重疾险病种不必一味追求“多”

本文转自：广州日报

重疾险病种不必一味追求“多”

纳入重疾定义规范的疾病发病率超95% 须关注重疾险赔付限制

理财档案

“最近在了解重疾险，看起来保上百种疾病，实际上真正赔付高发的有哪些？”“重疾险病种是选越多越好吗？”……近日，多位市民在计划配置重疾险时向记者表示，重疾险的保障责任较复杂，大部分疾病都“没听过”，不知道该如何选择。此外，还有买多少保额、是否选多次赔付、高发疾病额外保障等也是大家关注的重点。对于这些市民关注的热点问题，广州日报全媒体记者近日进行了调查采访。

文/广州日报全媒体记者 赵冬芹

关注病种“质量”比数量更重要

记者调查市面多款重疾险发现，目前重疾险的重疾（或重症）保障一般在100-200种不等。此外，大部分重疾险还包含了轻症、中症等保障，一般两者合计大约在50~70种范围内。例如“急性心肌梗死”这一项病种同时出现在轻症和重症两类疾病名单中。不同的是，“较轻急性心肌梗死”将按照轻症进行赔付，如赔付基本保额的20%~40%；而“较重急性心肌梗死”则以重疾保额100%赔付。

到底哪些属于高发重疾呢？根据中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的重疾定义规范中纳入的疾病（2020年修订版为28种重疾），发病率总计超过95%。这意味着，监管部门要求“必备”的重疾病种，已覆盖了普通人一生中绝大部分的重疾风险，这也是目前绝大多数重疾险产品的基础保障范围。

记者梳理多家保险机构理赔报告发现，重疾险理赔的高发病种也相对“集中”。如最新公布的明亚保险经纪2023年度理赔报告显示，在重疾理赔案件中，恶性肿瘤占比高达53.83%，急性心肌梗死占10.72%，脑出血后遗症占7.20%，终末期肾病占6.42%，其余各病种合计共占21.83%。

中国精算师协会编著的《国民防范重大疾病健康教育读本》中指出，关注病种的“质量”比病种的数量更有意义。例如，对于儿童重疾险来说，除了关注重疾数量之外，还应重点关注少儿阶段高发的疾病是否包含在保障范围内。如重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病等，都属于少儿阶段高发疾病。公开数据显示，上述几种疾病占到了少儿重疾的25.4%，其中重症手足口病占到13.8%。

投保提醒

挑选重疾险时应该关注病种是否属于高发病种。在对比包含轻症、中症保障的产品时，也可以留意是否与高发的病种相对应，如恶性肿瘤与原位癌，轻度脑中风后遗症与严重脑中风后遗症等。为高发疾病的不同轻重程度提供保障，对患者理赔更加有力。

保额最好能覆盖2-3年家庭开支

“目前预算有限，是考虑买足重疾保额，还是买多次赔付呢？”刚工作的小硕在投保时陷入了“两难”。记者采访多位保险业内人士表示，买保险是为了转移风险，建议优先选择保障额度。

公开数据显示，在重大疾病的平均治疗费用方面，癌症为22万-80万元，重大器官或造血干细胞移植术为22万-50万元、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症为20万-40万元，急性心肌梗死为10万-30万元。相对于重疾险的病种、保额等核心保障责任来说，预算充足的情况下可以选择多次赔付、高发疾病额外赔付等附加保障责任。

“重疾险多次赔付责任已经比较普遍了，但不意味着赔付次数越多越好。”慧择保险经纪平台相关负责人表示，重疾险通常对于每种重大疾病设定了一定的赔付限制，如分组赔付、间隔期等，建议消费者在选购时先了解这些关键信息，以免发生无法赔付的情况。

投保提醒

重疾险保额配置至少30万元起步，有条件可以配置50万元保额，最好能够覆盖2-3年的家庭开支。比如为家庭经济支柱配置重疾险，其家庭开支保守估计大概25万元，建议配置50万保额以上的重疾险，以应对家庭收入损失，让生活质量不至于大幅下降。