负债累累的中年：美国30岁千禧一代成“千禧一贷”

在疫情、通胀、经济放缓等多重因素的打击下，年满30岁的美国千禧一代负债创下历史新高。

纽约联邦储备银行最新数据显示，去年第四季度，30多岁的千禧一代（1984-1995年出生）负债总额超过3.8万亿美元，较2019年底飙升27%，升幅超越其他年龄组。这也是2008年金融危机爆发以来，三年期债务累积速度最快的一次。

报道称，在千禧一代中，许多人在2007-2009年金融危机期间开启了自己的职业生涯，由于经济大环境萎靡，他们几乎没有议价的能力，直接导致收入受损。即使随后待遇有所改善，他们大多仍不愿进行创业、投资等高风险活动。

对此，研究公司 Morning Consult的金融服务分析师Charlotte Princpato惋惜地说:

千禧一代就像是遭到了来自四面八方的打击。他们感觉自己无法掌控自己的财务生活。

物价、子女教育、房贷、学贷、车贷...千禧一代不堪重负

2020年疫情爆发以来，美国家庭收入受到影响，但总体而言，其表现是好于预期的。后来，在美联储的大水漫灌下，通货膨胀大幅飙升至四十年纪录，迫使许多人在汽油、食品和房租上的花费节节攀升，导致疫情期间的储蓄被严重蚕食。去年以来，美联储为抑制通胀掀起了一场历史罕见的加息风暴，大幅推高信用卡和其他类型贷款的利率。

这些变故尤其对千禧一代造成了巨大伤害。学校因疫情关闭时，已经成家生育的人需要为子女保育和补习多花数千美元，眼下儿童税收抵免政策结束后，家长们的财政状况更是雪上加霜。

30多岁正是许多人置办人生中第一套房产的年纪。然而，此时的借贷成本持续大幅走高，房价涨涨不休，千禧一代被房子压得喘不过气来。数据显示，截至今年1月，美国成屋价格中值为35.9玩美元较3年前上涨逾9万美元。近年来，价格上涨最多的是那些成本较低的社区，对于千禧一代的影响最为明显。

纽约联储数据显示， 30多岁人士的学贷负担也远超其他年龄组别。联邦助学贷款的暂停支付可能最早在今年夏天到期，而拜登政府去年推出的债务减免计划仍被搁置。

值得一提的是，持续增加的学生贷款已经影响到千禧一代的生育观。

社会学家Arielle Kuperberg和Joan Maya Mazelis岁两所中等规模的公立大学的近3000名本科生进行了 一项调查，结果显示，47% 的人认为，如果人们有未偿还的贷款债务，就不应该生孩子。他们发现，2020年，美国总生育率降至了1.64，是20世纪70年代以来的最低水平; 同年，全国累计的学生贷款债务达到近1.7万亿美元。

与此同时，纽约联储的数据显示，年轻借款人拖欠汽车贷款的比率高于其他年龄段的借款人。汽车贷款违约率一直在上升。

还有更多迹象表明，千禧一代可能已经不堪重负，

据信用报告公司TransUnion称，与疫情爆发前相比，现在有更多的千禧一代拖欠信用卡。相比之下，老年人拖欠信用卡的比例有所下降。

另根据信用评分提供商VantageScore Solutions的数据，今年1月，千禧一代借款人的平均信用卡欠债为6750美元，比三年前增长了26%。X世代（1965-1980年出生）的欠款几乎没有变化，老一代组别欠款反而减少了11% 到15%。

VantageScore的行政总裁Silvio Tavares坦言，美国正出现“信贷鸿沟”（credit gap），家境普通的年轻人面临巨大的财务压力，通胀与生活成本升幅都已超出他们的收入增长。

贫富两级越行越远

千禧一代负债创下历史新高，而随着经济持续放缓，Z世代（1995-2009年出生）可能会步他们的后尘。这不仅体现了不同世代之间的贫富差距，更表明美国贫富差距正在进一步扩大。

华尔街见闻此前文章显示，美国四季度家庭债务增幅创20年来最大，由于房贷大幅增长，总债务达到创纪录的16.9万亿美元。

经济学家担心，随着利率“长期保持在较高水平”，通胀顽固不化，美国消费者将分裂成两个截然不同的阵营的世界：富人阶级和工人阶级。

咨询公司安永帕特农首席经济学家Gregory Daco近期对媒体表示，他预计今年将出现“ K 型消费模式”: 随着生活成本上升，工薪阶层家庭将继续节衣缩食，减少消费，而富裕家庭将继续挥霍。

他预计，消费者支出今年将仅增长1%，反观2022年增长2.8% ，2021年增长9.1%，他认为，就业将大幅放缓，经济不确定性将增加，从而导致家庭支出回落。

我们仍处在一个高通胀和高利率限制许多家庭的环境中。如果你看看家庭的资产负债表，它们的状况甚至比6个月前还要糟糕。