宠物保险，有必要吗？

宠物时代新物语，做一家有态度的新媒体！文｜白泽全文共计｜2407字随着宠物与宠物主的关系愈发密切，宠物早已成为了许多家庭不可或缺的一员。然而，随着宠物角色的日益重要，其健康与安全问题也日益凸显，成为宠物主人关注的焦点。在这样的背景下，宠物保险作为一种新兴的保障方式，逐渐走进了人们的视野。

早在1924年，瑞典就对一条宠物狗签发了世界上第一张宠物保单。但在国内，宠物保险还是属于比较新鲜的事物。中国人寿等巨头入局，宠物保险市场风起云涌

市面上的宠物保险可分为三类：宠物责任险、宠物医疗险、其他宠物保险。

宠物责任险指宠物咬人或者造成他人的财务损失，通过该险可以进行赔偿，减少主人损失。

宠物医疗险则指宠物罹患保障范围内疾病，并在保单认可的机构诊疗，可通过该险进行报销。

其他宠物保险如宠物托运险，类似于快递保价服务，主要承保宠物托运过程中可能产生的意外或死亡等风险。

早期的宠物保险多为第三方责任险，即针对宠物给第三者造成的人身伤亡、医疗费用、财产损失、法律费用等给予赔付。

近年来，随着医疗费用的不断攀升，逐渐出现了以宠物健康为核心的医保、大病医疗、意外医疗险等险种。

目前，中国人寿、太平洋保险、平安保险、大地保险、平安保险、众安保险等保险企业均涉及宠物保险业务。

其中，宠物医疗险因能够覆盖宠物罹患保障范围内疾病的医疗费用，而备受宠物主人的关注。有必要买吗？

首先，宠物和人类一样，也会面临各种健康风险。无论是突如其来的疾病，还是意外导致的伤害，这些风险都是难以预测的。宠物保险的存在一定程度上能够为宠物提供健康保障。

其次，近年来，治疗宠物的医疗费用也在逐年攀升，一个简单的感冒或皮肤病治疗，就可能花费数百甚至上千元。

一旦遭遇重大疾病或意外伤害，如骨折、癌症等，治疗费用更是可能高达数万元。对于大多数宠物主来说，这个经济压力是比较高。

那么，如果有一份宠物险，就可以在关键时刻提供经济支持，减轻主人的负担，确保宠物得到及时有效的治疗。

此外，对于一些幼犬、幼猫等年龄较小的宠物，以及如纯种犬、短鼻猫等某些更容易患病或受伤的宠物，购买宠物保险可以给他们提供更多的保障。

理赔难，宠物保险被指“智商税”

尽管宠物保险表面上看似极具吸引力，投保流程也相对简便，但当前宠物保险市场却潜藏着不少挑战。

在黑猫投诉搜索“宠物保险”关键词，便能发现上千条相关投诉，其中，“理赔难”、“退保难”以及“保额虚高”成为了消费者反映最为集中的三大问题，这些问题甚至频繁成为热搜的焦点。

宠物保险理赔难的原因涉及多个方面：

第一，理赔标准模糊和界定难。

首先是疾病定义不明确，宠物的某些疾病是否为先天性或遗传性往往没有明确界定，这种模糊的定义使得许多宠物主人在申请理赔时因“先天性疾病不予理赔”的规定而被保险公司拒绝赔付。

其次，哪些病种、什么情况不在理赔范围之内，是消费者和保险公司争议最多的内容之一。

目前只有众安少数几家保险公司给出明确的不理赔疾病种类，大多数保险公司缺乏明确的理赔条例说明，导致双方在理赔时容易发生扯皮现象。

第二，一些宠物保险的理赔流程较为繁琐，需要宠物主人提供大量的资料和证明，增加了理赔的难度。

并且保险公司定点赔付医院列表会随时变更，其不定期的变动往往使得宠物主人在理赔时遭遇重重障碍。此外，部分保险公司的理赔审核时间较长，导致宠物主人需要等待较长时间才能获得赔付。

第三，部分宠物医院在书写诊疗明细时存在不规范的情况，如将处置费用随意归类为复诊费用等，导致保险公司无法准确判断理赔金额。

众多因素交织，使得宠物保险的理赔过程变得异常棘手。“退保难”、“保额虚高”

此外，退保难问题也让许多消费者感到困扰。一旦购买了宠物医疗险，想要退保却可能因“已享受增值服务”而受阻。

据相关记者深入调查，市面上的宠物医疗险普遍附带增值服务，并将其作为产品的重要卖点进行宣传，诸如医师电话咨询、疫苗、驱虫药、体检等。

例如，大地保险在其宠物医疗险的分期付款页面中明确提示：“已使用赠送服务的用户，需缴费满4期后方可申请退保”。有消费者反映，仅仅是购买了一粒体内驱虫药，就需要连续缴纳4期费用后才能申请退保。

同时，保额虚高的问题同样也不能忽视。尽管保险公司大肆宣传其提供的高额保障，但在实际理赔时，单次赔付金额却受到严格限制，加之免赔额的存在，导致实际获得的赔偿远低于宣传中的数额。

因此，部分宠物主人对宠物保险持怀疑态度，认为其更像是“智商税”，小病赔付有限，大病更是难以得到足够的赔偿。宠物保险应该怎么买？

首先，宠物主在选择产品时，要仔细查看保险条款，了解保险的具体覆盖范围以及理赔条件。比如，先天性或遗传病通常不在保障范围内。

此外，一些保险合同可能不包括既往症，即在购买保险之前宠物已经存在的健康问题。要仔细阅读合同条款，了解这些重要细节。对于存疑条款或问题及时咨询平台客服或销售。

其次，比较多款产品，不同的保险公司和产品可能会存在差异。例如，众安保险、支付宝、京东等平台提供的医疗保险金、每次事故赔付金额、定点医院赔付比例等都有所不同。

截自新京报

报销比例和单次报销额度越高越好，免赔额则是越低越好。

同时，要了解保险是否支持报销非定点医院的费用，以及是否有单次赔付限额等限制。宠物主可以根据自己的经济状况和宠物的需求，选择性价比最高的保险产品。

再者，选择有良好信誉和口碑的保险公司，确保宠物保险的可靠性和稳定性。

目前，在我国，宠物保险还处于发展初期，比起瑞典英国等国家的高渗透率，我国还不足1%。据瑞士再保险分析，若以25%左右速度增长，到2025年，中国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

综上所述，尽管宠物保险市场仍存在诸多挑战，但其作为风险管理工具的市场需求却持续升温。

这一趋势对相关企业提出了更高要求，它们需要不断创新产品和服务，以满足宠物主日益增长的多样化需求。

同时，也期望未来宠物保险能更加透明、便捷和高效，为宠物主提供更全面、更可靠的保障。查看下图海报获得“宠物渠道革新大会”更多详情