数字化赋能农业保险　新思维点燃发展引擎

本文转自：企业观察报

龙文军

为加快破解农村金融发展的痛点、难点，黑龙江省延寿县依托农业农村部2021年金融支农创新试点项目，探索将农村土地“确权数据+卫星遥感”应用农业保险，在风险评估、承保、理赔方面推进信息化建设和科技应用，特别是3S技术（遥感技术RS、地理信息系统GIS、全球卫星导航系统GNSS）的应用，建立了精准承保理赔机制，初步实现了农业保险经营从“凭经验判断”到“用数据说话”的转变。

创新实践—— 开启数字农险新篇章

黑龙江省农业农村厅和延寿县都高度重视试点工作，联合阳光农业相互保险公司、航天信德科技公司等制定印发《“确权数据+卫星遥感”农业保险精准承保理赔机制创新试点工作方案》，明确了时间安排、组织领导、各方责任、实施内容、工作要求等。各方共享农村土地确权数据，应用“确权数据+卫星遥感”融合技术，控制风险、提高效率、降低成本，实现农业保险精准承保理赔机制创新，推动农业保险数字化转型升级，切实保障广大投保主体的利益。

在黑龙江省农业农村厅和延寿县农业农村局的支持下，阳光农业相互保险公司顺利获取到延寿县土地确权数据，包括：地块矢量数据、权属单位代码表、按地块汇总表、按承包方汇总表、按非承包地地块类别汇总表等，这些数据为试点顺利开展奠定了坚实的基础。保险公司利用土地确权数据开展承保工作，涉及4个乡镇、22个村和9个农民合作社，按照确权数据对接延寿县土地确权条目共32211条，承保土地确权面积22.71万亩，其中水稻种植险7.14万亩、玉米种植险9.05万亩、大豆种植险1.49万亩，水稻完全成本3.56万亩、玉米完全成本1.47万亩，实现对31941户次农户进行精准承保。

2021年11月启动了配套系统的研发，至2022年10月完成。期间遵循农作物生长特点，涵盖了作物出苗期、生长期、收获期等各个阶段，保险机构为此专门研发了“确权数据配套手机APP模块”，可实时、实地查看承保确权地块、保单信息、遥感监测结果等；研发了“确权数据配套一体化平台模块”，可读取确权人、确权面积等信息，自动生成投保分户清单，实现承保信息校验、流转信息匹配等功能，承保理赔都实现线上签字；研发了“确权数据3S平台模块”，确保确权数据流畅展示和应用，实现了各系统间数据的同步与交互。

阳光农业相互保险公司对投保标的、农户信息和土地流转信息进行收集、整理。在原有农户投保清单基础上，引入确权数据地块代码，利用确权地块代码的唯一性，系统自动关联流转人，自动生成一户多险种的电子分户清单，为农户电子签字确认做准备。为解决人工验标工作量大、效率低的问题，保险公司在延寿县应用无人机开展种植业保险验标工作，利用“目视解译+机器学习”技术，对延寿县承保乡镇确权地块的种植作物，进行分类和面积统计，核验投保标的作物种类、面积等信息，留存无人机验标影像资料，期间开展无人机作业104架次、验标面积10.5万亩，占承保总面积的46.2%。针对遥感审核结果与投保信息不一致的地块进行实地踏查，并根据实际踏查情况进行整改和保单批改。保险公司还对测产估损数据进行抽测，通过确权数据精准确定受灾农户和各类农作物受灾面积，2022年延寿县受灾面积共17188.56亩，其中水稻4498.66亩、玉米11465.6亩、大豆1224.3亩。截至2023年1月，公司为农户发放理赔款314万元，惠及2459户次农户，利用确权数据进行精准理赔，真正做到了定损到户、赔付到户。

应用“确权数据+卫星遥感”的融合推广等技术手段，全程遥感监测，全面、客观判定投保标的实际种植面积，科学评估作物长势情况、受灾情况和损失范围。在2022年7月上旬和8月上旬，应用卫星遥感影像，对比历史同期数据并进行分析，在试点区域对水稻、玉米、大豆等农作物长势进行监测，重点跟踪和监测长势较差地区。在秋季定损阶段利用高精度卫星遥感影像制作高精度遥感定损图，根据遥感定损图，找到受灾区域，并选取受灾作物调查样点，通过理论测产法、实割实测法等测定样点的实际亩产量，对照标准亩产量计算样点损失率，估算损失金额。

成效斐然—— 农业保险焕发新活力

创新应用了土地确权数据。确权数据中的地块信息是保险公司投保清单与矢量地块位置信息的桥梁，不仅能对保险地块边界进行精准定位，还能确定地块的真实权属，增强了承保标的真实性和可靠性，避免出现虚假标的等违规行为，为农业保险“精准承保、精准理赔”的应用发展奠定了基础。

提高了农险精细化程度。引入确权数据后，投保地块更加细致、精准。通过电子化采集投保农户、土地来源等信息，并将信息存储于保险公司数据库中，确保了流转信息有据可查，提高了投保信息的准确性，解决了因土地频繁流转产生的标的信息采集难的问题。

提效降本十分明显。在试点单位实现了投保理赔线上签字，通过农险一体化平台推送短信链接至被保险人，被保险人可以点击链接查看投保和理赔信息，确认无误以后可直接在手机中签字确认，农险一体化平台收集到签字后自动留存，解决了被保险人无法采用线下纸质签字的问题。延寿县以确权数据为依托，用无人机验标代替人工验标，极大提升了工作效率，大大提高了验标工作的准确度和效率。利用无人机验标，有效工作时间10天，验标面积10.5万亩，费用4500元；若人工验标10.5万亩，需验30天，费用18000元。相比之下，无人机验标能节约成本13500元。

推进了农险数字化升级。“确权数据+卫星遥感”的应用以确权人的矢量地块为监测单元，能够很好地为3S平台提供庞大的基础数据支撑，进一步提高了遥感监测的精准性。保险公司依托农险清单管理系统，打通数据壁垒，提升数据质量、释放数据价值。将承保农户信息、确权数据等资源进行整合，形成农业保险清单一体化数据，推动了农业保险的数字化发展转型升级。

减少了保险各方信息不对称。确权数据为保险公司提供了被保险人保险面积、地块代码、地块矢量等基础信息，公司依据黑龙江省气象中心数据、延寿县田间调查情况和遥感监测情况，在6～8月间，为被保险人推送灾害预警信息、作物长势监测信息，降低了农户与保险公司之间的信息不对称，一定程度上降低了逆向选择和道德风险。

谏言献策—— 为农险数字化发展提速

依托农业农村部的金融创新项目，延寿县开展了土地“确权数据+卫星遥感”应用于农业保险的试点，取得了很好的效果，已经形成了一整套行之有效的业务操作模式，在控制风险、提高效率和保障投保主体利益方面取得了显著成效，具有很强的推广应用价值，业内人士还提出了宝贵的建议。

加强经验总结和宣传。建议普及应用确权数据开展农业保险工作，大幅度提高农业保险承保理赔的精准性、及时性和便捷度。

打通遥感共享与获取的通道。建议对数据进行统一收集和处理，建立可供农业保险行业直接下载使用的标准化数据平台。

搭建农业保险遥感应用样本库。整合行业数据资源，在地块识别和作物分类方面，充分发挥保险行业查勘定损的外业样本采集优势，不断积累外业样本，完善耕地和作物样本库，为地块识别和作物分类自动化和智能化打下基础。

健全农业保险遥感应用的相关法规。重视农业保险遥感技术应用中暴露出来的问题，在《农业保险条例》中增加具体的法规条文，确保遥感技术应用于农业保险的合理性与合法性。