为什么有人逾期4年没事，有人40天就被起诉？

根据银登中心最新数据显示：2024年三季度个贷不良资产市场成交额达645亿元。这意味着，今年累计成交金额已高达1276亿元。

而在2021年，个贷不良资产包全年仅成交45笔，本息总额47亿元。短短3年，数据暴涨31倍。

【免责声明：文章描述过程、图片都来源于网络，此文章旨在倡导社会正能量，无低俗等不良引导。如涉及版权或者人物侵权问题，请及时联系我们，我们将第一时间删除内容！如有事件存疑部分，联系后即刻删除或作出更改。】01逾期数据背后的隐形风险

就在11月，广发银行一次性转让涉及24.93万债务人的个贷不良资产包，总金额高达49.74亿元。这批债务人分布在广州、郑州、杭州、深圳等地。

而今年9月20日，个贷不良包挂牌规模便突破千亿。373期个贷不良资产包，挂牌本息达到1014亿元，相比去年提前3个月破千亿。

“这组数据背后，折射的是整个行业的巨大变革。”中国金融学会理事周明峰分析说，“个贷不良的扩张速度，远超市场预期。”

更值得关注的是，市场上还存在大量未被统计的隐性债务。以中邮消费金融为例，其一次性转让的70亿不良资产包，便涉及35.62万债务人。

“这还只是冰山一角。”周明峰说，“很多负债人并未进入统计口径，实际负债规模可能远超预期。”

更让人困惑的是，在相似的逾期情况下，不同债务人的遭遇却大相径庭。有的人逾期四年安然无恙，有的人40天就被起诉。这种巨大的差异，折射出个贷不良处置的复杂性。

02同样是逾期，为何差异如此之大

刘欣（化名）至今无法理解，为什么自己逾期40天就被起诉，而朋友逾期四年却毫发无损。

答案也许要从法院管辖权说起。《民事诉讼法》第二十二条第一款明确规定：“对公民提起的民事诉讼，由被告住所地人民法院管辖。”

这看似简单的规定，实则暗藏玄机。不同地区法院对个贷不良案件的处理态度不尽相同，这直接影响了金融机构的诉讼策略。

“有些地区法院对个贷案件持谨慎态度，甚至可能直接驳回。”资深律师陈启明解释说，“而部分地区，比如贵州某市，与金融机构建立了良好的合作关系，处理效率就高得多。”

这种差异造成了奇特现象：同样是逾期，归属不同法院管辖的债务人，命运天差地别。

科技赋能则是另一个关键因素。传统的电话轰炸式催收已不适应时代发展，而基于大数据的智能化处置方式正在兴起。

“过去靠人海战术，现在靠技术。”山哩商业创始人邓国生表示，“通过供应链模式和智能化系统，可以精准定位每个案件的处置策略。”03暴涨之下的行业隐忧

数据显示，今年前三季度，银登中心转让的373笔个贷不良资产包中，大部分逾期时间超过1000天。这意味着，金融机构更倾向于处置疫情前的存量资产。

“真实的逾期规模远超想象。”周明峰说，“很多负债人并未被纳入统计，这是一个看不见的金融黑洞。”

根据中国互联网金融协会数据，在年轻人中，信贷产品渗透率已达86.6%，实质负债人群占比44.5%。这个比例令人震惊。

更令人担忧的是，很多金融机构对外转让的主要是陈年旧账，而新增不良资产的处置策略尚不明朗。这种选择性处置，可能掩盖了更大的风险。

“不同金融机构的处置策略差异巨大。”陈启明分析说，“有的倾向于快速诉讼，有的则选择长期持有，这直接影响了债务人的命运。”

监管政策的变化也在重塑行业格局。2021年个贷不良资产处置试点开启后，市场规模快速扩张。但与此同时，监管要求也在不断加强。

今年5月，金融监管总局发布新规，要求进一步规范个贷不良资产处置。这意味着，行业将进入更规范的发展轨道。04一场快速发展的行业革命

在这场看不见的金融变革中，科技正在重塑整个行业。

传统的人海战术已不可持续，智能化、法制化成为新趋势。

“未来的催收，一定是科技+法律的结合。”邓国生说，“只有通过科技赋能，才能实现精准、合规的处置。”

从案源获取到处置管理，再到法律程序，整个链条都在发生变革。特别是在法律供应链模式下，通过整合全国律师资源，可以大幅提升处置效率。

“这不仅仅是效率的提升，更是行业文明程度的提升。”陈启明认为，“通过科技和法律的双重赋能，可以实现更人性化的处置。”

要留意的是，今年五月十五日，中国互联网金融协会公布了《互联网金融贷后催收业务指引》。此指引清晰表明，金融机构只能对债务人展开催收行动，不可对联系人进行催收。

这标志着行业正在向更规范、更专业的方向发展。随着科技的深度应用，传统的暴力催收、骚扰式催收将被彻底淘汰。

“个贷不良处置，不应成为社会矛盾的根源。”邓国生称，“而应成为化解矛盾的桥梁。唯有通过科技创新，方可实现这个目标。”

放眼未来，这个万亿级市场必将迎来新的变革。科技赋能、法律赋能、监管加强，这三重力量正在推动行业走向更高水平。

对债务人而言，这一变革让处理方式变得更专业且更具人情味。“我们的目标是凭借科技创新，帮更多人脱离困境。”邓国生如此说道。经历这种改变后，债务人能够体会到更规范、更有同情心的对待方式。邓国生还特意强调，“我们的目标是借助科技创新，协助更多人摆脱困境。”

参考资料：

【1】2024年12月，《全球网贷逾期人数最新统计数据及影响分析》，来源：法律帮助网

【2】2024年12月，《中国现在有多少人欠网贷逾期了呢？》，来源：19楼网

【3】2024年7月，《"困"在网贷里的那些年轻人》，来源：央视新闻

【4】2024年12月，《网贷全面逾期强制上岸成功的案例分析》，来源：法律帮助网

【5】2023年12月，《个人网贷信息正全面接入征信系统消费者征信情况或将影响房贷》，来源：雅安日报