“惠民保”投保期扎堆延长 提升吸引力是关键

进入2024年，陆续有“惠民保”产品投保期延长。2月20日，北京商报记者梳理发现，开年以来，已有超10款“惠民保”宣布延长参保期，包括“襄阳惠民保”“北京普惠健康保”、2024年“惠唐保”等。

对于“惠民保”参保时间延长的理由，从官方公告来看，此举的原因多为“在投保结束之际收到消费者关于延时的反馈”“为满足市民的参保需求”等。不过，业内专家指出，“惠民保”投保期的延长，与参保率不足也有一定的关系，对于运营方来说，除了投保期延长外，还需要综合考虑其他因素，如产品定价、保障内容、服务质量等，以全面提升“惠民保”的吸引力和参保率。

多地延长“惠民保”缴费期

“惠民保”的保障时间多为一年，通常采取限时投保的方式，进入2024年，各地区“惠民保”参保期接近尾声，但北京商报记者注意到，多地的“惠民保”产品出现了延长参保缴费期的情况，总数超过10款，包括“北京普惠健康保”、2024年“惠唐保”“襄阳惠民保”等。

以“襄阳惠民保”为例，原定参保时间为2023年11月8日—12月31日，延长至2024年2月28日，并表示，2024年1月1日前参保的用户，系统将于2024年1月出参保单；2024年1、2月参保的用户，系统将统一在2024年3月出参保单。

对于延长参保期的原因，从官方公告来看，多被解释为“为满足市民的参保需求”“集中投保期间，市民多次反馈，希望能够延长投保时间”“城乡居民基本医保缴费期延长影响参保”等。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，“惠民保”投保期延长可能与参保率不足有关。参保率不足、续保率下降也是“惠民保”普遍面临的问题。参保率不足的话，延长投保期可以给更多人提供参保机会，从而提升参保率。

“惠民保”投保期延长，对参保人有哪些影响？从官方通报来看，均强调延时对产品的保费以及各项保障内容均无影响。延期后保障服务期更不会打折，享同等保障待遇。

可持续发展是关键

延长参保期背后，“惠民保”正在打响“获客保卫战”。参保率不足、续保率下降是“惠民保”普遍面临的问题，《惠民保的内涵、现状及可持续发展》指出，虽然“惠民保”总参保人数趋于稳定，但每年仍有20%—30%的人群退出。这需要共保体付出更多的成本获取新客来弥补脱退人群，一旦政府机构或共保体失去热情和动力，或者当地城市不再有新客户给“惠民保”贡献参保率，“惠民保”将面临发展隐忧。

中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示，对于运营方来说，除了投保期延长外，还需要综合考虑其他因素，如产品定价、保障内容、服务质量等，以全面提升“惠民保”的吸引力和参保率。

一直以来，关于“惠民保”的盈利能力和可持续性的讨论就从未间断过。有业内专家向北京商报记者分析，“惠民保”经营的最大压力来源于客户的逆向选择，只有参加的人足够多才能减弱逆向选择所带来的影响。因此，维持较高的续保率才能保证业务经营的可持续性。

复旦大学发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》曾提到，“惠民保”可持续发展需要关注供需两端的平衡，包括需求端参保人群结构的可持续性和供给端参与主体的可持续性。“惠民保”在主流险种之上，可进一步实现人群细分和险种创新，未来也可能出现依托“惠民保”基础版叠加商业保险公司运营的升级版和多元化的版本选择。

北京商报记者 李秀梅