中国人寿财险山东省分公司推进“保险+气象”高质量融合 气象指数成为保险创新重要“引擎”

日前，中国人寿财险山东省分公司所属济宁市中心支公司与济宁市气象局签署气象服务合作协议，共同打造“保险+气象”产品创新模式，激发气象和保险数据要素潜能和乘数效应，为培育发展新质生产力保驾护航。近年来，中国人寿财险山东省分公司不断强化与各级气象部门的协同联动，建立常态化、制度化工作机制和信息共享平台，以气象灾害风险管理的市场需求为切入点，一方面推进气象指数及衍生品研发应用，扎实推出系列气象指数系列保险产品；一方面完善应急联动机制，在气象灾害风险预报预警服务和损失评估等方面展开合作。随着“保险+气象”高质量融合，系列气象指数保险已成为护航乡村振兴、保障特色产业、助力“双碳”战略的支柱险种和重要“引擎”。

护航水产养殖

山东拥有丰富的海洋资源和广阔的淡水水域滩涂，是全国重要的水产养殖基地。水产养殖属于高投入、高收益、高风险产业，具有不可抗力、损失重、施救难等风险特点，严重影响了产业持续稳定发展。特别是水产养殖风险难以预估和控制、灾害损失难以查勘、赔付金额难以确定，严重制约了水产保险保障体系的推进，致使该产业一直缺乏科学有效的风险管理与规避手段。

中国人寿财险山东省东营市垦利支公司员工深入大闸蟹养殖现场，了解大闸蟹生长规律和保障需求情况。

中国人寿财险山东省分公司从为水产养殖提供意外事故和自然灾害风险保障，助力渔业经济可持续发展等系统性设计出发，多次到沿海和内陆养殖区域进行先导性、创新性市场需求和险种调研，通过气象数据综合运用和科技赋能，先后研发开办了扇贝和牡蛎浪高指数保险，大闸蟹、南美白对虾、海参、淡水鱼、贻贝等综合气象指数保险等系列渔业指数保险产品，水产养殖再也不怕“风高浪急”。

面对茫茫水面难以进行风险量化评估的困境，该公司利用当地历史和当前气象数据、不同渔业产品的生长特性和规律，主要以波高、气温、水温、风力、降雨量等气象指数为依据确定理赔阈值，当投保养殖区域的相关气象指数达到或超过约定阈值时，视为发生保险责任事故，按约定标准和金额给予不同的经济赔偿，彻底解决了传统型水产养殖保险出险后难以确定损失原因和损失程度的问题。

黄河口大闸蟹、海参已发展成为黄河流域主导特色产业，大闸蟹被命名为国家地理标志。该公司与气象部门密切配合，针对暴雨、高温等自然灾害对海参养殖的影响，利用当地气象资源将天气对大闸蟹、海参的损害程度进行指数化，自2021年起先后进行了大闸蟹、海参养殖气象指数保险创新研发和试点工作。在渔业部门和财政政策的支持下，四年来已累计承保14.28万亩，赔付灾害损失1241万元，有效降低了养殖户的经营风险，保障新质生产力的发展。

枣庄市峄城区实施石膏塌陷地综合治理推动生态渔业发展，实现了经济、生态、社会效益共赢。为了破解强降雨和持续低温等对生态产业发展制约的瓶颈，公司根据十年来当地气象历史数据和淡水鱼生长条件规律，设计研发出山东首款淡水鱼养殖综合气象指数保险。当气象部门观测到气温和降雨达到相关阈值，视为保险事故发生，每亩最高可给予3000元的赔付。去年7月的一次强降雨,公司赔付47万元。博兴县被誉为“中国南美白对虾之乡”。针对对虾发病和生长主要受阳光寡照和低温影响的情况，利用气象资料和大数据，将对虾养殖保险升级为综合气象指数保险。根据气象部门提供的气象数据，两年来承保的4.6万亩对虾因寡照和低温累计赔付达1840万元。

保障特色产业

去年3月，济南市商河县1069个温室大棚蔬菜种植户收到了800元至2万元不等的转账款项。这是中国人寿财险山东省分公司支付的日光温室蔬菜寡照指数保险赔款，共计323 万元。据了解,自2017年起，每年10月当地政府都要组织温室大棚种植户在该公司参加蔬菜寡照指数保险，自2017年来共有1.4万次户次投保，累计投保面积达10万多亩。前期,商河县气象部门数据显示，当地又持续出现5天以上因阴天和大雾造成的寡照天气,导致日光温室棚内温度大幅降低,影响了棚内作物生长，按规定预计每亩将赔付400元，不日600多万元的赔款将通过“惠农一卡通”分别兑付到1454个种植户手中。该险种保险期间自承保当年11月1日至次年2月最后一天，当气象部门测定每次连续寡照天数达到5天及以上，公司按规定在每亩400元至5000元之间给予不同标准的赔偿。

山东省商河县吕常东村刘丽丽家种了2亩西红柿、2亩辣椒，得到中国人寿财险山东省分公司寡照指数赔款后，种植蔬菜的信心更足了。图为刘丽丽正在给盛花期的西红柿人工授粉。

在种植气象指数保险方面，中国人寿财险山东省分公司早在7年前就进行了积极探索，并陆续在济南大棚蔬菜、日照茶叶、临沂金银花、枣庄大棚蔬菜等主导特色产业方面取得重大突破和明显成效。截止2024年，共计承保22.67万亩，承担风险保障6.8亿元，支付赔款3151.47万元。如日照茶叶低温气象指数保险、临沂金银花干旱气象指数保险，是根据当地茶叶频发冻害和金银花金经常遭受干旱专门研发的两款专属产品，当气象部门测定茶叶冻害、金银花干旱程度达到相关阈值，视为发生保险事故，公司按照合同约定的程度和标准进行赔偿。

在护航粮食安全方面，2024年，该公司还将天气指数保险扩展到小麦种植上，在开办好政策性小麦完全成本保险的基础上，根据小麦收获期间降水频发给小麦生长和收获造成的损失，在商河县研发开办了商业性小麦收获期降水指数保险。小麦收获期间的47天内，当投保地理区域内气象站观测到的日降水量连续1天（含）以上大于5mm时，视为发生一次降水事件，公司将根据降水事件连续降水天数或降水事件累积降水量对应的赔偿比例，以赔偿金额高的标准进行赔付。去年共承保1.4万亩，赔偿金额13.69万元。春节过后，今年的承保工作正在宣传发动和推进中。

助力“双碳”经济

围绕“双碳”目标，中国人寿财险山东省分公司不断创新丰富绿色保险供给，推动自身发展与山东绿色低碳高质量发展有机结合，增加产品服务种类和保障范围。先后创新推出海洋、森林、湿地碳汇气象指数保险产品，实现三大生态系统碳汇保障有效覆盖。将卫星遥感、气象等大数据广泛应用于“碳库”产品创新和理赔服务，有效破解了“验标难、定损难”等问题，提升了工作质效。目前已开办碳汇保险项目19个，海草床、牡蛎等5个碳汇保险产品为全国、全省首创，共提供风险保障1.12亿元，业务范围扩展到9个地市19县域，助力碳汇经济高质量发展。公司“绿色生态系统碳汇气象指数产品”被评为山东省保险业唯一支持经济高质量发展优秀金融创新产品。

中国人寿财险山东省分公司持续为“绿水青山”注入金融活水，“绿色生态系统碳汇系列农险产品”被评为山东省保险业支持经济高质量发展优秀金融创新产品。图为公司借助卫星遥感和无人机等技术查勘计量定损。

山东是生态资源大省。该公司利用政府奖补政策支撑，先后为沂源、博山、章丘、邹城、冠县、夏津、河口、莱阳等县区194万亩森林提供碳汇指数风险保障，为潍坊、济宁、淄博提供湿地碳汇指数保险服务，赔款可用于灾后碳汇资源救助、碳源清除、资源培育及生态保护修复等。其中连续两年承保的淄博市博山区、沂源县全县域森林碳汇保险，碳汇损失赔款达99.8万元，为“绿水青山”注入金融活水。

山东海洋资源丰度指数居全国第一，海洋碳汇资源丰富。该公司国内首创的海草床、牡蛎碳汇指数保险以产品、储碳、释氧等碳汇经济价值作为补偿依据，以特定海洋环境变化造成的碳汇能力减弱事件为保险责任，当气象遥感监测数据达到约定的理赔数值时，视为保险事件发生，在威海市落地后有效化解了二者灾后碳汇资源救助、灾后重建和养殖维护资金短缺的问题。

本着深耕海洋绿色低碳产业金融市场的宗旨，该公司去年在威海成立了蓝色保险发展中心暨海洋数据研究院，搭建起以海洋气象大数据为支撑、以蓝色保险为载体、以碳汇和渔业多样化风险管理为杠杆的专业服务平台。目前已落地蓝色保险项目6个，风险保障金额达1.3亿元。“公司将充分利用这一平台，着力构建多元化的海洋碳汇和渔业保障服务机制，在提供个性化保险保障，助力‘海洋牧场’建设、护航‘耕海牧渔’的同时，融入国家‘双碳’战略，加快‘蓝碳’保险业务探索与拓展，推进碳达峰、碳中和目标实现。”中国人寿财险山东省分公司相关负责人表示。

2024年7月8日，中国人寿财险山东省分公司蓝色保险发展中心暨海洋数据研究院正式成立。作为全国首家，该中心将重点打造研发与销售两支核心力量，进一步加强风险管理与防控能力，丰富海洋保险产品矩阵，提升保险供给与创新水平。

【记者手记】不论是养殖、种植还是碳汇，中国人寿财险山东省分公司的系列气象指数保险方案的最大特性是“触发即赔”，理赔时以气象和相关职能部门提供的遥感气象指数和专业大数据为理赔依据，无需现场查勘定损，有效化解了保险理赔阶段查勘难、定损难的技术难题，并得到了各级政府、经营主体的大力支持、充分认可和积极响应，助推了系列指数保险的“提标、增品、扩面”。山东省财政厅金融处有关负责同志介绍：近年来，山东省本着“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，着力建立政府、险企、经营主体“三位一体”的财金联动长效机制。特别是将气象指数保险等纳入地方特色奖补和承保机构绩效评价范围，鼓励市县给予保费补贴，省财政按规定实施奖补。中国人寿财险不断丰富天气指数保险供给，着力打造系列农险产品“齐鲁样板”，必将为金融产品创新支持保障经济高质量发展发挥示范引领作用。