严禁价格竞争、杜绝小账，又一地出台银保自律公约！顽疾如何化解

继上海出台银保自律公约后，广东也向银保业务“开刀”。9月14日，北京商报记者了解到，广东省保险行业协会日前制定并印发了《广东省人身保险银保业务自律公约》（以下简称《自律公约》），《自律公约》点名恶性价格竞争、银保“小账”、突破产品备案的费用上限等多个乱象。

在银保业务注重良性发展的当下，保险机构如何助推银保业务步入更加规范、健康的发展轨道，避免逾越红线？

明确多条红线！聚焦良性发展

日前，广东省保险行业协会制定并印发了《自律公约》，从人员管理、业务规范、费用管理等方面做出规定。

《自律公约》尤其强调了费用管理方面的注意事项。比如，其中明确，严禁开展扰乱银保市场秩序的恶性价格竞争、商业贿赂等违法违规行为。

多年来，“大账”之外设“小账”给银行已是行业“潜规则”。《自律公约》不仅强调严禁开展扰乱银保市场秩序的恶性价格竞争等违法违规行为，还强调保险机构和银行代理机构协商手续费用时，承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保“小账”。

“小账”是保险公司额外给银行柜台人员或客户经理的销售激励或者回扣。走“小账”多属于违规行为，多数会牵涉虚列费用等情况。上海市保险同业公会8月发布的银保自律公约，也重点提及了坚决杜绝银保“小账”。

银保业务中如果手续费高企，不仅伤及市场正常竞争，还会增加出现渠道费差损的风险。因此，《自律公约》对以手续费为银保业务竞争的主要手段且盲目追求保费规模的保险公司提了醒。《自律公约》强调保险机构和银行代理机构协商手续费用时，应当遵循共同促进银保业务市场持续健康发展的原则，结合本机构实际，根据发展水平、盈利状况、管理能力等，审慎合理确定。

《自律公约》还明确，手续费等实际费用应与银保产品备案材料保持一致，不得突破产品备案的费用上限。首都经济贸易大学保险系书记、副教授赵明基于此表示，突破产品备案的费用上限，有可能会带来保险公司间的恶性价格竞争、滋生商业贿赂等违法违规行为，不利于建立银行与保险公司之间的良性合作关系。

在谦谦分子合伙人赵大玮看来，《自律公约》的出台背景和必要性是为了规范银保业务市场秩序，防止恶性价格竞争和商业贿赂等违法违规行为的发生。这些问题的存在可能会损害银保业务的健康发展，影响市场的稳定性和公信力。

赵明也表示，《自律公约》是在3.5%利率产品下架、银行提高渠道费用以及保险公司价格竞争愈发恶化的背景下出台的，《自律公约》的出台有利于增强保险销售人员的自律意识和公平经营理念，抵制不正当竞争，有助于形成一个良序发展的银保关系。

监管趋严！保险机构需守底线

在“人海战术”不再奏效、代理人渠道转型的背景下，近年来银保渠道再次成为寿险行业的重点发展对象。保险公司积极发力银保渠道，加强与银行的合作。

回首2022年，银保渠道规模与价值实现双提升，其中，保费收入1.3万亿元，同比增长8%。首年期交保费规模同比增长近15%，超过3000亿元，超过了代理人渠道。

然而，在银保业务强势增长的背后，却面临一些保险公司渠道费用投放激进等问题。市场竞争有待进一步规范。

在金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》）后，各地正结合实际，细化银保业务相关要求。“近年来相关监管文件密集下发，可以看出，监管部门整治市场乱象的决心，预期未来监管会进一步升级。”对于银保渠道监管未来的整体风向，赵明分析表示。

需要关注的是，《自律公约》的发布，也意味着“违规成本”加大。根据《自律公约》，广东省保协寿险工作委银保工作组将不定期组织开展自律检查，保险机构违反公约的，可责令停止违约行为、约谈、书面检讨、行业内通报、报金融监管总局广东监管局处理等。

因此，赵明表示，针对被点名的问题，保险机构应牢牢守住法律红线，这些问题不仅是扰乱市场秩序的恶性竞争问题，更是违法违规甚至犯罪问题。此外，保险公司应加强内部管理，找准问题的源头，增加对违规行为的处罚力度，增强银行合作的透明度，达到标本兼治的效果。

随着银保渠道的监管力度逐渐加大，在业内人士看来，未来，银保渠道市场环境或将产生新的趋势或变化。赵明表示，事实上，银保渠道自建立以来，银保合作的双方地位并不平等，银行占据着博弈双方的优势地位，这也是导致保险公司间恶性竞争的重要原因。但近年来随着市场利率下行，银行业的资产负债业务受到一定程度冲击，保险代理佣金成为银行的重要中间业务来源。同时，随着保险业直销渠道的不断打开，在银保合作关系中更具主动权，银保渠道监管规定的密集出台，未来将会有效减少保险公司之间的“内斗”，进而转变为保险业与银行业在银保合作中新格局的形成。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新