春节理财产品成新热点

每年岁末年初，随着人们年终奖陆续到账，理财需求旺盛，金融机构也迎来“开门红”揽储战。

不过近日新海南客户端、南海网、南国都市报记者走访发现，以往银行、理财公司会乘势推出的收益较高的“春节专属理财产品”变得难觅踪影，低风险收益相对稳定的理财产品则受到银行热推。这些变化的原因是什么？当前背景下，市民理财该如何选择？记者采访了专业理财师解读。

市场：“春节专享”理财“货架冷清”

“得先和您声明一下，现在的银行理财产品都不是保本保息的。”1月17日，记者在海口国兴大道一家银行网点咨询理财产品，客户经理主动提醒道。

以往在岁末年初，银行都会有一些春节专属理财产品热推给市民，当前是否有呢？记者走访了几家网点，发现春节专属理财“货架冷清”。

“会不会有还不一定，我们还没收到相关通知。”一家银行网点的客户经理告诉记者。而另外一家银行工作人员则明确表示，现在开门红没有“春节专享理财”，理财产品也不在热推之列。“现在已经不推保本保收益的春节专属理财产品了，和普通理财产品没什么区别。”

那么当前，金融机构都力推哪些产品？记者咨询后梳理发现，主打产品有几类，一是由于2023年的理财思路是“以避险为主”，因此会向客户推荐存款类产品，建议客户等市场稳定后再尝试封闭式理财产品；二是风险、收益和存款相当的“T+1”短期理财产品，每日赎回、下个工作日到账；三是大额存单，这是长期大额保本理财的首选之一。

分析：投资者更趋谨慎摊余成本法产品成新热点

为何银行现在已经不太主推“新春专享理财”？兴业银行海口分行私行中心主任朱本秀向新海南客户端记者分析道，一是由于银行理财产品近期收益率波动较大，春节前大家购买理财产品的热度不如往年，持更谨慎投资的态度；二是因为资管新规后，受理财产品净值化的影响，理财产品都不能承诺刚兑，所以现在的理财产品都已经谈不上是春节专享了，因为净值化改造后，现在的理财产品收益水平和平时已经基本持平了。

据朱本秀介绍，在当前市场环境下，采用摊余成本法估值、投资稳健低波资产的理财产品比较稳健，“摊余成本法较市值法来说，对市场的波动敏感度小，它是将持有的债券票息收益分摊到每一天的理财净值，这样投资者每天都可以看到净值均匀的上涨，只要持有到期能如约拿到固定票息的话，投资者就能收获稳健收益。”

当前摊余成本法估值产品成“新宠”，不过行业人士认为，此类产品类型有限，市场普遍还是更青睐于开放式的理财产品。

新海南客户端记者注意到，春节将至，不少金融机构推出了消费贷利率优惠活动。比如某股份制银行对符合条件的客户给予6.6折或最低贷款年利率为3.2%的优惠。某国有银行消费贷款年利率最低可以做到3.65%。海南本地金融机构海南省农信社的一款“椰城贷”额度最高100万元，利率也可低至3.65%。

另外，今年春节，由于越来越多的市民趋于谨慎，将投资目光转向低风险金融产品，因此购买保险的客户日益增多，尤其以年金险、增额终身寿险等为主。

建议：根据风险偏好、流动性需求、理财经验合理规划

对于春节期间资产配置的建议，银行理财师建议大体相同。首先，应该要预留出足够的流动性资金，用于家庭日常开支或应急，剩下的部分，要根据自己的风险偏好、流动性需求、理财水平及经验，均衡地配置在不同产品之中。

“如果追求稳健收益，可购买固定收益类型，投资低波资产的中短期理财产品；如果追求较高收益，在当下市场节点，可适当投资含小部分权益的‘固收+’产品，增加整体投资收益；如果投资者追求长期稳定收益，建议配置终身寿险或年金险产品，以抵御未来利率下行和通货膨胀。”朱本秀建议道。

不少理财师认为，把年末的储蓄最好分为要花的钱、保障的钱、增值的钱和保值的钱。

对此，朱本秀给出了详细建议。她分析称，“要花的钱”就是计算出近3到6个月的生活支出或紧急备用金，这部分资金建议投资现金管理类产品或短周期稳健型理财产品；“保障的钱”可分为人身保障、家庭保障、风险保障等，这部分资金建议投资对应的保险产品，包括但不限于重疾险、意外险、财产险、年金险、终身寿险等，需要根据投资者个人和家庭不同情况具体分析；“增值的钱”就是投资组合中可有机会获得较高收益的资产，这部分资金建议投资权益的“固收+”产品或基金产品；“保值的钱”就是资产要相对安全，在投资组合中打底的那部分资产，这部分资金建议投资银行的定存产品、固定收益类型的理财产品及黄金储备。