普惠金融推进月｜兴业银行常州分行笃行普惠金融路

兴业银行常州分行在各级监管部门和上级行的关心帮助下，十年磨砺，普惠金融业务从无到有，从弱变强，发展成为一股支持、服务小微企业的蓬勃力量。至2023年末，该行普惠小微企业贷款余额达42.89亿元，较上年增长8.56亿元，增幅24.93%，远高于各项贷款增幅。

2013年，兴业银行常州分行开始实施小微企业专营机制，设立小微企业中心和专营团队，以差异化考核机制和内部优惠政策支持小微企业客户经理开展信贷业务。2019年，该行明确“普惠贷款”概念后，将小企业中心并入公司金融部，设立普惠金融科，并在各支行成立普惠业务团队，实施条线化管理。多年来，该行积极贯彻兴业总行“普惠金融新赛道”战略部署，认真执行各级监管部门关于进一步推动小微普惠金融服务的要求，实施一系列组织变革和业务创新，不断提升普惠金融服务的深度和广度。该行通过调整优化营销团队及考核激励机制，创新金融产品及服务模式，加大内部补贴及优惠力度，细化尽职免责认定标准，在上级行和监管部门的悉心指导下，将持续提升普惠金融服务落到实处。

兴业银行对普惠贷款实行内部价格补贴50BP，常州分行积极争取财务资源，让客户经理能以补贴后的更优惠利率对接企业，一方面解决营销一线的后顾之忧，一方面实实在在地降低企业融资成本。该行常态化开展劳动竞赛激励先进，用投放竞赛活动推动经营机构对新客户的支持，配套普惠线上融资业务，加快数字化转型，更快捷地服务普惠小微客户。同时提高不良贷款考核容忍度，普惠贷款不良容忍度为不高于全行各项贷款不良率3个百分点。进一步落实尽职免责制度，保护勤勉尽职业务人员的积极性。

为提高普惠企业融资便捷性，近年来，兴业银行根据普惠企业的融资特点，不断推出相应的线上专属融资产品。自2018年以来，该行线上普惠产品不断丰富，已形成融资品种多样、担保方式齐全、业务用途广泛的普惠线上系列贷款产品十多种，包括针对专精特新企业的“兴速贷（优质科创企业专属）”，信用免担保方式的“兴速贷（税贷专属）”，以商票质押形式的供应链融资“兴速贷（票据专属）”，针对厂房土地购置需求的“兴速贷（资产购置专属）”等。至2023年末，该行普惠小微线上贷款余额7.64亿元，较上年增长4.55亿元，增幅147.25%，各类线上产品均有落地。

通过“区域+行业”，该行以“交易银行产品+”赋能普惠金融业务发展，聚焦重点行业，深入核心企业采购、生产、销售等供应链生态场景挖掘批量业务。该行与天合光能股份有限公司合作开展天合信链业务，成为全总行首笔基于电子债权凭证的线上反向保理融资产品。截至2023年末，该行天合信链业务已落地21户57笔金额2.31亿元，其中中小科创贷款1.56亿元，普惠贷款0.52亿元。

该行推动“小微贷”“创新贷”“苏贸贷”“苏知贷”“园区保”“智改数转贷”“领航保”“人才贷”“环保贷”等信用或风险分担类产品落地，积极对接各类高新园区，通过风险分担模式解决企业担保难问题，签定多个银、政、担合作协议，解决担保难还能降低担保费率。该行主动承担20%的信用风险，以银政担模式支持区域内科技创新成长型普惠小微企业。至2023年末，该行“小微贷”“创新贷”余额合计11145万元，较年初增长3295万元；“智改数转贷”余额1180万元，“苏贸贷”余额1995万元，其余多个银政担模式下贷款余额合计达7000万元。

由兴业银行创新设计、独家推出的天合“光伏贷”系列产品，自2021年末首笔落地，至2023年末，该行天合“光伏贷”之“农户贷”已累计投放8.66亿元，余额8.23亿元，惠及农户8636家；天合“光伏贷”之“经销商经营贷”已累计投放8.85亿元，余额3.52亿元，惠及经销商486户。天合“光伏贷”系列产品是兴业银行持续围绕核心企业，打通“线上+线下”，连接“城市+乡村”，融合“对公+零售”，嵌入普惠金融各类服务场景，不断延伸服务触角，打造普惠涉农金融生态圈。“农户光伏贷”为纯信用贷款，面向广大农村，依托上级行的科技金融力量，将线上光伏贷款的风控模型和贷款端口嵌入天合光能的“天合富家”APP，将服务半径从常州扩展至全省乃至全国。只要光照水平达标的地区，当地农户通过智能手机，即可申请贷款。农户贷的贷款周期为15年，可贷金额为20万元。天合光能提供的光伏设备使用期一般为25年，前15年，农户每月的电费还完贷款后还有几百元的结余，等于白送一套设备，还月月有补贴。后10年，这套设备的发电所得将全部归农户所有，这能切实提升广大农户的生活质量。

展望未来，该行将持续提升小微企业尤其是科创企业服务能力和水平，加快普惠小微企业贷款业务发展，做好普惠金融数字化转型，扩大科创客户合作覆盖面，进一步推动普惠金融和科创金融高质量发展。坚决落实各项监管政策，继续大力扶持实体企业，稳企业保就业，为常州的经济发展和各项建设作出应有贡献。

(邱国忠)