加拿大银行为保份额使出浑身解数 利率战悄悄开打

随着央行降息，加拿大利率战正悄悄拉开帷幕，各大银行为了紧急保住市场份额，正在使出浑身解数，加拿大按揭贷款巨头加拿大皇家银行（RBC）承认正在发动利率战。

据《金融邮报》（Financial Post）按揭贷款策略师、利率分析师麦克利斯特(Robert McLister)撰文指，加拿大最大的按揭贷款机构加拿大皇家银行（RBC）行政总裁麦凯(Dave McKay)在周四（29日）的电话会议上承认，RBC正在经历他所谓的“历史性”和“激烈竞争”。

他解释说，事实上，皇银按揭贷款业务的收入仅为过去的三分之一。

该公司在周五（30日）的电邮声明中补充：“由于资金成本波动和竞争性定价压力，我们的按揭贷款业务息差较低。”并称相信这些趋势正在影响整个行业。

在利率上升、债务负担沉重和房地产活动疲软的情况下，为了紧急保住市场份额，各银行正在使出浑身解数。

麦克利斯特称自己采访过的每一位按揭贷款经纪人，都在讲述客户所遇到的银行报出低得惊人的利率。

例如，如果你调查本国的贷款机构，目前公布的3年期固定按揭贷款平均常规利率为5.58%，但Pine Mortgage在全国范围内宣传的无保险3年期贷款的最佳报价则只有4.84%。

人们在寻找优惠利率时，比以往任何时候都更需要进行比较购物。但也要小心一些“特别优惠”是简单的按揭贷款，会让你无法转移或再融资。

要小心一些“特别优惠”贷款

与麦克利斯特合作的一位经纪人最近分享了一个引起共鸣的警示故事。

他的一位客户在续约时获得了银行提供的“超值”按揭贷款，借款人接受了这笔交易，因为他不必重新申请，而且利率比他在网上看到的要低一些。

两年过去了，此人需要提前再融资，但提供按揭贷款的机构不允许，除非受到严厉处罚。

更重要的是，他可以从同一家贷方那里选择一个稍微贵一点的选择，并且允许免罚金再融资。最终，他在两年内节省了2,100元的利息，但却被处以23,000元的罚款。

找出最低的借贷成本需要勤跑腿，包括线上研究、咨询一两个经纪人，并直接与入围贷款人核实条款。

总体而言，经纪商目前在按揭违约保险（Mortgage Default Insurance）利率市场中占据主导地位，但银行在无保险领域、特别是大多数借款人强烈要求的3年期期限，尤其是续约期限上抢走了他们的野餐。

在过去，贷款人实际上是进行一场游戏，在续约时以高利率出其不意地打击借款人，押注他们太无知、对银行太满意，或者被锁在沙发上而无法更换贷款人。那些日子已经一去不复返了，大多数银行都非常积极地保留客户，除非他们认为你在其他地方没有资格。

向另一家贷方提出更好的报价，然后观察其如何采取行动，他们根本无法承受在低销售市场中失去现有客户的后果。

大量固定利率按揭贷款变得更便宜

本周，大量固定利率按揭贷款价格正变得更便宜，包括无保险的4年期固定利率按揭贷款和有保险的1年期、3年期和4年期固定利率按揭贷款，看起来2024年的选择期限——固定的3年——正在慢慢让位。

Pine Mortgage执行长兼联合创始人Justin Herlick表示：“我认为，随着利率下降，我们开始看到更多的贷款期限转向5年期。”

对于需要按揭违约保险的恐惧承诺者，Marathon Mortgage现在提供4.19%的6个月固定利率，人们可以续约为可调整利率。然而，它的主要好处不是节省利率，而是帮助借款人更灵活地获得批准。其4.19%的合约利率几乎是加拿大最低的按揭贷款“压力测试”利率（6.19%），这意味着借款人可以以略少的收入获得相同规模的按揭贷款。

True North Mortgage推出了一项6个月期产品的利率为3.49%的版本，但该公司表示，其续约利率“可能会带来额外的溢价”，若你在6个月后未续订，这两项优惠均需支付百分之一的费用。

展望下周，市场正在为加拿大央行在短短3个多月内第三次降息做准备，CanDeal DNA挂钩的远期利率数据显示，该前景的机率几乎为100%。

所有这些竞争可能不会让银行股东高兴，但肯定对消费者有利。