《财课堂》：低利率时代，普通人如何“理”出自己的财富？青岛银行专家推荐“四分*规划法”

大众网记者 种灿灿 刘磊 见习记者 李丰硕 刘清华 枣庄报道

随着全球经济的深度调整，低利率时代已经悄然来临。面对日益下行的利率环境，如何科学有效地进行理财，确保资产的保值增值，已成为广大市民关注的焦点。

低利率时代如何理财？如何找到适合自己的理财路径？本期大众网“财课堂”联合青岛银行枣庄分行，就理财话题进行支招。

青岛银行枣庄分行财富管理尹欣

青岛银行枣庄分行财富管理尹欣：四分*规划法助力资产配置

面对资管新规与利率下调，资产配置成明智之选

资管新规打破理财刚兑，存款利率连续下调，当下投资者确实面临着钱不知往哪放的局面。从现在政策面上看我国的货币政策是持续宽松倾向，基本面上来看宏观经济数据是好于预期的，显示出中国经济的稳健复苏趋势，从情绪面上市场情绪相对谨慎，外部经济和政策环境的变化也影响了投资者的信心。

在这种情况下呢，我们银行作为金融服务机构给出的建议是要做资产配置。一个科学的配置方式叫做资产配置“四分*规划法”。

四分*规划法：灵活、收益、安全，三性兼备的理财新策略

什么叫资产配置四分*规划法呢？其实简单讲就是将我们投资者的现金流分为四笔钱进行分散投资。

第一笔钱叫随时会用，生活开支、临时的事情等，这笔钱投资以灵活为主，而不是以收益为主，可放置在银行活期理财里，基本上都是工作日3点半之前用钱时随时可赎回，不用钱的话每天都有收益，比如我们行的“天天开薪”目前7日年化在2.2-2.8%左右。

第二笔钱叫近期要用，这笔钱虽然不会马上用掉，但是不能放太长，灵活的同时兼顾收益，基本上两年内的时间，可以选择银行的定期存款/大额存单/低波理财/纯债及偏债混合基金/纯债资管、信托等。

第三笔钱叫短期不用，实现2-5年中长期目标，锁定期限、静候收获综合理财收益，这笔钱我们可以选择三年定期存款、国债、中短期两全保险、信托、长期理财、贵金属等。

第四笔钱叫将来必用，解决五年以上的人生大事，像养老、医疗、教育、子女婚嫁、传承等，非常重要的刚性需求。这些钱是需要提前准备的，可配置保障型保险、年金保险、终身寿险、也可以长期坚持基金定投或者选择贵金属。

这样做好资产配置的优势在于它既不影响投资者到时候用钱，也不影响处理紧急事情，还不影响将来的规划。兼顾了灵活性、收益性和安全性。理财三性全部具备，现在很少有一种产品可以同时具备理财的三个特性，必须通过组合来实现。那么这套组合就会发现，用钱的时候有钱，将来的人生大事还会有钱，应急的钱也不缺，与配置前相比是一套更优化更合理的组合。

我们在资产配置“四分*规划法”的基础之上，还会结合家庭生命周期理论，解决客户在不同时期满足“当下家庭目标”的资金需求，帮助我们达成不同阶段的“小目标”。

锁定未来收益，拉长投资期限是关键

面对当前低利率时代，长期看利率下行将成为主要趋势，提前锁定收益做好下行保护更是宜早不宜迟。因此我们建议大家做好“锁利”配置，在资金允许的条件下，尽可能拉长投资期限，提前锁定未来。欢迎大家来青岛银行，我们专业的理财经理为您量身定制财富管理锁利配置方案，为您的财富保驾护航。