对互联网金融核心竞争力的经济学研究

于佩仟 对外经济贸易大学金融学院

近年来，随着我国信息技术的飞速发展和互联网技术的推广应用，市场经济经营模式方面也发生了一系列变化，互联网金融模式应运而生，这一模式充分借助互联网技术和信息技术，提高在资本融通、支付及投资等方面的效率和质量。本文从了解互联网金融发展的主要特点入手，结合经济学原理来思考如何提高其核心竞争力，提出了四个方面的措施，即：不断完善交易方式、增加产品多样性、加强大数据管理、完善健全资源配置，由此实现更好的互联网金融模式作用来推动我国市场经济和社会建设实现持续向好发展。

一、我国互联网金融发展的主要特点

(一)具有较强的创新性和竞争力

从互联网金融角度来看，这一模式的出现离不开大数据技术。相较于传统的金融模式，互联网金融在应用过程中具有更强的创新性和竞争力，可以充分发挥大数据作用，提高各项服务的效率和质量，这在一定程度上凸显出大数据的重要性和必要性。通过发挥大数据作用，互联网金融不仅能够更好地发现在信贷及交易过程中存在的一些风险问题，还可以分析具体的数量和频率，这对于更好地发展我国金融市场经济具有重要意义，有助于提高互联网金融市场的透明程度和开放程度，从而为交易双方提供良好、和谐、公平、健康的交易平台，最大程度降低受到金融风险的影响。

(二)经营模式具有多样化特征

通过全面分析互联网金融系统，了解到其主要包含金融互联网子系统和互联网企业金融子系统这两种形式，其在运行过程中所具有的功能和经济模式不尽相同。例如，前者在实际使用过程中不仅可以为用户提供简单的金融服务，而且可以针对金融行业具体情况建立起系统全面的商务平台，由此来提高交易双方的沟通效果和交易效率，为更好地达成合作并完成交易提供重要服务。

(三)运行过程具有普惠化特征

相对于传统的金融模式而言，互联网金融在应用过程中可以充分发挥大数据及信息技术的应用优势，为用户提供更加优质贴心的服务，因此在使用过程中具有普惠化特点。结合我国传统金融机构的发展情况来看，其在资源利用及资源配置方面较为滞后，一些中小型金融机构在融资过程中面临较大难题，这导致他们在服务质量和服务品质方面无法得到显著提升。反观互联网金融，其充分依托新技术和新理念，有效解决传统金融在融资过程中面临的限制性因素，可以加强客户及用户之间的密切沟通，并为其提供更高质量和更为优质的服务，使他们在应用这一系统的过程中感受到金融的公正性和高水平，由此来缓解部分中小型金融机构在融资过程中面临的一些困境。另外，在此基础上还可以实现融资过程的普惠化。

(四)经营管理环境具有透明化特征

在互联网时代背景下，网络环境具有较强的开放性、透明性以及自由度，而互联网金融作为网络环境发展过程中的重要衍生品，这一系统在运行过程中具有较强的透明化和公开化特征，交易双方可以在这一环境下进行自由公正的交易，这有助于提高商品交易的效率和水平，相关用户还可以借助软件来实时查询需要的产品及商品，在此基础上通过多次搜索来比对不同商品的价格及质量，最后选择物美价廉的商品及服务，这样能够为用户提供更加多样化的选择，还可以满足他们的个性化需求，提高服务质量的同时，也提升了用户黏性。

二、提高互联网金融核心竞争力的经济学措施

(一)完善交易方式

虽然互联网金融在近年来呈现出飞速发展态势，但在具体交易方式方面仍存在不完善的问题，这就要求积极优化交易方式，在交易成本和交易平台等方面做好优化调整。

具体来看，在控制交易成本方面，可以采取针对性措施进一步增强互联网金融的核心竞争力。由于互联网金融模式不需要固定的交易场所和固定的营业时间，只需要根据顾客的具体需求开展针对性服务，因此可以显著降低交易成本，提高交易效率，而相关企业可以将这些成本用于扩大内需及发展自身实力。与此同时，通过降低成本，互联网企业可以在市场竞争中获得更多优势，在营销方面能够增加更多资金进行宣传，还可以适当压低售价，由此来吸引更多的消费者群体，交易方式得到了进一步完善和优化，交易更为直接和高效，因此从这一角度讲，互联网企业在商品销售及营销环节可以具有更强的竞争力。

除此之外，从交易方式角度来看，传统的现金交易具有安全性高和可靠性强的特点，参与交易的双方具有一定的信誉保障，但整个交易过程较为繁琐，再加上会消耗一定的人力和物力，因此逐渐被网络和电子支付模式所取代。但是在实际的电子交易和网络交易过程中，部分交易方式及支付流程仍存在漏洞，在安全性和隐私性方面有进一步提升的空间，这就要求互联网金融企业提高对自身交易系统及支付流程优化的重视程度和完善力度，加快建立起系统全面的安全风险管控制度，做好对交易过程的实名认证和安全保障。与此同时，相关企业可以做好互联网金融安全知识的宣传推广，进一步提高消费者群体和用户的防范意识，最大程度避免出现诈骗等违法行为，这对于进一步完善整个运行系统而言具有显著意义。

(二)增加产品多样性

相对于传统的金融模式而言，互联网金融体系在运行过程中可以为用户提供优质服务，能够满足快捷融资的需求，还可以为用户提供多种类型的投资服务，当前许多投资理财公司就是这一平台发展过程中的衍生品，它们在运营过程中会面向消费者群体提供各种类型的理财产品，吸引中小型投资者，这样可以聚集许多小投资者的资金，由此来实现融资发展，而传统金融行业在发展过程中仅仅依靠基本的金融手段，能吸引到的投资者数量也较少，在资金数量方面相对薄弱。

对比来看，互联网金融可以挖掘更多潜在客户，还可以根据他们的具体需求来提出多元化和针对性的产品，由此来满足不同投资者对不同收益的不同需求。从这一角度讲，互联网金融在发展过程中可以充分挖掘产品先进性和多样性，还可以提供新型业务，同时开拓市场范围，抢占更多的市场份额，既满足消费者的需求，又提高融资的便捷程度，由此来创造更多的经济效益，这对于更好地提升互联网金融整体核心竞争力而言具有显著应用意义。

(三)加强大数据管理

近些年来，随着互联网技术的飞速发展，网络存储量达到一定限度，其中包含的海量信息超出许多人的想象，而如何更好地运用这些信息数据来创造经济效益，成为相关领域及企业积极探讨的重要话题之一。在互联网金融行业中，可以做好对海量数据信息的管理和使用，由此来创造更多的潜在价值和经济效益。从这一角度讲，为了进一步提高市场竞争力，互联网金融企业需要快速整合并高效利用市场信息，做好数据分析应用，由此来开展具有针对性和高效性的金融服务，这样能够更好地发挥互联网金融作用来提高自身发展效益。

具体来看，当前，随着互联网的飞速发展和推广应用，人们在日常生活及工作过程中越来越依赖网络，很多人习惯采用网络平台来解决衣食住行，还运用网络贷款和网络投资理财。基于此，互联网金融企业可以发挥大数据作用来系统分析用户的实际需求，在此基础上做好评估整理。例如，一些从事网络贷款的中小型企业可以通过分析了解大数据模型来建立满足自身发展需要的战略规划，并由此推出适宜的互联网产品。

随着互联网金融及大数据的推广，越来越多有用的信息得到整合利用，在数据信息的使用方面也更加透明实用，这样可以更好地利用市场资源，从而推动互联网金融实现高效快速发展。

(四)建立健全的资源配置

在传统的金融模式下进行交易的过程中，买卖双方或借贷双方往往缺乏切实有效的信息沟通渠道，无法进行面对面的业务操作，因此需要委托第三方公司进行操作，这样不仅会在信息传达方面大打折扣，而且会导致业务处理存在滞后问题，此外还会增加人工成本和时间成本，在资源的利用方面效果不佳。反观互联网金融模式，其在运行过程中可以为买卖双方及借贷双方提供实时沟通的平台，既能够节省人力成本和时间成本，还可以显著提高工作效率和沟通质量。举例来看，传统金融业务在处理业务时，客户需要手工填写许多表格，然后排队才能进行办理，而互联网金融模式下，客户只需要运用固定的App或网络平台填写完整的信息资料，提交后即可办理，省时省力降低成本，这样能够充分配置市场资源，还可以提高企业经营效率，这也是互联网金融核心竞争力的重要部分之一。

三、结论

综上而言，在当前信息技术飞速发展和大数据高效运用的时代背景下，传统金融模式已无法满足用户多样化、多元化和个性化的需求，而这为互联网金融提供了重要发展契机，这一模式的发展潜力正在逐渐被挖掘，虽然当前互联网金融在发展规模和发展体系方面还有待扩展及完善，但是通过了解这一模式的特点及当前金融市场的发展环境，可以发现互联网金融具有较强的核心竞争力，而如何更好地应对市场需求并提高核心竞争力，是相关企业及领域积极探索的重要话题之一，也是未来发展的重要方向之一。

参考文献：

[1]金祥义,张文菲.互联网金融与企业出口扩张：基于P2P网贷模式的研究[J/OL].兰州大学学报(社会科学版),2023(02):21-34[2023-05-24].

[2]李雪瑶.电子支付及其金融产品对商业银行业务的影响研究——以支付宝“余额宝”为例[J].商展经济,2023(09):76-78.

[3]秦文岩,邱东营.法和金融学视野下的互联网金融：研究综述与创新展望[J].齐鲁金融法律评论,2022(00):28-47.

[4]安小甜,郝晓雁.互联网金融背景下中小企业融资困境及对策研究[J].商业经济,2023(06):79-80+114.

作者简介：

于佩仟，1992年生，女，汉族，北京人，毕业于首都经济贸易大学信息管理与信息系统专业，管理学学士，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，就职于中国农业银行北京市分行。