AI迭代下零售金融欺诈现新特点 换脸技术类网络电信诈骗如何应对？

财联社7月13日讯（记者 高萍）“全民反诈在行动”集中宣传月，银行、理财子等密集发布关于防诈反诈信息。国家金融监督管理总局亦最新发布消费者权益保护风险提示，提醒广大金融消费者提高警惕，增强反诈意识和识别能力。

业内人士认为，移动互联网日新月异，数字金融蓬勃发展，但针对金融机构和金融消费者的欺诈行为也呈现出“产业化”“技术化”的新特征，尤其是包括电信网络诈骗、有组织逃废债、等，由此衍生出的违法行为严重扰乱了金融市场秩序，侵害了消费者和金融机构的正当权益。

对此，业内建言，金融业亟需凝聚行业力量，主动向金融欺诈乱象亮剑，通过行业协作与技术升级，共同探索金融反诈破局之道，尤其面对网络电信诈骗出现AI换脸技术、恶意逃废债手段升级等新问题，共筑金融防控安全“防火墙”。

银行、理财子密集普及反诈知识

中央宣传部、公安部联合启动“全民反诈在行动”集中宣传月活动，旨在加强反诈宣传力度，不断提升群众防骗意识，营造全社会反诈氛围。近期，多家银行、理财子等密集发布反欺诈相关常识。

举例而言，7月12日，民生理财发布电信网络诈骗十大高发类案，详解刷单返利类诈骗、虚假网络投资理财类诈骗、虚假网络贷款类诈骗、虚假征信类诈骗等十大高发类案例。7月8日，宁银理财也发布相关电信网络诈骗十大高发类案。

银行方面，农业银行7月以来发布防诈反诈信息，详解贷款缴纳解冻金、降低贷款额度、低汇率代缴学费等类骗局。工行北京分行7月12日发布起底电诈文章，揭秘虚假网络投资理财诈骗，提示非正规渠道的投资理财不要相信，提醒标榜“内幕信息”、“超高回报”类诈骗。

数字化转型给金融业带来红利，但同时数字金融欺诈案件也有所增加。清华大学经济管理学院副院长、清华大学经济管理学院中国金融研究中心主任何平近日在“2023第二届中国零售金融反诈发展论坛”上表示，数字技术与金融服务正在以指数级的速度融合，新模式、新业态不断呈现。

“但是，AI技术的迭代起飞背后，针对金融机构和金融消费者的欺诈行为也呈现出‘产业化’‘技术化’的新特征。”何平如是说。中原银行风险管理部总经理王愿生也认为，数字化带来红利，但同时数字金融欺诈案件也急剧增加，机构和客户受欺诈风险上升。

监管、机构、社会组织需协力应对

“随着我国信息网络技术快速发展，传统犯罪持续下降，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪已成为主流犯罪，电信网络诈骗犯罪已成为发案最多、上升最快、涉发面最广、人民群众反映最强烈的犯罪类型。”互联网金融安全技术工信部重点实验室主任吴震在上述论坛指出。

国务院联席办、国家反诈中心资金风控专家杨琛表示，从总体上看，当前各行业反诈常态化治理格局已经基本显现，但是，近期发案形势出现反弹，攻防对抗持续在升级，电信诈骗犯罪团伙不断翻新诈骗的伎俩和手法。

面对发案反弹的严峻形势，杨琛强调：“对金融行业来讲，其目标就是努力实现被骗资金要拦得住、追得了、返得回。这是各银行金融机构的责任和义务，特别是在行业治理方面，除行业主管部门以外，各家金融机构要认真落实反电信诈骗法所规定的主体责任，依法开展专项治理，全力挤压涉诈违法犯罪的生存空间。”

零售金融欺诈主要可分为电信网络诈骗、有组织逃废债、不良代理投诉、不法贷款中介等类型。近年来，国家加快推进消费信贷管理模式和产品创新，消费金融行业迎来了高速发展。然而，随着竞争加剧，应用场景拓展，客户群体愈发下沉，部分借款人利用网贷平台、小贷公司等机构的风控漏洞，寻求免除利息的途径。出现一些有组织、有预谋的逃废债行为。

有组织逃废债是重点顽疾，以是否主动获客并以此为盈利手段为分类标准。清华大学经济管理学院中国金融研究中心和新网银行成立联合课题组编制的《中国零售金融逃废债风险报告》将逃废债分为“抱团式”逃废债和专业化逃废债两类进行研究。

何平指出，逃废债组织利用各大网络平台作为沟通媒介，明面上，普及金融与法律知识，帮助债务人摆脱债务困扰，实际上，却干着伪造材料、恶意投诉金融机构，扰乱金融消保秩序的黑灰产。要从根本上铲除毒瘤，何平表示，需监管部门、相关机构、社会组织齐心协力应对挑战，可从宏观、中观、微观共同完善相关机制。