筑牢救灾“金融堤坝” 监管鼓励银行开发专项救灾信贷产品

为加大金融支持灾后重建力度，保障金融服务“不断档”，8月14日，来自国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）官网信息显示，金融监管总局近日印发《关于做好防汛救灾和灾后重建金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）指出，鼓励银行机构针对受灾地区的小微企业、个体工商户以及农业、养殖企业和农户、新型农业经营主体等，开发专项救灾信贷产品。在此之前，已有多家银行针对救灾类贷款产品做出了尝试，例如多渠道进件系统加快审批流程、通过无还本续贷等政策减轻企业、个人还款压力。

鼓励开发专项救灾信贷产品

为确保防汛救灾和灾后重建金融服务工作稳步推进，《通知》指出，银行机构要强化对小微企业、个体工商户、“三农”、与民生密切相关的灾区交通、通讯、燃气电力、农田水利、排洪防涝等基础设施修复重建和改造升级等重点领域的信贷支持，做好个人客户金融服务。鼓励银行机构针对受灾地区的小微企业、个体工商户以及农业、养殖企业和农户、新型农业经营主体等，开发专项救灾信贷产品。

北京商报记者调查发现，部分银行在开发专项救灾类贷款产品方面已做出了尝试。建设银行天津市分行设立线上申请渠道与绿色审批通道，发放防汛救灾贷款，对紧急资金需求缩短业务流程，提高资金使用效率，在风险可控的前提下为受灾客户提供优惠利率和费用减免。8月4日，该分行为静海区某受灾企业提供5000万元抗灾贷款授信，当日发放1000万元，并为受灾情影响的大中型企业客户、普惠涉农客户及个人客户制定了专项金融服务方案。

在惠安县，惠安农信联社也已为受灾企业提供灾后重建专项贷款。据了解，该地区一家从事杨桃种植的新型农业企业此次遭遇超强台风袭击，导致数十亩农田大棚损坏严重，经济损失达上百万元。惠安农信联社为其开通专项贷款绿色通道，于当日完成该笔企业信用贷款的调查、审查、审批，向该企业发放50万元灾后重建专项贷款，为支持企业灾后重建、恢复生产提供金融支持。

安溪地区，一家有着近十年发展历史的本土农业企业，该养殖专业合作社主营业务就是生猪养殖，受台风影响，通往养殖场的道路出现多处塌方，养殖场多处设备也都遭到了损坏。在了解到这一情况后，安溪农商行金融助理主动对接，开通抢险救灾绿色通道，第一时间向该企业发放了300万元新农主体贴息贷款。

盘古智库高级研究员江瀚在接受北京商报记者采访时指出，监管提出开发专项救灾信贷产品，是为了在灾后重建过程中提供有针对性的金融服务，帮助受灾地区的企业和农户尽快恢复生产和生活。这一举措有利于增强金融服务的针对性和实效性，提高抗灾救灾的效率。同时，通过专项救灾信贷产品的推出，也可以推动银行业机构在金融服务领域的创新和发展。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，该产品设计主要针对一些受自然灾害等不可抗力影响而陷入暂时性经营困难的企业，充分发挥专项信贷产品直达定向优点，为这些企业提供信贷支持，帮助企业尽快恢复生产经营，有助于最大限度降低灾害造成的损失和社会成本。同时，该产品有助于降低资金成本，提升金融机构支持受困企业意愿和能力。

以减轻受灾主体经济负担为主

从目前银行推出的产品来看，救灾类贷款产品主要针对群体为受洪涝、地震灾害影响急需灾后重建和恢复生产经营的农户、个体工商户、种养殖户、小微企业主、新型农业经营主体，贷款用途多为灾后重建、恢复生产经营。

贷款方式主要以信贷、保证、抵押、质押为主，还款方式通常有按月结息、不定期还本、等额本息、等额本金多种。有多家银行表示，对受灾客户坚决不抽贷、不断贷、不压贷，全力帮助农户和企业恢复生产及灾后重建。

接下来，如何开发专项救灾信贷产品，加强灾后重建金融支持和服务保障值得关注。江瀚建议，可以设计多种贷款额度和期限的产品，以满足不同受灾主体的需求。例如，可以提供小额短期贷款、中期贷款和长期贷款等不同类型的产品。同时，可以考虑采用无抵押、低利率或贴息等方式降低受灾主体的融资成本。对于受灾主体因灾导致的还款困难，可以采取一定的延期还款措施。例如，可以设定宽限期，允许受灾主体在规定时间内延期还款。此外，还可以考虑减免部分利息或罚息，以减轻受灾主体的经济负担。

“对于受灾主体因灾导致的信用记录受损，可以在征信报告中予以合理反映，避免因信用问题影响其后续融资。” 江瀚进一步指出，同时，可以适当延长信用报告的更新时间，以便受灾主体有更多的时间进行信用修复。同时，加强线上线下相结合，可以利用互联网技术推出线上办贷平台，方便受灾主体随时随地申请贷款。同时，线下网点也可以为受灾主体提供现场咨询、办理等服务，确保贷款政策的落地执行。加强宣传来推动更多的用户了解相关产品，助力银行更好地提供金融服务。

“专项救灾产品，需要体现专款专用，同时避免资金违规使用问题，需要银行压实优化业务流程，或开通绿色通道，提升支持效率；银行需要根据不同企业具体情况，设计合理的产品或延迟还贷期限等，同时强化监管，压实主体责任，推动银行加强贷前准入把关、贷中后跟踪监测，提高违法违规成本”，周茂华如是说道。

北京商报记者 宋亦桐