星图金融如何在消费复苏之下赢得“体验争夺战”

从被定义为“互联网金融元年”的2013年至今，刚好十年。但若从互联网平台初涉金融网络支付的2003年算起，刚好二十年。在此期间，各路“玩家”相继涌入，格局经历了多轮重塑。

如今，恢复和扩大消费再次被密集提起，纵观整个行业，尤其在消费金融领域，其实已经从上半场的“场景流量之争”进入下半场的“用户体验之战”。在新的阶段，新老玩家又面临着哪些机会和挑战？

从线下到线上的“场景化”争夺战

近日，国家发展改革委发布《关于恢复和扩大消费的措施》，明确提出要加强金融对消费领域的支持。消费是拉动经济的“三驾马车”之一，而消费金融的意义，就是将金融产品与各种场景进行融合，将复杂的金融需求变得自然，解决消费者消费需求和购买能力之间的矛盾。

在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生，而消费需求往往是与场景紧密结合的。因此，众多互金平台纷纷将场景作为自己的制胜之道，从线下到线上，开启“场景化”争夺战。

早在2010年，国家首批试点了四家消金机构——中银、北银、四川锦程、捷信。这四家最初做业务的方式，基本都是开拓数码3C、长租公寓、健身房等线下场景。

不过，因为获客和渠道管理成本太高，线下之路举步维艰。之后，消费金融的线上浪潮急速涌来，因为线上化既能更大程度上覆盖潜在用户、满足更多需求，同时也能让消金机构实现降本增效。阿里、招商银行、去哪儿网、途牛等自带流量的平台，以其自身的消费场景为基础，发展消费金融产品，基本垄断了线上的消费场景。据统计，去年30家消金机构累计放贷7.17万亿元，线上占比高达96%

这并不意味着线下场景就要放弃，但能做到线上线下全场景覆盖的凤毛麟角。

作为近年来崛起的金融服务商，星图金融在场景金融上的布局逻辑极其明晰，即以信贷、财富管理、支付等纯金融场景为核心，逐渐往外拓展到泛金融场景和生活场景，从吃喝玩乐到衣食住行，线上线下全覆盖，不断扩大服务范围，触达更多的长尾人群。

“马太效应”加剧行业竞争激烈

场景对于消费金融而言，首要价值在于引流。当消费者的购买行为与场景结合在一起的时候，便具备针对性强、指向性明显的特点，有利于金融机构进行精准获客。

不久前，随着建信消费金融正式开业，我国消费金融机构正式从30家扩充至31家。多位受访的消费金融公司从业人员坦言：新玩家的入局，再加上强监管趋势、持续压降贷款利率、第三方流量逼近天花板、日益上升的获客成本等因素叠加下，消金行业“马太效应”将进一步加剧，行业竞争日益激烈。

“第三方流量成本实在太高了，毫不夸张地说，平台的每一位用户获客成本甚至都超出了首单利润，所以我们也在加强自营建设，经营好存量用户。”一位消费金融公司相关负责人指出，面对日益激烈的行业竞争，必须加强数字化转型和自营能力建设，打造差异化的金融服务，这也成为消费金融机构未来重要的核心竞争力。

近年来，星图金融在消费金融领域积累了丰富的金融科技实践经验，基于机器学习、知识图谱等技术构建，已经形成了涵盖数据挖掘、客户价值挖掘、数据补充、欺诈风险、信用风险、贷中管控、贷后管理等环节的智能消费贷全流程解决方案。其中，“知行”营销决策引擎系统已上线上千个精准营销场景，覆盖4亿会员，提供各种消费金融场景的营销服务；“知心”AI智慧策略中心，向用户提供超过84个智能消费模型……星图金融让消费者的每一笔钱都花得恰如其分，大大提升了用户消费体验。

核心为人服务倡导理性消费

消费的核心是人，消费金融的核心就是为人服务。

只有把用户权益保护理念，融入到公司治理、产品文化和经营策略里，建立完善的产品和运营机制，消费金融业务才能行稳致远。

消费金融是星图金融的主营业务之一。在产品设计上，星图金融不仅将信用贷贷款利率放在显眼位置，还通过自动调整额度、推出理性消费提醒等多种举措，倡导消费者理性消费。

由于信贷产品的特殊性，申请方不方便、资金是否安全成为用户关注的焦点。

在智能授信场景，星图金融依托一系列风控产品，涵盖了从欺诈风险到信用风险的全方位实时评估。在欺诈风险方面，星图金融上线了“CSI”反欺诈决策引擎，可在100ms之内判别贷款申请欺诈风险。在信用风险方面，星图金融打造了“透镜”信贷决策引擎，支持3000个变量实时决策，根据申请场景和用户画像自动匹配差异化的信贷审批模型和决策流，最大化满足不同客群的消费金融需求，提高审批通过率。

在数字化时代，星图金融通过这些黑科技，不断提升客户体验，让金融服务将像水一样渗透到消费金融各个场景和生态中去。

消费是人的基本需求，是经济增长的持久动力，而消费金融将成为推动经济的重要引擎。

目前看，消费金融行业依然处于不断规范、利率下降、持续数字化以及竞争者增多的格局中。行业的竞争，将更加体现为综合能力的竞争。除了技术层面之外，包括资金端的多元化和成本，资产端的客群质量和收益水平、风险控制能力、合规经营能力等，都是影响消费金融业绩增长的重要因素。

群雄逐鹿，时代已变。决定它们座次的不再是流量、资源的多少，而是能否靠体验打动用户、靠权益保护留住用户，这是一场更为深度的竞争。（广告）