兴业银行代行长陈信健：存量房贷利率调整确实难以实现“一刀切”

8月31日，兴业银行召开中期业绩发布会，这也是该行新一届领导班子首次亮相业绩发布会。会上，兴业银行代行长陈信健表示，今年上半年可以说是兴业银行历史上比较不容易的一段时期。

“一方面，外部环境越来越复杂，经济恢复较为缓慢，监管要求更加严格，市场竞争进一步加剧，整个行业普遍面临增收的问题；另一方面，兴业银行本身处于转型改革的进行时，虽已有一些成果，但从量变到质变尚需过程。”陈信健说，虽然新一届领导班子大部分是“老同志”，但还是感觉到沉甸甸的压力。

根据兴业银行的中期报告显示：上半年，兴业银行实现营业收入1110.47亿元，归母净利润426.80亿元，其中，营收曲线回头向上，利润曲线边际修复，质量曲线保持平稳。

关于息差压力

报告期内，兴业银行的净息差为1.95%，同比下降20BP，但降幅较一季度收窄9BP。对此，该行称，息差下降主要是受LPR重定价等因素影响，资产定价有所下行。

兴业银行计划财务部总经理赖富荣在业绩发布会上说，从下半年的情况来看，兴业银行的息差还会承受一定的压力，这也是行业的共性问题。

去年下半年以来，LPR三次下调，“其压力在今年下半年会逐渐体现出来。”赖富荣说，因此，兴业银行还将继续强化对负债成本的管控，包括加强对低成本存款增量的考核，对各个分行设定“一行一策”的存款付息率考核指标，并综合利用利率授权的调整、FTP利率引导等手段，引导各个分行控制中长期的、高成本的存款规模。

为缓解息差收窄压力，报告期内，兴业银行亦在资产端加大信贷资产的构建力度，特别是新发放单位贷款量价双优。

展望2023年下半年，兴业银行在中报内表示将继续加强资产负债组合管理，力争保持息差水平相对稳定。

其中，在资产端，加快业务结构调整，保持信贷资产投放力度，提升优质资产占比，稳定资产收益率。在负债端，强化客户基础建设，推动低成本结算性存款增长上量，同时继续做好高成本负债管控工作，巩固负债成本压降成效。

关于存量房贷利率

8月31日晚间，备受期待的降低存量首套住房贷款利率终于落地。

在近期陆续召开的上市银行业绩发布会上，国有行和股份行也对存量房贷利率下调等问题进行了回应。

比如，中信银行副行长谢志斌称，在实际操作时，银行既需要考虑政策的一致性，也需考虑各地区的差异性以及利率调整力度等诸多因素。他表示，房地产政策是因城实策的，各地区按揭贷款利率差异较大，因此存量房贷利率调整确实难以实现“一刀切”的管理政策。

建设银行首席财务官生柳荣表示，总体上存量房贷利率有一定下行压力。

“我看很多银行都在制定相关的政策框架，从利差的角度来看，存量房贷利率下调当然有不利的因素，但客户留住了，所以，总体来看，对我们的影响还是比较小的。”赖富荣说。

关于零售策略

近年来，兴业银行持续推进零售金融转型，兴业银行副行长张旻表示，零售金融是作为兴业银行压舱石的战略来执行，尤其是在当前净息差收窄的形势下，做强零售资产是营收的重中之重。

对此，兴业银行把握“三个强化”：一是强化“以客户为中心”；二是强化数字化的底座建设；三是强化总行的直营能力。在具体的业务推动上，包括稳定按揭贷款规模、以消费贷款增速强经营贷款的场景、把控信用卡风险等。

在个人按揭贷款方面，张旻称，依托公司一体化经营，上半年兴业银行累计投放超过1000亿元，下半年按揭贷款还要投放1000亿元，全面满足居民的刚需和改善型购房融资需求。

在消费贷款方面，兴业银行围绕着全年新增400亿元的目标任务，一方面加强客户服务与经营，另一方面针对家庭客群，制定家庭版的消费贷款服务专案，满足家庭消费需求。在强化场景对接方面，重点聚焦园区、供应链上下游、民生消费等场景。

在管控信用卡风险方面，张旻认为，近两年，兴业银行的信用卡风险管控压力明显提升，从底层逻辑上看，信用卡风险的暴露具有行业共性。

“各家银行都曾经面临或即将面临信用卡风险的出清问题，其具有显著的阶段性。”张旻表示，兴业银行的信用卡阶段性问题主要集中在2017年至2019年，其在客群准入、场景建设、风险识别和管控等方面都存在一定的不足，同时叠加了3年的疫情影响，部分客户的还款能力、意愿大幅下降，这些因素累积，导致了信用卡风险。

“目前针对信用卡症结，我们进行了多轮调研和排查，基本做到了心中有数，后续我们将聚焦重点，尽快解决问题。”他说。

关于不良资产处置

中报显示：截至报告期末，兴业银行不良贷款率为1.08%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率245.77%、拨贷比2.65%，分别较上年末提升9.33个、0.06个百分点。实现账销案存清收62.12亿元，同比增长41%，清收水平达到近三年高点。同时，通过风险化解、处置，实现不良贷款现金回收44.87亿元，同比增长24%。

对此，兴业银行拟任副行长曾晓阳表示，上半年，兴业银行组织开展了清收处置攻坚联合活动，全力推进特殊资产经营，取得了较好的清收处置效果。

一是不良资产的经营效益在提升，把清收重组放在更加核心的位置，从过去依赖转让向清收重组转变，从处置风险向主动经营风险转变。

二是“沙里淘金”，为了深入挖掘账销库存资产的清收效益，兴业银行专门成立了账销案存清收敏捷小组，创新处置渠道和手段。上半年，实现账销案存清收62.12亿元，同比增长41%，为全行利润提供了支持。

三是对于潜在不良客户的前瞻性化解更见成效。“我们通过风险预警、大数据分析，建立了潜在风险客户清单，督促和指导经营机构提前化解处置存在潜在风险的客户。”他说。

曾晓阳透露，下一阶段，兴业银行将继续推进做实不良资产分类经营，提高处置的精细化程度；充分挖掘不良资产的投行化处置机会，推进房地产不良项目的并购重组；同时，积极构建不良处置的生态圈，引入增量实现合作共赢。