跟降！8月初多家地方银行“扎堆”下调存款利率，缘由几何？

8月伊始，存款挂牌利率调降的情况仍在继续。北京商报记者梳理发现，近日，包括澄海农商行、夷陵兴福村镇银行、上海浦东江南村镇银行在内的多家银行均宣布于8月1日下调存款利率，调降的类别以定期存款、通知存款、协定存款为主。分析人士认为，地方性银行存款利率下调一般滞后于全国性银行，部分银行会根据实际情况多次小幅下调存款利率，但鉴于近两年长期存款利率已经多次下调，目前处在较低水平，未来下降幅度不会太大。

地方银行调整挂牌利率

存款挂牌利率再次迎来一波跟降。8月1日，北京商报记者注意到，包括澄海农商行、夷陵兴福村镇银行、陆良兴福村镇银行、上海浦东江南村镇银行在内的多家地方性银行在近日发布公告宣布于8月1日调整存款挂牌利率。

上海浦东江南村镇银行表示，根据市场利率定价自律机制相关政策要求，结合该行经营管理需要，对个人定期存款中的3年期整存整取利率由3.3%调整为3.2%、5年期整存整取利率由3.4%调整为3.3%。

陆良兴福村镇银行称，自8月1日起，调整个人和单位活期存款挂牌利率，调整后的利率均为0.15%；夷陵兴福村镇银行表示，自8月1日起调整个人和单位通知存款、协定存款挂牌利率，调整之后，单位协定存款挂牌利率为1.35%，个人和单位通知存款1天期、7天期挂牌利率分别为1%、1.55%。

北京商报记者注意到，上述银行并非首次调降存款挂牌利率，有部分银行已在年内经历了多次调整。以上海浦东江南村镇银行为例，4月26日，该行将个人定期存款中的5年整存整取利率由3.5%调整为3.4%，7月1日，该行第二次对存款挂牌利率进行下调，个人定期存款中的1年整存整取利率由2.25%调整为2.15%、2年整存整取利率由2.7%调整为2.6%、3年整存整取利率由3.35%调整为3.3%，活期存款（包含个人存款和单位存款）利率由0.35%调整为0.3%。

陆良兴福村镇银行则是对多类存款进行了下调，该行先是在4月1日将5年期定期存款挂牌利率由4%调降至3.6%，后又在5月15日下调了个人和单位通知存款、协定存款挂牌利率。澄海农商行也在年内对存款挂牌利率进行了多次调整，8月1日起执行的标准为：1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别为1.9%、2.25%、2.65%、2.72%。

融360数字科技研究院分析师刘银平分析指出，银行会结合监管态度、自身经营情况、净息差水平、揽储压力等方面来进行存款定价，地方性银行存款利率下调一般滞后于全国性银行，部分银行会根据实际情况多次小幅下调存款利率。

此前已经历多轮“降息”

将时间线拉长，2022年至今，存款挂牌利率已经历了多次调降，2022年4月，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右，这一要求并非强制，彼时，国有大行及大部分股份制银行下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率。

同年9月，第二轮调降开始，国有大行3年期存款挂牌利率下调15个基点，其他期限则降10个基点左右，后续多家股份制银行、地方中小银行也陆续跟进。

今年5月中旬，新一轮“降息”潮袭来，5月15日，银行协定存款、通知存款利率上限迎来调整，其中，国有大行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点，同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

6月8日，六家国有大行集体调整存款利率，从公布的挂牌利率来看，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率2年期下调10个基点至2.05%、3年期和5年期均下调15个基点至2.45%、2.5%，3个月、6个月、1年期利率暂无变动，邮储银行6个月、1年期仍分别高于其余五大行1个基点、3个基点，为1.46%、1.68%。紧跟国有大行的步伐，股份制银行也在6月12日“组团”打开存款利率“降息”通道，多家股份制银行“官宣”下调存款挂牌利率，将活期存款利率下调5个基点，整存整取定期存款2年期利率下调10个基点，3年、5年期利率下调15个基点。此后，部分地方银行等也跟随下调。

对下调存款利率的原因，业内多数观点认为源于银行息差缩窄及净利润增速下滑。有银行人士在接受北京商报记者采访时表示，银行进行下调利率能够直接穿透到市场利率层面，一方面缓解银行息差缩窄压力；另一方面，对于银行来说，在息差缩小情况下，会变相推动银行扩大存款、贷款、理财等业务量，实现薄利多销。

盘古智库高级研究员江瀚指出，当前银行业面临着净息差持续收窄的问题，这是由于市场竞争加剧、货币政策调控等多种因素共同作用的结果。在这种情况下，银行需要采取措施来缓解负债端的压力，以保持盈利能力。因此，多家银行集体下调存款利率成为了一个比较普遍的现象。

未来下调空间相对有限

从调降后的利率表现来看，部分中小银行虽然对存款利率进行“降息”，但是与国有大行、股份制银行定期存款挂牌利率相比，仍具有一定价格优势。多家村镇银行调整后的3年期定期存款利率在2.6%-3.5%这一区间，5年期利率则在2.7%-3.6%左右，仍高于部分国有大行、股份制银行对应期限的利率。

如今，压降负债成本已成为全银行业保息差、实现稳健经营的当务之急。在政策导向和银行自身需求的双重作用下，未来下调存款利率的行为是否仍将延续？

招联首席研究员董希淼指出，通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、稳定收益水平，在当前仍然具有必要性。但考虑存款利率目前已经处于较低水平，以及随着宏观经济恢复、融资需求上升，未来存款利率下降的空间相对有限。

在刘银平看来，近期银行存款利率调整情况依然较多，银行依然存在压降揽储成本压力，未来长期存款利率仍然有下降空间，但是鉴于近两年长期存款利率已经多次下调，目前处在较低水平，未来下降幅度不会太大。

需要关注的一点是，相较挂牌利率而言，储户在办理存款业务时通常以实际执行利率为标准，很多银行网点的实际执行利率都会高于挂牌利率。

北京商报记者 宋亦桐