退休生活30多年，存多少钱够养老？

当下，我国逐步迈入老龄化社会，在出生率走低、社保资金增长率放缓、通货膨胀不确定性等现实问题下，养老问题日益凸显。

年轻时，我们努力打拼事业可以获得相对稳定的收入；退休后，存够多少钱才能安享晚年？即将退休的市民，如何储备养老金才能从容应对疾病与通胀风险？如何打理养老金才能兼顾收益与财富传承？

个人养老金作为社会保障的第三支柱，其重要性不言而喻。今天我们邀请到交通银行富阳桂花路支行行长周霞为读者解读个人养老金的投资三大法则，帮助更多市民科学投资，安享幸福晚年。

交通银行富阳桂花路支行行长

周霞

拥有25年银行从业经历和19年个人理财服务经验，拥有本科学历和AFP金融理财师资格，并具备银行、基金、保险、黄金等多个从业资格证书。积累了扎实丰厚的专业素养和理财经验。恪守“一对一”服务的核心理念，以沟通了解为基石，信任、承诺为保障，效率、效益为目标的财富新主张，为客户量身定制理财方案。从业以来，多次获得“交通银行浙江省分行优秀行员”称号，2013 年被评为“富阳金融系统十大金融理财师”。

联系电话：63318341

养老金储备三大原则 多元投资布局长远

退休前，市民拿着几千元到上万元的税后收入，但是退休后，如果仅靠国家社保，收入将大大缩水。

“我妈从企业退休，现在每个月到手2000多元退休工资，收入是退休前的一半。不过还好有一些储蓄存款，基本能维持日常生活。”王女士说。

对于大部分市民来说，退休后工资收入下降显著，因此退休金的作用显著。

稳定的收入水平是保障退休生活的重要因素。周霞说：“其实退休生活离我们并不遥远，无论退休前收入怎么样，减小退休前后的收入差距，实现平稳过渡是比较理想的状态。”

那我们到底需要储备多少钱，才足够养老呢？周霞建议，可以参考以下三个原则。

坚持“70—80原则”，退休生活品质不减。养老金替代率是衡量养老质量的一个重要指标，它是指退休后的收入与退休前的收入之比。目前，国际上通行的是“70—80原则”，即退休以后用于日常生活需要的收入可以达到退休前日常生活水平的70%—80%，就会感觉与退休前差别不大。

保持“4%原则”，从容应对退休后的每一年。该理论是由美国麻省理工学院专家提出的，假设一个人65岁退休，活到90岁，退休生活有25年，按4%原则需要在退休时把所有的财富包括现金、房产等进行年金化处理，即把这些财富等额分为25份，每份占比4%，在退休后的25年内，每年花一份，直到90岁正好花完。

周霞说：“目前来看，我国大部分人是55岁或60岁退休，退休后大概有25年至30年时间。如果将所有财富分摊到退休后的每一年，每年将获得4%的财富作为日常开支。例如100万元存款，每年可以使用4万元的份额。”

坚持多元配置原则，统筹考虑不确定性因素。坚持以上两个原则，基本能满足日常生活所需。不过，以现在的生活标准去评估将来的养老生活标准并不准确，需要考虑的情况还有很多，如意外性事件、通胀、平均寿命延长等问题。针对这些问题，我们需要通过多元配置，更好地满足品质养老需求。

多元配置抵御多样风险 提前锁定长期收益

如何应对退休生活带来的不确定性因素，也是本期报道重点探讨的话题。周霞建议，理性面对各种潜在风险因素，提早采取相应规避措施，让退休生活更加从容。

因病致困是社会常见的一种现象，健康问题不容忽视。市民如果担心意外性事件消耗养老储备，可以通过提前配置健康险和意外险，利用保险的杠杆作用，转移风险损失。

当下，国内外经济不确定性大，不少市民担心通胀蚕食养老金购买力。周霞建议，在风险可承受的范围内，将部分资金投入到权益类市场，可以博取更高的收益空间。

担心平均寿命延长，养老金不够用怎么办？

周霞表示，可以借助年金保险、增额终身寿等产品，具有稳健增值、定时定额领取、领取周期与生命等长等优势，有效应对长寿风险。目前，在售的交银人寿私享6号尊享版终身寿险就是不错的选择。客户可以分5年、10年或20年交款，按照保额的3%进行复利增额，交满一定年限后即可获得收益，同时还支持部分现金取现，满足灵活性需求。对于60岁以上的老人，交通银行还推出交银人寿幸福人生颐享养老年金产品，出生30天至80周岁的客户都可以购买，支持按年或按月领取收益，百年离世后还可以将剩余部分传承至下一代，具有财富传承的功能。

养老规划越早开始越好 适时调整投资计划

在进行多元配置的时候，周霞建议先了解自己的风险承受能力，根据自己的经济状况分配资产。同时，配置也不是一劳永逸的事情，而是需要根据情况定期调整投资组合。

养老规划越早，财富积累越稳固。例如，当个人经济条件改善时，可以适当增加高收益投资产品的比例；当年龄越来越大时，需要逐渐降低风险偏高的资产配置比例。

坚持“4321”原则，合理配置家庭资产。40%的资产用于投资，如理财、基金定投、外汇产品等，也可以作为强制储蓄；30%的资产用于日常开支，覆盖衣食住行等；20%资金则作为家庭急用储备金，随时改善生活品质；剩余的10%部分，适当配置保险，有效发挥金融杠杆的抗风险作用。

养老储备是一项长期任务，但它同时也是我们追求美好未来的重要保障。让我们从现在开始，为自己的养老储备添砖加瓦，以期美好未来吧！