开学季 学生保险怎么选？

中国消费者报报道（记者聂国春）开学季来临，学生保险再度引起家长们的关注。保险公司也抓住时机，推出或升级了学生专属保险。8月23日，一款专门为首都学生健康安全打造的“乐学保•北京学生专属保障计划”在京发布。“乐学保”面向3—24周岁北京在校学生，不限北京户籍和医保。在此之前，中国人寿升级后的新版 学生平安保险（以下简称学平险）也正式上线。

对于家长而言，该如何为孩子配置适合的保险，以抵御各种难以预料的风险？

学生面临三大风险

“目前，青少年主要面临意外风险、疾病风险和心理风险。”乐学保项目组称，公开数据显示，我国每年约有1000万青少年受到各种意外伤害，约有20万青少年因意外事故死亡。其中，61%的意外事件发生在校外、九成为非自然事故。

疾病风险也不容忽视。据了解，每年有1500万青少年发生住院治疗，住院发生率约为5%，次均住院费用1.28万元。其中，有约5万青少年罹患重疾（癌症等），重疾治疗年均花费30万元。北京普惠健康保2022年的理赔数据显示，当年赔付了532名青少年，人均医疗费21万元，是成年人的1.8倍。

此外，心理健康风险也在逐步上升。《2022年国民心理健康调查报告》显示，全国中小学生出现抑郁症状的比例已经超过24%。

如何防范青少年的三大风险？乐学保项目组通过调研超6000位家长后发现，他们普遍对风险有认知但缺乏防范举措，主要体现在依赖医保和家校共担方式处置风险等。

以疾病风险为例，家长们主要依赖医保解决，超出医保范围的部分，则主要依赖存款。而若孩子有伤害，往往依赖学校协调与处理，若孩子伤害他人，一般采用协商或冷处理方式。

“其实，学生们的这些风险都可以交由保险来解决。”乐学保项目组表示，但家长对相关保险存在不了解的情况。根据调研，有59.3%的家长不太了解学生保险，还有10.9%的家长不知道学平险的存在，有3.2%的家长从未购买过学平险。

学生保险扎堆上市

今年8月，中国人寿升级后的新版学生平安保险上线，包括惠享版和尊享版两个版本。和升级前的版本相比，意外门诊、住院医疗报销限额从3万元增加到10万元，疾病住院医疗报销限额从5万元增加到15万元。因保额增加，免赔额相应的也有所增加。此外，意外门诊、医疗报销比例有所下降，住院医疗采用分段报销的方式，对大额报销更加友好。

学平险是针对在校学生及幼儿开发的一款商业意外保险。记者调查发现，目前市场上的学平险主要提供“意外+医疗”保障，有的则是在这两者基础上加入了重疾的保障责任。例如，平安养老险的一款学平险产品，就包含了恶性肿瘤—重度（含白血病数）、严重脑损伤等在内的10种重疾保障。

除了升级增加保额，将于今年9月上线的浙江省宁波市学生平安保险“甬学保”还在全国首创普惠保险交易机制，在上海保险交易所公开交易，通过“赔付率优先原则”，按照份额认购的方式，公开透明选择保险公司，动态管理，优胜劣汰，促使保险公司不断提升服务能力。

日前上线的“乐学保”更是在意外和百万健康风险保障的基础上，新增了专项险种类保障，包括2万元保额的意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗保险，以及2万元保额的监护人责任险，可以保障青少年在游玩时容易划伤，磕伤牙齿，以及误伤他人的风险。该产品意外险类保障还包括3000元保额的狂犬（限猫狗）疫苗保障，针对的是儿童易被猫狗抓伤的风险。另外，该产品还提供健康咨询、口腔评估、睡眠调理等多项增值服务。

投保注意3个方面

面对数量繁多的学平险，家长们该如何挑选到搭配更好、性价比更高的产品呢？明亚保险经纪人王先生表示，选择学生保险时，主要应关注3个方面。

首先，保障范围要尽可能广，要看意外身故伤残、意外医疗、疾病医疗、重大疾病、侵权责任等是否都有保障。“乐学保”承保公司人保财险北京分公司相关负责人表示，设计“乐学保”的初衷就是打造出涵盖以上所有风险的一站式保障计划，用一张保单保“全”、保“足”降低投保和理赔门槛，降低产品选择难度。

其次，保障额度要适度。根据监管规定，未成年人不满10周岁的，意外及疾病身故保额不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。医疗费用的赔偿限额以实际花销为上限，不能重复获得赔偿，但某些重大疾病保险在不同保险公司间的保额可以重复赔付。

再次，需关注等待期、报销比例、免赔额等条款。多数学生保险产品会有等待期，产品也会设有一定的免赔额或者免赔比例。而在报销比例上，往往对有社保和无社保的被保险人设置不同的报销比例。

专家提醒，有些保险产品会特别注明一些医院除外，发生理赔事件时要注意选择保单认可的医疗机构。如果家长不愿孩子在公立医院各种等待，而是希望有就医需求时在私立医院享受快捷、专门的服务，也可以选择一些高端学平险产品。

记者注意到，为了满足不同家庭对孩子的保障需求，学生保险往往会有多个版本供家长选择。例如，“乐学保”标准版每年219元，折合每天0.6元，最高保额超过200万元；尊享版365元，最高保额超过400万元。