南国智库·财经观察 | 海南首款普惠型家财险来了，房产遇险可获赔百万，你会投保吗

南海网记者 汪慧

今年9月的台风“摩羯”导致大量房屋受损甚至倒塌，虽然海南保险行业紧急启动绿色理赔通道，快速支付赔款，为受灾群众提供了经济支持。但是，依然有大量未投保的受损房屋没有保险保障，这也引起了很对居民对家庭财产保险的关注。

现在，一款为海南居民打造的普惠型家庭财产保险“海南惠家保”正式面世了。保费最低98元每年，还创新推出家政保洁等增值服务。

其“普”与“惠”体现在哪里？能否引起海南居民对用好保险金融工具守护家庭财产的重视？南海网、南国都市报记者对产品特色和市民投保意愿进行了走访。

保费最低98元每年

房产遇险最高可获赔200万

“不到百元的‘小保费’可以撬动‘大保障’，再遇暴雨天或者台风天可以安心很多了。”10月16日，“海南惠家保”上线次日，家住海口的刘先生看到新闻消息后，即按照线上投保指引，通过手机下单了“海南惠家保”。

“海口最近几天一直是强降雨天气，晚点进入冬季，家中墙面更容易受潮，室内墙皮很容易起翘脱落，看到这个家财险上线的消息，我就果断投保了。”刘先生说，其房屋墙面做了艺术涂料，维修费用也不低，此次投保选择了98元每年的普惠版方案，产品显示室内装潢保额最高10万。“保费亲民又有政府背书，也就多花一顿饭钱，我认为还是值得投保的。”他表示。

“海南惠家保”由中国人保财险海南省分公司主承保，太保产险海南分公司等12家财产险公司共同承保。人保财险海南省分公司相关负责人表示，“亲民”是普惠的基础，“海南惠家保”按照“政府支持，普惠利民、商业运作、群众自愿”的原则设计，目的就是为海南人民提供一款成本可负担、商业可持续的普惠保险产品。

记者关注“海南惠家保”微信公众号查看了完整的产品介绍，“海南惠家保”有普惠版、升级版两款保险方案。其中，普惠版保费98元/年份，总风险保额232万元；升级版保费198元/年份，总风险保额479万元。

“普惠版”产品的保障项目显示，房屋及附属设施最高保额是100万元；室内装潢最高保额的10万元；室内财产最高保额5万元。“升级版”产品房屋及附属设施最高保额是200万元；室内装潢最高保额的20万元；室内财产最高保额10万元。

“海南惠家保”聚焦几大保障内容——保财产损失，包括房屋主体、装潢、室内财产损失和因台风、暴雨等列明自然灾害和火灾爆炸；保家人周全，包括本人、配偶、父母、子女（最多6人）乘坐公共交通工具发生的意外身故、伤残；赔三者损失，包括非机动车第三者责任、家庭成员责任（含具有观赏、陪伴性质的宠物猫犬）、家庭雇佣责任。

“海南惠家保”于10月15日上线。

产品推出后，市民投保意愿如何？据保险公司业务人员介绍，近两日，咨询和投保的市民不断增多，截至10月16日18点，已有219人投保。

从“保财产”到“保生活”

推出家政保洁等增值服务

家财险是我国财产保险传统的“老三险”之一，但发展一直“不温不火”。据公开数据，其业务在财险行业总保费中的占比不足1%。大众对于家财险的投保意识不强，存在较大的保障缺口。

在海南，这样的情况尤为明显。“本次台风‘摩羯’导致很多居民房屋受损，但是大量未投保的受损倒塌房屋没有得到保险支持，暴露出风险保障水平和社会治理存在的诸多问题。”在“海南惠家保”上线仪式上，金融监管部门相关负责人谈及产品推出背景时表示，在海南，商业性房屋保险产品覆盖面不广，保费规模小，保障不到位；缺少省级普惠型家财险产品，现有的房屋保险产品同质化问题明显，普惠性质的房屋风险管理产品较为缺少，难以满足老百姓多元化需求，风险保障水平与社会治理要求仍有较大差距；而且公众投保房屋保险意愿不强，缺乏明确的政策引导和措施，未能调动保险机构和消费者参与房屋保险积极性。

如何在“补缺”的过程中唤起消费者的投保热情？“惠家保”的方案是，不仅要给出“物美价廉”的普惠定价，还有“用得上”的生活服务。

据人保财险海南省分公司相关负责人介绍，“普惠版”“海南惠家保”产品日均保费最低仅需2毛7，与市场同类产品相比价格更加优惠亲民。

考虑到海南可能面临的各种自然灾害风险，保障范围涵盖房屋主体及附属设施、室内装潢、家用电器等室内财产，同时保险责任还扩大到家居责任风险、居家人身安全、出行意外等保障。

据悉，“升级版”方案，财产、责任、意外保障额度均有提高，还增加了被保险人雇佣的家政服务人员因从事被保险人的家务工作而遭受意外，所致人身伤亡的保障项目以及家电清洗的增值服务。

“在增值服务的选取上，我们对海南居民和新市民需求做了充分的前期调研，‘升级版’产品可提供挂机空调、冰箱、洗衣机、油烟机、热水器任选家电清洗的服务。”上述人士介绍，便民惠民增值服务均由市场优质供应商提供高质量保障，为百姓解决日常生活琐碎问题。

记者注意到，为有效扩大普惠保障覆盖面，“海南惠家保”投保不受户籍限制，不限制有住房或租房，城市农村钢混、砖混结构房屋都可以投保。

创新“保险+服务”全链条

打造普惠型家财险海南模式

记者梳理了目前市场上普通家财险产品，家财险“一年一保”，每年的保费从几十元到数百元不等。对比此次海南推出的“惠家保”来看，这款普惠性产品确实设计得非常细致。

比如针对“家庭成员责任”这一项，记者从产品介绍上看到：“无论熊孩子闯祸、宠物咬人、房屋漏水、运动伤人，您和家人不小心对他人造成的损失，一张保单统统承担。”

普惠保险推陈出新，背后得益于政府、监管部门和保险公司的共同努力。

台风“摩羯”过后，海南对灾后重建工作高度重视，正在大力推进“百企千村万户”财产保险全面推广覆盖行动。海南保险业按照监管指引，通过市场调研、产品创新等方式，结合海南自然灾害多发的省情特点，迅速研发并推广这款“海南惠家保”，努力打造普惠型家财险海南模式。

基于海南大部分房屋特点，“海南惠家保”主要针对钢混、砖混结构房屋，农村地区农房（如瓦房）可以购买政策性“农村住房保险”，这两款产品共同构成了城乡居民房屋安全保障网，可以全面覆盖城乡居民房屋保险需求。

随着产品的问世，海南还将把“海南惠家保”作为支持海南城市治理、服务海南社会安全的重要举措，探索建立以小区物业安全和防范自然灾害为基础的保险风险地图,在提升保险风险预警、风险减量服务时效性的同时,强化社会风险管理,化解社会矛盾纠纷,更好发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能。

延伸阅读：

“海南惠家保”投保关注问题解答

1、谁可以投保海南惠家保？

答：家庭房屋财产的所有者、管理者或使用者均可投保“海南惠家保”保险产品。

2、海南惠家保都保什么房屋？

答：海南惠家保承保海南省范围内的房屋，即被保险人拥有合法产权、居住、使用的建筑结构为钢混或砖混且用于居住的房屋（注：用于经营用途的房屋不适用投保）均可投保，投保时需提供房屋详细地址（含门牌号）。不能投保的房屋包括：简易罩棚、砖木结构建筑、木结构建筑、不明结构建筑物、危房、年久失修建筑、简易建筑以及内部财产。

3、海南惠家保的家庭财产都涵盖哪些保险标的物呢？

答：海南惠家保的家庭财产包括以下三方面：

（1）房屋主体及其室内附属设备，附属设施主要是指：固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。

（2）室内装潢

（3）室内财产，主要包括：家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具等。

以下财产标的不在“海南惠家保”承保范围：

（1）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、 稀有金属、手稿、古书籍、收藏性手表等珍贵财物;

（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及电子存储设备和资料;

（3）日用消耗品、机动车、商业性养殖及种植物;

（4）用于生产和商业经营活动的房屋及其它财产;

（5）用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚;与保险房屋不成一体的厕所、围墙;

（6）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产;

（7）其他不属于“海南惠家保”保险条款所约定“保险标的”范围中的家庭财产。

4、海南惠家保所承保的家庭财产损失保险都可以保哪些责任？

答：承保责任包括以下责任：

（1）火灾、爆炸；

（2）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；

（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

5、“家庭成员责任”主要保哪些责任？

答：在保险期间内，在保险单载明的区域范围内，被保险人因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

6、升级版的增加的家庭雇佣责任保什么？

答：家庭雇佣责任承保的是“被保险人雇佣的家政服务人员因从事被保险人的家务工作而遭受意外，所致人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任”。

7、租住房屋需要什么条件？

答：投保租住房屋的条件，一是所租住的房屋要符合“有合法产权、建筑结构为钢混或砖混且用于居住的房屋”的要求，二是被保险人要持有合法的《房屋租赁合同》。

8、水淹、泡水能保吗？

答：“海南惠家保”承保因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水、下水道堵塞反水造成被保险人的保险财产（包括管道自身损失）造成的经济损失及赔偿责任。被保险人的故意行为造成房屋水淹、泡水的，不属于“海南惠家保”保险责任范围。

9、海南惠家保投保要注意哪些方面呢？

答：一是要注意投保时要以对房屋及室内财产进行合理估价，综合考虑市场价值、重置成本等因素。对于房屋，可以参考当地类似房屋的市场价格；对于室内财产，如家具、家电等，可以根据购买价格及使用年限进行估算。不过，保额也不要过高或过低，过高可能导致保费浪费，过低可能在出险时不能充分补偿损失，选择适合自己的保障需求的保险方案是最重要的；二是投保前要认真阅读保险条款和保险方案的相关约定，特别关注每项责任的免赔规定，比如海南惠家保中家庭财产损失保险责任有1000元和10%的免赔以高者为准的规定，设置免赔主要是为了加强投保人进行家庭财产日常维护、管理意识。

10、投保渠道有哪些？

答：关注“海南惠家保”微信公众号，可根据自己的投保需求在线预约投保适合自己的产品方案，也可以联系保险公司的销售人员发送投保二维码，通过自主扫码在线投保。

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