最高5938万！寿险理赔“大”数据来了，这类产品赔得最多

北京商报讯（记者 李秀梅）岁末年初之际，除了打工人要开启年底总结，各大保险公司也不例外。当前，保险公司的理赔年报进入密集披露期，各家保险公司理赔年报基本包含了理赔件数、理赔金额、赔付时效、赔付率等信息，不过，除了这些基本信息，年度理赔金额的榜单更引人关注。

1月8日，北京商报记者梳理发现，从各家人身险公司2023年理赔年报的理赔金额榜来看，人保寿险、招商信诺人寿、交银人寿、海港人寿等人身险公司均有千万元级别的高额赔付案件。北京商报记者统计发现，目前的最高理赔额出现在海港人寿，该公司客户Z先生因呼吸骤停身故，获赔付身故保险金5938万元。

从理赔原因来看，疾病身故是大额理赔案例的最主要原因，另外，也能看到，高空坠落和交通意外身故也是比较常见的理赔原因。

消费者买什么保险能获得千万级理赔？从各家公司公布的具体案例来看，人保寿险的理赔年报中，赔付金额最高的为1324万元，客户投保险种为鑫鼎年金保险（D款）；富德生命人寿最高理赔为909万元，赔付险种为富德生命长盈二号年金保险（万能型）。此外，也有保险公司客户是一次性获得了多份保单理赔。交银人寿的客户H女士身故，共获得了4份保单合计1484万元的赔付，其中两份为终身寿险、两份为年金险。

可以看到，客户获得大额理赔，多是投保了年金险、终身寿险等偏理财型产品，而非重疾险、定期寿险等偏保障型产品。也就是说，这些大额理赔，往往对应的是高保费的大额保单。北京天准律师事务所保险律师李超表示，这实际上反映了保险市场的多元化需求和保险产品的创新发展。尽管这些保险产品的保障成分相对较小，但它们仍然具有一定的风险保障功能。例如，年金险可以提供与生命等长的定期收入，以缓解长寿风险；终身寿险则可以在被保险人死亡时为其家人提供一定的经济支持。

李超进一步分析，这些理财型保险之所以占据理赔金额榜单的前排，很大程度上还是因为它们所具有的理财功能。随着人们对财富管理和资产保值增值的需求不断增加，这些具有投资理财功能的保险产品逐渐受到市场青睐。通过购买这些保险产品，人们可以实现财富的增值和传承，从而更好地实现财务自由和家庭财富规划。

有保险代理人告诉北京商报记者，越来越多的高净值人群改变了对商业保险固有的观念，很多保险消费者不仅仅满足于基本的保障需要，而是综合考虑未来不可知的风险因素，为自己量身购买足额、全面的人身保险，甚至将保险作为财富传承的工具。李超也指出，中产和高净值人群通常更注重规避风险，而大额保单可以为他们提供更为全面和高端的风险保障，包括一些特定的商业风险和高端生活的风险保障。

不过，需要注意的是，通过保险进行财富传承和风险隔离并非万无一失，提供风险保障之余，保险不能成为恶意“避债”的工具。比如，2023年9月，四川省高级人民法院、金融监管总局四川监管局联合出台的《关于人身保险产品财产利益执行和协助执行的工作指引》明确：人民法院因办案需要，依法要求保险机构协助查询、冻结、扣划被执行人人身保险产品财产利益，包括现金价值、个人账户价值、红利、满期金、生存金、保险赔款等。在一些司法实践中，保险被强制执行的案例也屡见不鲜。所以，想要真正通过保险实现财富传承和保护资产，还需在合法合规的前提下提前进行规划。