合计被罚超2300万！兴业等三家银行风控漏洞曝光

12月5日，兴业银行、徽商银行、成都银行三家银行同日收到监管开出的多张罚单，合计被罚超2300万元，再次为银行业合规经营敲响警钟。这不仅是一次集中的监管表态，也反映出当前银行业在贷款管理、内部控制等方面仍存在系统性薄弱环节。

三家银行合计被罚超2300万元

从处罚规模来看，三家银行单日领罚金额均在800万元左右，体现出监管部门对违规行为“零容忍”的态度和“重拳整治”的决心。

兴业银行被罚720万元，一名责任人被警告并罚款6万元。这是该行今年内再次收到的大额罚单——早在10月，兴业银行重庆分行就因“贷款三查不力”等问题被罚420万元；11月，海口分行也因类似问题被罚305万元。面对此次处罚，兴业银行回应称“相关处罚问题已全部完成整改”。本次罚单显示，该行主要违法违规事实包括“对外包机构管理不到位”“对企业划型不准确”等，暴露了其在合作机构管理与客户分类管理方面的双重短板。

徽商银行总行及支行共计收到三张罚单，罚款总额达866万元。其中，总行两张罚单金额分别为665万元和150万元，涉及6名责任人被警告并处以合计21万元罚款；巢湖支行被罚30万元，一名责任人被警告。值得注意的是，徽商银行2024年位列城商行罚单榜首，此次处罚再次凸显其内部治理的深层次问题。具体违规行为包括：违规发放贷款、贷后管理不到位、信用卡业务管理不规范、理财业务不审慎、财务顾问业务管理缺位以及异地业务不合规等，几乎涵盖了商业银行核心业务的全链条风险点。

成都银行被罚90万元，但其15家分支行同日被合计罚款635万元，13名责任人被警告并合计罚款73万元，总行、分行及责任人罚款总额达798万元。违规事实集中体现为“对相关贷款、存款、贴现、票据业务管理不审慎”，显示出问题不仅存在于总行层面，更在分支机构中广泛存在，内控有效性面临严峻考验。

贷款管理不到位：银行业违规的“痼疾”

从三家银行的处罚事由来看，“贷款管理不到位”成为共同的核心问题。这一现象是当前银行业监管中发现的最普遍、最突出的违规领域。

根据致远云库报告显示，三季度，银行业违规问题主要集中在信贷业务、票据业务、员工行为管理、授信业务及服务收费五大类。其中，信贷类违规占比高达57.05%，而“贷款管理不到位”成为最高频处罚事由，占比12.99%。更值得关注的是，贷款挪用问题在三季度尤为突出，典型行为包括个人贷款资金违规流入股市等限制性领域，反映出银行在资金流向监控上的系统性薄弱。

此次被罚的三家银行中，徽商银行和成都银行明确因贷款相关问题被罚，而兴业银行虽主要因“对外包机构管理不到位”受罚，但其此前多张罚单均与“贷款三查不力”直接相关。这种“贷款管理”问题的普遍性，指向了银行业在追求规模增长与风险控制之间的失衡。

同日其他罚单：贷款问题蔓延各类金融机构

12月5日的监管行动不仅针对上述三家银行，其他金融机构也因类似问题受到处罚，显示出贷款管理问题是全行业的共同挑战。

中国建设银行莆田分行因违规收费，固定资产贷款、流动资金贷款、理财投资业务、员工行为管理不到位等原因，被处以125万元罚款。同时，该分行下辖的汉庭支行行长和市府支行行长均被警告。作为国有大行分支机构，建设银行此次受罚表明，即便是风控体系相对完善的头部银行，在基层执行层面仍可能存在管理漏洞。

明溪县农村信用合作联社则因股东股权管理行为违规，个人贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位，流动资金贷款管理不到位，员工管理不到位等问题，被合计处以155万元罚款，两名责任人被警告。农村金融机构因业务复杂度和管理精细化程度相对较低，往往成为贷款管理问题的重灾区。

尤为值得注意的是，同日中国人寿保险股份有限公司新余分公司因代理人管理不到位，被给予警告并罚款1万元，一名责任人被处以禁止5年进入保险业的严厉处罚。这一处罚虽不直接涉及贷款业务，但其对个人从业资格的严厉限制，与同日银行罚单中普遍存在的“员工管理不到位”问题形成呼应，反映出监管部门对金融机构从业人员管理的高度重视。

深层原因：规模导向下的风险控制失衡

业内人士分析，多家银行同日因类似问题被重罚，其背后反映的是银行业在经营理念、考核机制和风控体系建设上的系统性偏差。

在存贷利差收窄、盈利压力增大的背景下，部分银行分支机构仍将贷款规模增长作为首要目标，放松了对贷款用途、客户资质和资金流向的审查标准。徽商银行“违规发放贷款”和兴业银行屡次出现的“贷款三查不力”问题，均或与此有关。

金融科技应用在风控环节存在脱节。虽然银行业在客户获取、产品营销等方面大量应用金融科技，但在贷后资金流向监控、风险预警等方面，技术应用的深度和有效性仍有待提升。致远云库报告指出的“个人贷款资金流入股市”问题，正是银行资金流向监控系统薄弱的直接体现。

多层级的组织架构导致风控效能递减。成都银行15家分支行同时被罚，显示出问题不仅仅存在于总行层面，而是在分支机构中广泛存在。这种“上行下效”或“下效上行”的违规模式，暴露出银行内部垂直风控体系在传导过程中的效能损失。

合作机构管理成为新的风险点。兴业银行因“对外部机构管理不到位”被罚，反映出在银行与第三方机构合作日益密切的背景下，合作机构的风险可能直接转化为银行自身的合规风险。如何在拓展业务的同时有效管理合作风险，成为银行业面临的新课题。

监管趋势：从合规处罚到体系化治理

业内人士指出，在宏观经济面临多重挑战、金融风险呈现新特点的背景下，银行业必须重新审视自身的风险管理和合规经营体系。

罚款金额本身或许对大型银行财务影响有限，但连续的监管处罚所带来的声誉损失、业务限制和高管问责，其长期影响不容小觑。对于银行业而言，真正的挑战不在于如何应对某一次处罚，而在于如何构建与业务发展相匹配的全面风险管理能力，如何在追求商业成功的同时坚守风险底线。

强监管、严问责将成为金融领域的常态，唯有将合规真正融入血液的银行，才能在日益复杂的经营环境中行稳致远。此次集中处罚既是一个警示，也为银行业深化内部改革、实现高质量发展提供了一个重要契机。那些能够化监管压力为转型动力的银行，将在未来的市场竞争中赢得更为稳固的优势。