缩短沟通链条，实现业务与科技团队的深度协作，避免分歧。“业技融合”实现业务与科技人员的深度协作，提高数字化业务的创新效率。

技术底层刻入普惠金融基因

服务普惠长尾客群，也意味着单客收入较低、需要极低的 IT 成本才能维持公司的长期发展。

而我国的普惠金融业务难，除了金融机构服务成本较高外，还有金融机构触达范围有限、商业上难以持续等问题。

过去数十年，国内的银行普遍采用IOE的集中式技术体系，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍高昂。而业内亦缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案。

作为一家数字银行，微众银行从一开始就坚定地选择了走数字银行道路，并发挥金融科技的优势，基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构。该架构成功建立同城多中心多活架构，自上线起实现了24×365无间断运转，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一。截至 2022 年末，微众银行产品综合可用率高于 99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。其高可用、高弹性、高扩展的特点同时满足“海量用户、低成本、高可用”的条件，使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，构筑微众银行优化成本结构的护城河，也为后续普惠金融业务发展提供了技术的可能性。

自成立之初，微众银行便构建了“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技战略，九年来，微众银行在这四大领域实现一系列前沿技术的积累和应用，并在诸多方面已达到国际领先水平。微众银行将前沿技术应用在自身金融业务实践中，为普惠目标奠定了基石。以数字技术为底层支撑，微众银行在普惠金融领域推出各类差异化的产品与服务，与传统金融体系形成有力补充。

小微企业是国民经济的毛细血管，也是稳就业的重要容纳器。但由于企业体量较小、抵押物少，融资需求往往难以得到满足。从银行业机构的角度，为小微企业服务也面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的问题。对此，微众银行依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，已走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路，也就是“微业贷”模式。

微众银行“微业贷”并非简单基于抵押物识别企业经营主体的信用风险，而是通过授权获取的企业数据、模型来综合识别风险。微众银行构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系，通过大数据风控解决信息不对称问题，真正做到“敢下沉”“能下沉”，让小微企业拥有真实的“获得感”。

“数字化精准营销可帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本。数字化精细运营则是以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得高效的服务。”微众银行相关负责人表示。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省（自治区/直辖市），累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

细分至科创金融领域，微众银行目前已在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展上述业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。在深圳2.3万家国家级高新技术企业中，有近五成的企业申请了微业贷科创金融服务。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超360亿元。

践行金融为民，延伸普惠金融服务半径

惠及民生是普惠金融的终极目标。面向小微企业，微众银行有“微业贷”。面向个人客户，微众银行也推出了全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，将便捷的信贷、账户、存款及理财服务惠及普罗大众。

据了解，“微粒贷”约 46% 的客户来自三线及以下城市，逾 81% 的客户为非白领从业人员，约 85% 的客户为大专及以下学历，约 17% 的客户为“首贷户”（此前无人行信贷征信记录），笔均贷款金额约 7,600 元，约 70% 的客户单笔借款成本低于 100 元，为各类人群提供了平等、优质的消费信贷服务。

除了满足大众小额、灵活的消费信贷需求，微众银行更是升级财富管理服务，为客户提供丰富的金融产品，以及提供专业财富管理服务。在此过程中，微众银行将“买方视角”视为财富管理核心展业要求之一，做到了从客户立场出发提供服务。

微众银行从服务机制上贯彻“以客户为中心”的服务理念。据此前微众银行相关负责人介绍，根据“微众银行财富+”理财师管理机制，理财师不提奖、采用年薪制，“以客户满意程度” 占其服务效果评估依据中比例较大。这便保证理财师要从客户需求出发，为不同资金状况、不同风险承受能力和不同投资理财需求的用户精选各类产品，站在客户角度、而非产品销售的角度为客户推荐产品，帮助客户在净值化市场中做好资产配置。

除了从买方视角出发，提供专业财富管理服务外，“微众银行财富+”持续完善品种丰富的投资理财货架，向客户提供涵盖全市场优质银行理财、基金、券商资管、保险等品类的金融产品。微众银行的同业朋友圈还在持续扩容，以确保“微众银行财富+”货架的产品类目丰富。截至2023年7月，“微众银行财富+”已与107家机构开展代销业务合作，代销产品超3400只。

目前，微众银行推出了“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等一系列普惠金融产品， 累计为全国逾 3.7 亿个人客户和超 410 万家小微市场主体提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，广泛覆盖小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等普惠金融客群。

（结语）

作为中国首家数字银行，微众银行在近九年的实践探索中积累了一系列自主科技创新成果，已快速成长为全球领先的数字银行。伴随着其持续迭代的金融科技能力，微众银行也将继续通过数字技术填补我国金融体系空白地带，为全球银行业普惠金融发展、数字银行发展提供中国范本。