第四套生命表酝酿中！定期寿险、终身寿险有望降价，年金险或面临涨价

保险产品定价依据之一的生命表将再次更新。1月4日，北京商报记者从业内获悉，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）近日发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》（以下简称“2023版生命表《意见稿》”），向人身险公司和再保险公司征求意见。

什么是生命表？它用来干什么？新的生命表有哪些新变化？又将如何影响保险市场？

第四套生命表呼之欲出

1月4日，北京商报记者从业内获悉，在金融监管总局的指导下，精算师协会组织完成了中国人身保险业第四套经验生命表的编制工作，2023版生命表《意见稿》已经下发至人身险公司和再保险公司征求意见。

所谓生命表，也被称为死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。

对保险行业来说，生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，是一个国家或地区保险精算技术水平高低的重要标志，它反映社会平均年龄以及不同年龄人群生存概率和死亡概率。广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。

随着生活水平提高，预期寿命增长，生命表也就需要动态调整。一般来说，生命表会每十年左右进行一次更迭。目前，我国使用的是原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》（以下简称“第三套生命表”），2023版生命表《意见稿》未来如果正式启用，将成为第四套生命表。

正在酝酿的2023版生命表《意见稿》有哪些新变化？综合来看，相较于第三套生命表，2023版生命表《意见稿》更多考虑了预期寿命增长的情况，简单来说，新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。

此外，相较于第三套生命表，2023版生命表《意见稿》在原有的非养老类业务一表、非养老类业务二表和养老类业务这3张表的基础上增至7张，新增了大湾区专属经验生命表3张、单一生命体表1张。

也就是说，2023版生命表《意见稿》共有7张，分别是非养老类业务一表男女表、非养老类业务二表男女表、养老类业务表男女表、非养老类业务一表男女表（大湾区专属参考）、非养老类业务二表男女表（大湾区专属参考）、养老类业务表男女表（大湾区专属参考）、单一生命体表男女表。

谈及2023版生命表《意见稿》出台的背景，资深精算师徐昱琛表示，随着人民的生活水平的提高，预期寿命上升，相应的死亡率在下降。

以死亡为给付条件的产品有望降价

未来，新的生命表出来以后，对保险行业会有什么影响呢？

最直接的就是人身险产品的价格。一般来说，寿险公司在开发产品、制定费率时，往往以生命表作为重要的参照条件，生命表更新了，对以此为重要依据制定费率的人身险产品价格会有影响。

如果新的生命表启用，保险产品是降价还是涨价？精算云笔记主笔、中国精算师Kenny告诉北京商报记者，不同类型产品会有不同变化，一般来说，定期寿险、终身寿险会降价，幅度不大。年金险会涨价，但具体变化还是以各家公司经营策略为主。

徐昱琛进一步分析，一般来说，新的生命表启用，不同产品会有不同变化，主要体现在三方面：一是产品涨价，年金类产品，尤其是终身领取的养老年金，会面临涨价的情况，这是因为对于保险公司来说，养老金的客户活得越久，领的养老金就会越多，保险公司付出的成本就越高；二是产品降价，以死亡为给付条件的寿险会面临降价的情况，如定期寿险；三是有的产品价格不会发生太大变化，比如一年期的医疗险、意外险。

也有业内人士告诉北京商报记者，生命表只是寿险定价的影响因素之一。保险产品价格除了要参考生命表之外还要参考疾病发生率、意外发生率、费率、利率等情况，各保险公司有自主的决定权，由于战略不同、产品不同，影响因素也有很大差异。

利好大湾区专属产品开发

值得关注的是，2023版生命表《意见稿》还有一个重要的变化，就是新增了大湾区专属经验生命表3张。

从政策指向来看，关于大湾区保险市场也频频释放政策红利。比如，《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》就提到，鼓励更多社会资本在粤港澳大湾区内地设立保险法人机构，支持保险公司在粤港澳大湾区建立资产管理、营运、研发、后援服务、数据信息等总部。

此前，精算师协会修订发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》时，就新增了“粤港澳大湾区多病种重疾表”。

那么，新增了大湾区专属经验生命表，将会如何影响大湾区保险市场？徐昱琛认为，新增了大湾区专属经验生命表，让保险公司开发针对大湾区的专属产品有了更多的依据。

Kenny表示，发展大湾区是国家经济发展的战略，参考前期下发的大湾区专属重疾表，大湾区专属生命表将利好大湾区人群的专属产品开发，助力保险行业更好地服务国家战略。

北京商报记者 李秀梅