又摘1.8亿包？揭秘个贷不良高效处置的策略

个贷不良市场透视

自2021年起，个贷不良资产市场经历了显著且持续的增长趋势。据银登中心发布的权威数据显示，在2021年第一季度，个人不良贷款批量转让业务的成交规模仅为0.5亿元人民币。然而，这一市场规模在接下来的一年中迅速扩大，至2022年第一季度，成交量已激增至54.3亿元人民币。进一步观察，至2023年全年，个人不良贷款批量转让业务的成交规模更是实现了跨越式的增长，达到了965.3亿元人民币，与上一年度相比，同比增长率接近五倍。

市场预测显示，2024年个贷不良资产市场的本息总规模有望突破3000亿元人民币大关，同时，发包数量也将显著增加，预计会超过1000个。这一系列数据清晰地反映了该市场的强劲增长动力及广阔的发展前景。

传统处置方式的弊端与风险

传统的个贷不良处置策略，如常规的催收和单一的法诉追偿，正面临多重严峻挑战。这些方法不仅耗时费力，而且其资金回收效率亦不尽如人意。特别是在处理众多小额且分布广泛的贷款时，传统方式显现出显著的效率低下与成本高昂问题。此外，信息不对称现象的加剧、资产定价的复杂性以及高昂的处置成本等难题，正逐步成为阻碍市场进一步发展的主要瓶颈。

高效处置策略揭秘

当前，市场正逐步聚焦于一系列创新的处置策略，这些策略以严谨、稳重、理性及官方的方式展现其独特价值。具体策略涵盖：

一、资产变现：对于抵押、质押物，采取灵活多变的处置策略，无论是协商变现还是司法拍卖，力求最大化资产价值，实现债务的有效清偿。

二、减免策略：针对确有困难的借款人，依据政策导向，合理减免利息，既缓解其还款压力，又激发还款积极性，实现双赢局面。

三、以物抵债：在债务双方达成共识的基础上，以实物资产或权益抵偿债务，为债务人提供重生机会，也为债权人开辟新的资产回收渠道。

四、资产证券化：将稳定的现金流资产打包成证券，通过市场流通，为不良资产注入活力，拓宽融资渠道。

五、债务重组：混合性债务重组与破产重整，为陷入困境的企业和个人提供全面解决方案，助力其重塑财务健康，实现可持续发展。

六、批量处置：通过平台化运作，拆解资产包，批量分案到债务人户籍所在地，通过建立法律服务合作生态，实现规模化处置。

七、司法调解：引入调解机制，为个贷不良处置增添新途径，通过第三方中立协调，促进双方和解，减少法律纠纷。

又摘1.8亿优质包，在个贷不良的蓝海里高歌猛进

2024年8月，山哩商业有限责任公司成功完成了Pre-A轮股权融资，融资金额3000万元人民币，此轮融资为公司市场扩张提供了坚实的资金保障。

在完成融资后，山哩商业展现出强劲的发展势头，于同年9月分别与光大银行、华夏银行、平安银行建立合作，已于10月摘获1.8亿优质个贷不良资产包，根据规划，公司预计在2024年第四季度连续完成多项业务项目，并有望实现债权管理规模的进一步扩大，预计将达到21亿元水平。

连续拿包的底气在哪里？

山哩商业开发的“E法通”平台通过S2B2C供应链模式，与全国AMC机构合作拿包，利用数字化处置模式批量对个贷不良资产包进行处置，其回款率做到了贵州区域平均50%，全国平均25%。“E法通”平台具有以下高效处置策略与特点：

（一）S2B2C供应链模式：

策略：即从供应链上游（S端）的案源供应，通过平台（B端）分发到下游（C端）的律师，实现个贷不良资产的处置。

优势：通过整合上下游资源，实现规模化、系统化的处置流程，提高处置效率。

（二）数字化处置模式：

策略：利用大数据和互联网技术，对个贷不良资产包进行数据拆分和分析，实现资产的快速评估和分案。

优势：提高资产评估的速度和准确性，降低人工成本，提升处置决策的质量。

（三）合作律所和法律工作者：

策略：与全国68%以上律所和3500+法律工作者签约合作，通过平台分案管理系统，将案件分发到合作律所和律师。

优势：利用合作律所和律师的地域优势和专业能力，提高案件处置的成功率和回款率。

（四）个贷不良资产评估系统：

策略：自主研发的评估系统可以在极短时间内输出多维度的详细数据结构报告，为处置提供依据。

优势：快速解构债权数据，生成资产包“数据结构报告”，提高处置的科学性和系统性。

（五）司法调解系统：

策略：通过司法调解系统，实现批量电子送达、批量调解、司法认证协助，促进债权处置变现。

优势：提供法律效力的调解结果，简化司法程序，加快债权处置速度。

（六）个贷不良资产分案管理系统：

策略：实现个贷涉案信息的快速分案到户籍所在地，提升处置管理能力。

优势：通过系统集成的全流程功能，提高案件处理的效率和系统性。

（七）解决行业痛点：

策略：针对律师缺少案源、律所资源和资质限制、处置周期长效率低等行业痛点，提供解决方案。

优势：通过平台优势，为律师提供案源，为律所提供资源和资质支持，提高整体行业效率。

（八）推动普惠金融发展：

策略：通过高效率的不良资产处置，帮助金融机构实现资金周转，促进金融资源的优化配置。

优势：推动金融行业的健康发展，实现金融资源的有效利用。

行业发展预判

个贷不良资产处置市场有望在多重积极因素的驱动下，将迎来崭新的发展机遇。政策层面的坚定支持、技术创新如大数据与人工智能的深度融合应用，以及市场参与主体的日益丰富，将共同作用于该市场，促使其向更加专业化、精细化的方向稳健前行。

随着个贷不良资产处置市场的蓬勃发展，为这一领域为行业内各方主体，开辟了全新的发展空间。市场参与者通过不断探索创新业务模式，并采纳高效的处置策略，将能够更加精准地捕捉并把握这一领域的丰富机遇。