涉贷后管理流于形式等问题，泸州银行被罚262万

最近，港股上市公司泸州银行（1983.HK）因多项违规问题被罚262.5万元，创下了自成立以来最大的罚单金额，同时涉事的5名员工也合计被罚29万元。

据金融监管总局泸州监管局披露的泸金监罚决字〔2024〕8号罚单，泸州银行因个别贷款制度存在缺陷、违规收取信贷资金受托支付划拨费、单一集团客户授信集中度超比例、未落实提款条件即发放贷款、贷后管理流于形式，被罚款212.5万元，成都分行因贷后管理流于形式，被罚款50万元。

5位泸州银行中层员工对上述违法违规行为负有责任，合计被罚款29万元。其中，时任资产负债管理部总经理游莉对违规收取信贷资金受托支付划拨费负直接管理责任，被警告并罚款5万元;时任信贷业务部负责人许蓓对单一集团客户授信集中度超比例，重要客户管理部总经理助理杨帆对未落实提款条件即发放贷款，直营客户部总经理黄静、成都锦江支行行长杨帆对贷后管理流于形式负直接管理责任，均被警告并罚款6万元。

泸州银行的个别贷款制度缺陷应该是存在已久，至于单一集团客户授信集中度超比例问题，对照泸州银行公布的2020-2023年的四份年报，却均表示对任何单一借款人的贷款余额未超过本行资本净额的10%，并且还表示已经建立了授信业务的风险预警机制，主要包括单一客户授信风险预警和系统性风险预警，对重点客户实施统一授信管理，一旦客户的最高敞口融资额度确定，在未取得新的授信额度之前，该客户在任何时点在本银行的敞口融资额度都不能超过授信额度。

泸州银行的官方论述与金融监管机构的此次调查结论大相径庭，这显然说明泸州银行的财报可能存在着虚构不实。

目前从公开资料上还无法查询到游莉、许蓓和黄静的在职时间，但是可以查询到是，工商资料上从2020年到2023年初，杨帆担任成都锦江支行的行长，因此可以大致判定金融监管总局发现泸州银行存在违规行为的时间可能是在2020-2022年之间。

不少投资者疑问的是，处罚公告里提到的时任重要客户管理部总经理助理杨帆和成都锦江支行行长杨帆是否非同一人。监管公告对两人进行分别列示，因此会被认为是两个同名的人。

不过也有另一种可能性：泸州银行成都分行当前的行长是王冲，王冲在2018年4月到2020年1月担任泸州银行重要客户部总经理，当时杨帆正好就是重要客户部总经理助理，随着王冲被调入成都分行做副行长，杨帆也就顺理成章成了成都锦江支行行长。

而此次被罚的分支行当中，就包括了成都分行，而且罚款金额高达50万元。如果按照监管机构查证的时间来看，应该是发生在明洋担任成都分行行长期间。目前明洋是泸州银行高管，担任副行长及董事会秘书、联系秘书职务。

根据公开资料显示，明洋今年50岁，本科毕业于北京航空航天大学，西南财经大学经济学博士学位，从1999年到2003年，明洋在央行四川地方合作金融监管科、货币信贷统计科工作；从2003年10月起，在中国银行业监督管理委员会(「银监会」)四川监管局工作，从合作金融机构监督管理处副主任科员一路晋升，2016年8月起，明洋加入银保监会眉山监管分局，2年后担任临时主要负责人。2019年5月，明洋正式加入泸州银行，任该行成都分行行长(代为履职)。并自4个月后正式担任该行成都分行行长，2022年4月，泸州银行董事会宣布聘任明洋为副行长、董事会秘书、联席公司秘书，从工商程序上看，直到今年3年，明洋仍在兼任泸州银行成都分行行长。

明洋的职业轨迹相对较为平常，而接替明洋的现任成都分行行长王冲，其职业发展轨迹经历可谓传奇。

王冲今年38岁，2007年开始在建行成都铁道支行工作，2014年到2016年曾担任建行成都双建路支行副行长，同时也担任公司及机构业务客户经理。

2016年12月王冲加入泸州银行后，立即被任命为成都研发中心业务拓展部总经理，任职不足两个月，又被提拔为成都分行业务拓展部总经理，任职6个月后又被提拔为成都分行业务十部总经理，任职5个月后又被提拔为泸州银行总行联合创新中心信贷拓展部总经理，又任职5个月后被提拔为总行重要客户管理部总经理，在职一年8个月后又升任为重要客户事业部副总裁，2021年8月开始王冲就被调入泸州银行成都分行工作，自2022年2月到2023年10月担任成都分行副行长，此后代履行行长职务，今年3月被正式任命为成都分行行长。

成都分行在泸州银行当中的重要性首屈一指。因为成都分行是泸州银行仅有的三个一级分行之一，而且泸州银行的主要贷款客户就聚集在成都和泸州两个城市。根据2023年工商年报，成都分行的参加社保员工人数为349人，泸州银行2023年底整体员工数量也就1445人，并且泸州银行在成都还有9个支行，由此可见成都分行的重要性。

今年上半年，泸州银行营收、净利均实现两位数增长。报告期内，泸州银行营业收入28.36亿元，同比增长15.91%;净利润8.08亿元，同比增长19.71%。

截至2024年三季度末，泸州银行未经审计的资产总额为1684.88亿元，负债总额为1568.91亿元，所有者权益总额为115.97亿元，1-9月实现营业收入36.70亿元，净利润10.70亿元，双双都实现了增长，不过如果单看营业利润，今年前三季度营业利润10.99亿元，为实际上则是出现了下滑。

另外，据东方金诚发布的泸州银行2024年跟踪评级报告显示，泸州银行的贷款投放依旧侧重于租赁和商务服务业、建筑业等行业，并且其大额贷款所占的比重较高，行业与客户的集中度呈现出偏高的态势。与此同时，该行保证类贷款以及信用类贷款在整体贷款中所占的比例也处在较高水平。