四条路径不畅，集体经济组织贷款为何这么难？

本文转自：农民日报

村书记有新烦恼——

四条路径不畅，集体经济组织贷款为何这么难？

农民日报·中国农网记者张艳玲

“到我们岷江村来耍哦！”四川省成都市温江区岷江村党委书记陶勋花见人总是这样说，骄傲之情溢于言表。近年来，岷江村把山水林田资源盘活了，农文旅产业搞得红火，村集体经济组织资产已经过亿元，村民人均纯收入超过4万元。说起岷江村的发展，周边村子没有不羡慕的。不过，近日身兼村集体经济组织——岷江村股份经济合作联社理事长的陶勋花却给记者说起了自己的新烦恼。

村集体资产过亿却贷不来款

“约半年时间，跑了7家银行，反复请求，都被拒绝了，最后是我个人担保，为集体经济组织贷来了款。”说起2023年为村集体经济组织跑贷款的情形，这位风风火火的女书记不禁有些哽咽。

陶勋花说，岷江村要发展太需要钱了。2021年，岷江村依托村里的大田景观，打造了乡村休闲旅游项目——灯塔营地。这个建在村里的露营地深受年轻人喜爱。从空中俯瞰，营地一侧有绿道与河流，一侧被田野环绕，满目青青草色。该项目总投资1050万元，岷江村股份经济合作联社占股48%。“多亏了‘强村贷’项目，在人民银行成都分行营业管理部所辖温江支行的推动下，通过省农担公司担保，在关键的时候，联社获得200万元贷款，极大促进了项目的落地。”陶勋花告诉记者。

去年6月，为期两年的200万元“强村贷”到期，岷江村按期还款付息。此时，全省“强村贷”贷款额度已经用完，不能续借。但发展需要钱，陶勋花对未来有信心，想着“有借有还、再借不难”，她不断对接银行，没想到却这么难。

说起村集体经济组织贷款难，广元市苍溪县白驿镇岫云村党支部书记、村委会主任李君也是一肚子苦水。去年，岫云村集体经济组织参与投资的建材制造厂运营投产，急需资金周转。为此，李君跑了4家银行，一分钱没贷到。“银行提出，以我个人房产作为抵押才可以放贷，集体经济投资的厂房、机器，几百万元的订单合同，全都没法作为担保物。”李君摇头表示无奈。

四条融资路径条条有障碍

跑贷款久了，陶勋花总结出了村集体贷款的4条路径，不过看起来条条都有障碍：

一是通过“银政担”模式进行担保贷款，这种方式非常好，但受制于担保额度，作用发挥还有潜力可挖。2021年，温江区财政累计出资1175万元设立“银政担”风险补偿基金，金融机构按基金规模放大20倍，撬动形成2.35亿元涉农贷款资金池，为当地集体经济组织贷款发挥了重要作用。但截至目前，因四川省农业融资担保公司担保额度已用完，无法继续为集体经济组织提供贷款担保。

二是产权抵押贷款。这是最常见的一种方式，但集体经济组织拥有的可抵押物范围十分有限。集体建设用地使用权是村集体经济组织拥有的最重要的不动产权，不过，按照相关法律法规，村级集体经济组织通过土地整理等方式取得的集体建设用地使用权，若未通过上市流转交易，其收储的集体建设用地的性质仍为“其他集体建设用地”，而非可以办理抵押登记的“经营性建设用地”。

三是村级集体经济组织通过投资项目贷款，但银行顾虑重重。对于由村级集体经济组织主导或作为大股东参与投资的项目，若逐步建成投运，按理说已具备获得信贷支持的条件，但根据相关法律法规，村民小组才是农村资源资产的所有权人。即使村级集体经济组织收储了相关资源，银行仍然担心因无法处置村民小组资产形成坏账。

四是集体经济组织收入贷款效能不够。在有关部门的大力推动下，近几年不少金融机构推出了系列涉农贷款产品，尤其是针对村级集体经济组织专门推出了“收入贷”，金融机构可以根据村集体上一年度净收入匹配相应的贷款额度。但由于村集体经济组织处于发展期，收入不稳定，每年收入差距较大，因此金融机构在评估时，审批通过的贷款额度较难满足村集体需求。

加大信贷支持做强集体经济

“从全国看，四川的涉农贷款余额不低，农户小额信用贷款的需求基本得到满足，村集体经济组织大额贷款需求正日益增长，如何保障还需要进行制度上的创新。”中国人民银行四川省分行党委书记、行长严宝玉说。

“集体经济做大做强，不能总等着政府财政项目支持，要主动谋划，用好用足金融工具。”为此，陶勋花建议，继续深入推进“银政担”项目，按规定提高省农业融资担保公司担保额度，将担保额度适当向集体经济发展较好、偿还能力较强的地区倾斜；同时，市一级可利用现有的风险补偿金，让“银政担”模式惠及更多需要资金的集体经济组织。

“银行支行在当地与村集体接触多，更加了解村集体经济组织的情况，能够研判村集体还款能力。”陶勋花希望各大银行优化涉农贷款产品方案，提高原有涉农贷款产品贷款额度或适当放宽下级支行贷款额度审批权限，优化审批流程，在确保资金安全的情况下，更好满足村集体经济组织贷款需求。

2016-2018年，成都市试水农村土地流转履约保证保险，为土地稳定流转提供了保障。“保险机制的引入一定程度上提高了农村土地经营权抵押贷款的可行性和通过性，为村集体贷款创造了条件。”陶勋花建议重启农村土地流转履约保证保险项目，并在一定范围内增加保险补贴额度。此外，她还期待国家将农村集体经营性建设用地入市试点地区的经验和成果尽快在全国推广运用，同时鼓励金融机构进一步扩大涉农贷款抵（质）押物范围，充分显化农村集体资产的财产价值。