信贷业务转型的“智慧密码”

本文转自：大众日报

应用大数据、区块链、大模型，重塑服务流程，拓展授信渠道

信贷业务转型的“智慧密码”□ 本报记者 王新蕾 胡羽

区块链让贷后纠纷加速化解，大数据让美德积分变现，大模型对客户进行全面尽调，人工智能提高绿色信贷效率，大数据构建风险反欺诈模型……在山东，金融机构积极探索应用大数据、人工智能等技术，促进智慧信贷服务与生产生活场景深度融合，纾解信贷领域痛点、难点，加速传统信贷业务转型。

小额信用贷款的不良资产处置，一直是个行业难题。业内人士介绍，这种不良的处置，往往有件均金额小、案件数量多、诉讼执行效率低等特点，尤其是案件从诉讼到执行耗时过长，难以满足金融机构快速回款的需求。

近日，建设银行德州分行顺利通过“建鲁e诉”系统，将一笔线上签订的个人快贷协议违约案件一键提交至德州市德城区法院。该法院利用区块链电子存证校验模块，将电子证据进行固化提取和存证验证，从立案到办结仅用时两天。

从几个月办结一起小额信用贷款纠纷，到当日立案、次日审理、10分钟完成庭审……纠纷办结效率大幅提升的背后，是区块链技术的应用。

“通过建设‘建鲁e诉’系统，我们与山东省高级人民法院成功搭建‘山东金融云庭智审平台’，实现了线上不良贷款诉讼的一键直达，智慧诉讼工作真正落到了实处。”据建行山东省分行资产保全经营中心负责人介绍，该行充分利用区块链不可篡改、可追溯、可共享等特点，将电子证据脱敏处理后上传区块链，实现电子证据上链存证、链上核实、结论互通，有效增强证据效力，实现“电子数据向电子证据”的转变，提升了法院的审判效率。该系统已在建行全省16市分行应用，覆盖省内174家法院和118家支行。

这是建行山东省分行“基于区块链技术的普惠贷款诉讼存证服务”项目的一个案例，也是山东金融机构发力“智慧信贷”的一个缩影。

4月12日，山东省金融科技创新监管工具实施工作组对外公示了山东省金融科技创新监管工具5个“智慧信贷”主题工具新一批创新应用，建行该项目为其一。

在山东，大数据、人工智能等技术在信贷领域的应用越来越广泛。长期以来，缺乏有效抵质押物，是小微企业融资难、融资贵的症结所在。大数据的应用，为小微企业贷款提供了更多依据。

“没想到，美德积分也能换来贷款，解了我们的燃眉之急。”临沂某市政工程有限公司负责人告诉记者，公司承接了不少乡村道路施工、绿化和污水处理等项目，由于缺少抵押物，出现较大资金缺口。“了解到浙商银行‘美德积分向善贷’服务群体包括社区美德积分高评分用户时，我们又看到了希望。”该公司负责人说。

“这家公司负责人长期从事助老活动、投身慈善事业，在当地拥有很高的声望。我们结合大数据分析和标准评定，为该公司授信350万元，5个工作日完成贷款发放。”浙商银行济南分行小企业信贷中心主管郑爱庆说。

这是浙商银行济南分行“基于大数据技术的农村普惠信贷服务”项目的一个案例。该项目运用大数据技术，设计客户评分评级系统规则及善标评级模型，与美德积分进行融合分析与挖掘，为银行信贷风险管控、差异化授信服务提供多维度数据支持，也入选了“智慧信贷”主题工具新一批创新应用。

“我们将客户与‘善’相关的资质、表彰、证书、征信信息、负面报道、相关处罚等，与美德积分进行融合分析与挖掘，由系统生成客户善标等级，为银行信贷风险管控、授信服务优化提供多维度数据支持，从资源、成本、容忍度等各方面给予匹配，将更多的贷款资源投向‘善’的客户、业务、产品及生态系统。”郑爱庆说。

此外，工商银行山东省分行申报的“基于大模型技术的智能信贷管理服务”项目，运用大模型技术实现尽职调查开展过程中的智能问答及风险识别，辅助信贷客户经理对客户进行全面分析；恒丰银行申报的“基于人工智能技术的绿色信贷服务”，运用光学字符识别（OCR）等技术，识别和提取信贷文件中的绿色信息，提升业务办理效率和信息录入准确度；济宁银行申报的“基于大数据技术的个人贷款服务”项目，运用大数据技术，深度分析、挖掘与处理行内外数据，构建风险反欺诈模型，有效识别信贷欺诈风险，提升银行信贷风控能力。

这些“智慧信贷”项目积极探索大数据、人工智能等技术在重塑信贷服务流程、拓展信贷服务渠道、创新信贷服务方式等信贷场景深化应用的有效途径，打造了覆盖多场景、多系统的智能化信贷服务，催生了新型金融服务模式，缓解了小微企业信贷难、融资贵问题。

中国人民银行山东省分行相关负责人表示，将全面应用金融科技创新监管工具“智慧信贷”主题工具，引导金融机构利用金融科技提升信贷服务的精准性和获得感，加快金融服务智慧再造，提升金融机构信贷风控水平。