秉承“爱与责任”初心 守护父母“美好人生”

“百善孝为先”，孝是嵌入中国人骨子里的基因，如何让父母颐养天年，是每个子女都牵挂的事情。7月28日，阳光保险在北京重磅推出“美好人生”系列产品，产品坚守“爱与责任”的理念，完完全全以客户需求为导向，通过系列创新性理念与定制化设计，成为市场首个涵盖父母养老健康等保障需求的综合养老解决方案，为更多客户守护父母的“美好人生”提供安心之选。

银发经济方兴未艾，养老保险大有可为

截至2024年底，我国60岁及以上老年人口达3.1亿人，占全国总人口的22.0%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。随着我国步入深度老龄化社会，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节，是金融业“五篇大文章”的重要组成，是实现老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐、老有所安的重要途径。

保险既是金融三大支柱体系之一，又是多层次、多支柱保障体系的核心构成。保险公司在提供养老保障方面发挥了巨大的作用，根据披露数据，具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金已超过6万亿，但是整体来看，距离我国巨大的老龄人群与市场需求，仍有巨大的缺口。如何满足老年人的养老需求，成为摆在保险业面前的重要时代课题，关键是如何把握住客户需求，才能在养老金融的竞技台上脱颖而出。

定制化产品空白待填补，“已老”人群也需保险呵护

历经多年发展，市面上已有丰富的养老保险产品供给，如商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金都具有养老属性，为满足社会公众的养老需求提供了多样化的选择。但另一方面，养老保险产品仍有大量的痛点需要提升改进，如产品同质化、保障度不足、定制化程度不够等，特别是针对“已老”人群的产品体系整体呈空白区间，合适产品市面难求。

造成这一现象的原因，在于现在的“已老”人群在“未老”时，中国的经济发达程度、保险业的发展程度及人们的保险意识都远远不及现在，因此除国家提供的基础养老保障体系外，绝大多数人并未为老年生活提前做准备。当他们步入老年后，才察觉自身的养老保障需求痛点，这种痛点可能是自身现有养老保障还需补充完善，可能是子女对自己的温暖呵护无处实现，可能是养老与传承之间难以平衡，可能是配套的康复医疗服务等等。

然而，目前市面上的主流产品主要是为“未老”人群所准备的，大量的“已老”人群即使有着产品需求，却在市场上找不到合适的产品，可供“已老”客群购买的保险产品很少。比如保障类产品中面向70岁以上客群的疾病保障和医疗保障类产品，基本是商业保险的空白。而年金类产品尽管可以购买，但能够根据客户自身退休计划、风险偏好、财富规划等需求来定制条款和投资组合的产品则是少之又少。

令人关注的是，传统的保险服务主要以产品形态呈现，这就导致在满足客户需求时维度相对单一。事实上，随着生活水平的不断提升，很多老年人的保障需求除了对资金的需求外，还有养老规划、资金安全、财富传承、医疗护理等一系列的需求，这对市场上保险主体整合服务、提高服务能力提出极高的要求，因此，从单一产品向整体方案的跃迁，也是保险业更好服务银发群体的供给侧改革的必答题。

阳光保险倾情打造，二十周年献礼社会

阳光此次推出的“美好人生”系列产品，明确提出“无忧无虑、自由自在，父母照护无忧，财富传承无虑，养老资金自由，身体健康自在”的产品主张，打造出养老年金保险、医疗保险和护理保险等三类九款保险产品矩阵。鲜明主张与综合保障方案的底气源自于哪，一定离不开精心的推敲与打磨。

为了做好产品的设计工作，阳光的产品研发团队基于对银发客群的广泛定性、定量调研，深入梳理了银发客群在养老规划、资金安全、财富传承、医疗/护理保障等方面的迫切需求，确保产品打破过往的销售视角，真正实现完完全全的客户视角。据阳光保险内部人士透露，在此款产品打造过程中，集团董事长张维功不仅明确了“银发产品开发要坚持客户思想”的要求，更是以产品经理的角色，直接带领集团及寿险产品精算、市场、客户等多个条线，先后召集4次专题研讨会议，几易方案，反复打磨后才最终定稿。

“一切以客户为核心，先定位客户，围绕定位客户，了解客户真正的需求，把客户的所有需求全部提炼出来，浓缩成实现客户基本需求的保障，兼顾过程中如何保障客户的利益，在这基础上创造让客户比较惊艳的、想不到的东西。”正是开发全流程贯穿的明确理念，确保了产品出道即让人“眼前一亮”。

值得一提的是，产品发布的7月28日，恰是阳光保险成立二十周年。回顾阳光保险发展二十年的脉络，不难看出，“一切为了客户”的价值理念贯穿其中，并且是阳光取得成功的重要密码。

早在阳光成立之际，就有关于客户的一句话，流传甚广：“客户是衣食父母，没有客户就没有一切。”二十年来，阳光人在业务中始终贯彻为民思想、客户思想，坚持想客户所想，急客户所急，为客户提供好的产品、好的服务和好的体验。其中不乏打造出独具特色的查勘环节的“三个一”服务标准、震动业界的“闪赔”名片、行业首支“客户体验官”队伍、“三心四性”综合服务体系标准以及真正让客户实现“明明白白买保险、不花一分冤枉钱”的“三五七”产品体系等，践行“让我们的服务成为客户选择阳光的理由”。

在2023年，阳光曾一举推出了真正具有客户思想的“三五七”产品体系，从客户家庭视角构建满足全生命周期需求的产品体系及配套增值服务体系，率先从保险行业传统的纯销售视角，彻底转变成客户视角，成为行业少有的以全客户视角、将客户的保障需求清晰而通俗易懂地向社会作出阐释的公司。此次养老产品的重磅推出，是“三五七”产品体系在养老端的丰富拓展，是阳光一贯以来客户思想的缩影，也是二十年给行业和社会贡献的一份特有冠年之礼。

独拥八大特色设计，提供综合解决方案

根据发布会上的透露，相较于市面主流产品，“美好人生”系列产品集合了八大特色设计，真正做到为客户提供一套综合性解决方案。

契合客户心理的养老规划方式。针对长辈们常怀节俭之心，往往不舍得动用积蓄，在健康投入上有所顾虑，甚至可能面临积蓄被挪用或诈骗的风险的现实情况，阳光保险变“一次性”给钱的方式为一份精心规划的保险方案，为客户父母构建起每月稳定给付、一路相伴的现金流保障，确保父母的晚年生活拥有确定不移、不可剥夺的经济支持，如此便会让老人的生活更为安心，也能让他们时常感受到子女的拳拳孝心与无忧守护。

双重风险隔离保障。阳光保险可与信托公司合作在各自的业务范围内为客户搭建保险和信托组合的方式，提供双重风险隔离保障。风险隔离机制让“小时候父母为我们遮挡风雨，长大后我们让父母无惧风雨”的孝心，从理想变为现实。

即期领取的贴心设计。对于投保年龄不小于国家规定的退休年龄的被保险人，最快保单犹豫期之后便可领取养老年金。因此对于已经退休才发现退休金不够、需要补充现金流的客户来说，由于投保后无需等待，即刻就能享有养老金，这无疑是为其贴心准备的及时雨。

灵活的投保方式。可为父母单独一人投保，也可“合二为一”，采用“双被保险人”联保的方式投保，联保方式下只要父母双方有一人健在即可持续领取养年金，满足多样化的需求。据悉这也是市面上少有的灵活投保方式。

鼓励健康生活方式。紧紧抓住老年人心理，特别设计相关激励计划鼓励父母参与适当的运动，维持良好健康状态，让产品不仅是产品，更代表了一种生活方式。

产品配置高度灵活。“美好人生”系列产品提供传统型与分红型、有无保证领取期限，开始领取日起有无现金价值、有无身故责任等多种不同选择。考虑到父母未来健康状况变化，如需要家庭护理照护，可同时购买护理保险，在父母将来需要照护时，就能够获得相应的费用支持。

投保年龄突破行业上限。养老年金险最高投保年龄可达90周岁，保障守护长久相伴，医疗险80周岁仍可投保，真正为“已老”人群提供保障选择。

综合保障服务体系。推出“好运健康”三款差异化医疗保险，构筑分层守护的医疗保障解决方案，为客户父母提供全方位、多维度的医疗守护与“无忧”保障体系，让老人“医无忧”。特别是考虑到有些客户的父母年事已高，多数老人患有慢性疾病，阳光保险这三款医疗险不仅适当放宽承保条件，提高投保年龄上限，且患有“三高”但无并发症的慢病人群也可以投保，以便让更多长者获得保障。

筑牢养老服务能力圈，让更多客户安享晚年

一直以来，阳光保险始终坚持以人民为中心的价值取向，积极响应国家政策，致力于满足老年人“老有所养、老有所乐、老有所安、病有所医”的需求，不断丰富保险产品体系，提升适老化服务质量，形成了具有阳光特色的养老服务能力圈。

阳光人寿紧紧围绕多样化养老需求，持续发力产品开发，成果斐然。在第三支柱养老保险领域，公司精心打造多款符合个人养老金政策的养老年金保险、两全保险以及长期人寿保险、长期年金保险产品。通过矩阵型的产品结构，紧密贴合不同客户的财富管理与养老保障需求，从稳健型到进取型，从基础保障到品质提升，构建起多层次的产品体系，助力客户灵活规划养老资金，实现养老生活的品质升级。

面对当前多元化养老需求，阳光保险依托其保险主业，延伸产业链条，推出居家养老、机构养老等多样化养老服务模式。其中打造阳光人家·佘山康养社区，以独特的地理位置与自然逸境，让长者心旷神怡；以精心打造的“五享四悦服务”,从“身、心、灵”三个维度为长者提供全方位的服务。还针对活力老人、半失能老人和失能老人三类人群，在居家健康、居家安全和居家生活三大领域，整合合作供应商资源，提供全方位的综合解决方案，打造“阳光居家养老”服务品牌。

此次“美好人生”系列产品的推出，作为填补市场空白的存在，无疑进一步筑牢了阳光的养老服务能力优势，为更多银发群体提供更多高质量的养老服务，用实际行动为老年人创造安心、舒适的晚年生活，为构建老年友好型社会添砖加瓦。

供稿：高嵩