多家险企披露年度理赔报告：发病、理赔年龄年轻化，重疾保额仍显不足

进入1月，保险公司纷纷交出2023年度的理赔成绩单。除了一系列的保险理赔数字、科技运用能力之外，保险公司理赔数据中透露的理赔趋势也值得关注。

澎湃新闻记者翻阅多家保险公司的理赔年报发现，发病、理赔年龄年轻化趋势越发明显。中国人寿2023年度寿险理赔服务报告显示，随着人们健康意识的增强和诊疗手段的发展，公司承保的25-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12，重大疾病理赔呈现年轻化的趋势，提前配备足额的重大疾病保障可更好为健康生活筑牢风险底线。

据平安健康险2023年理赔年报披露，从理赔客户的年龄分布情况来看，青少年占比大幅上升，理赔年龄结构更趋年轻化。报告显示，2023年，0-17岁的理赔客户案件占比从2022年8.09%上升到2023年的29.65%，案件量同比上升464.4%。18岁以上的各年龄阶段理赔客户案件占比均有所下降。

另据平安人寿理赔数据显示，从2015年到2023年，重疾年轻化趋势明显，0-17岁、18-30岁、31-40岁三个年龄段重疾发病率分别为3%、5%、19%，均高出2015年的同龄段发病率统计，即越来越多的年轻人面临重疾风险，值得高度关注。

数字保险服务平台慧择发布的年度理赔及服务报告则指出，重疾险方面， 从出险病种来看，恶性肿瘤仍是“头号杀手”，其中未成年人重疾出险前三位的是白血病、脑恶性肿瘤、重型再生障碍性贫血。成年人中无论男女，恶性肿瘤首发的都是甲状腺癌，而肺癌和乳腺癌在两性重疾中分别位居第二。而从总体年龄占比来看，19-40岁的中青年是重疾险高频出险人群，占比58%，远高于其他年龄段的出险量。

新华保险2023年度理赔服务年报显示，在全年服务的各类客户中，出险年龄最小的仅66天。

一方面是发病、理赔年龄年轻化趋势明显，另一方面则是各家险企也在纷纷发力面向年轻群体尤其是未成年人的保险产品。例如，2023年平安健康险推出一系列少儿产品，包括少儿长期医疗、平安星、沪儿保、苏儿保等，累计提供12万人次理赔服务。太保寿险披露显示，在2023年承保的新客群中，中年人群更关注保险保障，但就各年龄段被保人占比来看，未成年人达22%位居第一位。

对于近些年始终较为火热的重疾险产品，多家保险公司依然在理赔年报中呼吁消费者配足保额。华泰人寿在2023年度理赔年报中表示，2023年，医疗险赔付案件数量占比91.45%，重疾险赔付金额占比近60%。专业合理的保险配置，对于家庭风险管理至关重要。数据表明，逾80%重疾理赔赔付金额在20万以下，足额的重疾保额配置，是应对未来风险的有力保障。

平安人寿统计发现，超八成客户的重疾保障不超过30万元，并不足以完全覆盖重疾风险。

人保寿险也指出，随着人口老龄化的加剧与生活水平的提高，人们在医疗方面的支出逐年递增，提早购买足额的保险保障，尽可能地减少医疗消费带来的生活负担。

太保寿险则建议，在保险配置上，将意外险和寿险保额设定为年收入的10-20倍，重疾险保额设定为5-10倍。

值得注意的是，近段时间，正值呼吸道传染病高发季节，有不少人感冒发烧，其中少年儿童尤其需要关注。而多家保险公司的理赔数据也显示，呼吸系统疾病的理赔占比上升趋势明显。平安健康险理赔数据显示，从门诊疾病理赔情况来看，2023年，呼吸系统疾病赔款从2022年的第二位上升到首位，且2023年的赔款占比为18.6%，同比上升65%

慧择则指出，在医疗险理赔方面，12岁以下儿童出险赔付原因排在前三位的是支气管炎、急性肠胃炎、急性上呼吸道感染。具体来看，0-12岁的孩子免疫系统尚未强固、抵抗力低，相比成年人，更容易受到病菌的感染。并且儿童的器官机能尚未发育健全、适应能力差，正是疾病的高发阶段。因此，购置足额的医疗险，积极发挥商业医疗险的社保补充作用，对完善家庭保障具有十分重要的意义。