上海农商银行：深入挖掘客户需求全方位提升金融服务水平

今年前三季度，上海社会消费品零售总额13778.99亿元，同比增长16.1%；批发和零售业零售额12649.56亿元，同比增长14.4%；住宿和餐饮业零售额1129.43亿元，同比增长39.6%。

一组数字的背后，不仅展现着这座城市的繁华和摩登，更是城市烟火气的升腾，是小食店里热气腾腾的早点，是杂货铺里琳琅满目的商品，是科创企业里埋头苦干的研发人员，也是社区健身器材上舞动手臂的市民……车水马龙是城市的正面，人和生活才是它的侧面。

上海作为中国金融对外开放的前沿阵地，大大小小的企业、商户在这片热土上萌芽，织成活力之网，科技是其中尤为亮眼的一股。

10月23日，华夏源细胞工程集团（下称“华夏源”）自主研发的治疗用I类生物制品“ELPIS人脐带间充质干细胞注射液”，正式获得国家药监局药品审评中心的药物临床试验批准通知，准许ELPIS人脐带间充质干细胞注射液直接在中、重度活动性炎症性肠病患者上开展多次给药剂量探索研究。

这是ELPIS干细胞新药的又一重大里程碑。回首研发路，华夏源CEO朱灏直言不易：“生物创新药行业素有一句话：一款新药的诞生有‘10年研发、10亿元投资、1/10的成功概率’3个‘10’。从我们的实践看来，10亿元投资远远不够。”怀揣创业理想的同时，朱灏面临资金压力。

上海农商银行工作人员的电话让朱灏看到了转机。原来该行收到了华夏源在“上海青联”公众号填写的青年企业家融资需求申请表，主动前来对接。

彼时，该银行的工作人员看到华夏源提供的报表，也有过犹豫。一头是强劲的综合研发能力和良好的发展前景，另一头是典型的中小微企业“轻资产”“高风险”“缺营收”特征。

最终，他们前往华夏源进行实地尽调，在深入了解了企业的经营情况、后续还款来源等内容后，确认风险可控，并在7天内完成了300万元流动资金贷款的放款，解了华夏源的燃眉之急。

两年后，华夏源再次面临资金流动性风险，又是这家银行主动延期华夏源400万元授信；随后，该银行又在调研中发现华夏源正处于研发转化的关键阶段，相关产品拥有广阔的市场前景，因此将贷款额度增加到1000万元。

“锦上添花易，雪中送炭难。时至今日，这家银行仍是我们唯一一家贷款银行，他们也从来没有让我们失望过。”朱灏感慨，科创企业背后，正需要这样的金融机构保驾护航。

在追梦路上，与朱灏有着同样压力的创业者还有很多。尤其是一些起步期、瓶颈期的小微企业，同时面对着机遇与挑战。比如“90后”潮汕小伙刘永煌，他在上海江杨水产批发市场有一个档口，两个仓库。

上海江杨市场是上海农产品品类最齐全的批发市场之一，商铺鳞次栉比，摊位整齐排开，是饭店采购食材、市民置办年货、摊贩批发货物的首选之地。“5年前，我租下档口开始创业，主要做象拔蚌批发。”刘永煌回忆称，一开始生意并不好做，慢慢打通供应链，积累老客户，才一步步做起来。

“今年3月，象拔蚌拿货价格不高，供货也充足，我就想抓住机会备一点货，这样一来，资金周转压力就升高了。”刘永煌说，在进货方面，他向国外采购象拔蚌，需要预付一笔不小的定金，而下游收款又是按季结算，一旦资金衔接不上，生意随时可能按下“暂停键”。

一头是渴望成功的信念，一头是资金压力下失败的风险，在十字路口金融起到了关键作用。

刘永煌也是幸运的。在最困难的时候，上海农商银行伸手拉了一把，得知这位新市民的困境后，通过下沉式微贷服务，先后两次共贷款80万元，为刘永煌成功纾解了资金紧张的问题，协助其打开新的市场。

“让普惠金融的阳光洒向每一个角落。”不是一句简单的口号，更是这家银行——上海农商银行一直以来的践行。城市里的“烟火气”不断升腾，金融机构服务实体经济、服务小微的金融服务触角也不断拓展。

据了解，2018年上海农商银行面向科技型企业推出的“鑫动能”战略新兴客户培育计划如今已迭代升级至3.0，“鑫动能”培育库企业超900家，综合授信规模超820亿元，其中已上市公司96家，另有86家培育企业处于辅导备案或拟上市阶段。

而在服务普惠小微方面，截至今年三季度末，上海农商银行服务普惠小微贷款余额已近750亿元，贷款户数近4.3万户，从可得性、可负担性、灵活性等方面入手，着力成为小微企业成长的亲密伙伴。

除了科创企业和个体商户，金融的这股活水还流向了田间地头。“第一口西瓜和水蜜桃”是上海市民每年夏天最期待的事情之一。

“我们从来没想过，靠‘南汇水蜜桃’这五个字就能贷到钱。”上海桃咏桃业专业合作社陶莉洁感慨道。上海桃咏桃业专业合作社是“南汇水蜜桃品牌合作联社”成员之一，2021年凭借“南汇水蜜桃”地理标志获得上海农商银行商标质押融资贷款400万元，这也是全市首笔“地理标志”赋能商标价值质押融资业务。

“过去通过抵押房产，我们只能获得房产价值70%的贷款金额。”陶莉洁介绍说，“现在不需要抵押房产证了，用‘无形资产’就能贷到更多资金，对我们合作社帮助很大。”

在服务科创、小微的同时，上海农商银行也积极助力乡村振兴。针对国际化大都市城乡融合发展需求，上海农商银行以产业振兴为突破口，将“三农”金融服务的主场优势进一步做强，涉农贷款余额持续保持上海地区市场份额第一。

将“普惠金融助力百姓美好生活”作为企业使命，服务科创、小微、“三农”、社区居民，让这家银行找到了差异化的生态位，为千千万万奋斗在上海的人们带去有温度的金融服务。

作为扎根申城70余年的金融机构，上海农商银行早就与城市发展融为一体。如今，该行营业网点逾360家，员工总数超过万人，是上海网点数量最多的银行之一。网点或开在主干道、或开在写字楼，或贴近社区、或深入村镇……但无不开在有需要的地方。上海农商银行始终认为，金融服务早已超出物理网点的范畴，只有把银行开在客户的需求点上，开进生活里，才能真正获得客户的信赖和青睐。（孙晓宇）