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薛洪言:直销银行退潮,“大而全”模式或难走通

类别:科技 发布时间:2024-07-24 21:09:00 来源:中新经纬

中新经纬7月24日电 题:直销银行退潮,“大而全”模式或难走通

作者 薛洪言 星图金融研究院副院长

近日,多家银行发布公告,对旗下的直销银行App进行整合或关停。自2023年以来,已有近20家银行宣布下架直销银行APP服务或是收缩相关渠道,仍在上架的直销银行APP主要为城商行、农商行旗下直销银行。直销银行的兴起与退潮,是金融科技发展史上值得关注的现象。当下,直销银行为何出现“退潮”?

所谓直销银行,即不设线下网点,由银行搭建“纯互联网平台”,在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。在形式上,除了独立法人模式外,国内多数传统银行采纳的模式,是银行内部设立部门(事业部),成立“直销银行”部门或团队,依靠母行资源发展。

在移动互联网发展早期,借着流量红利期,直销银行以其独特的运营模式,为银行业务的线上化和数字化转型提供了宝贵的探索经验。2014年后,为更好地享受移动互联网红利,很多银行在组织架构层面设立直销银行部,由直销银行部负责运营直销银行。相比手机银行,直销银行聚焦特定产品,优惠力度更大,在初期取得了较好的运营效果。

互联网贷款业务高速发展,通过持牌直销银行独立开展业务,对母行来说,既可以拓展增量市场,最大化发掘现有客户业务潜力,又不会对存量业务带来冲击,一举两得。对一些银行来讲,持牌直销银行还可以引入第三方流量平台,通过股权绑定在流量红利期可以发挥“1+1>2”的效果。

然而,随着市场环境的变化和监管政策的调整,直销银行逐渐面临新的挑战。银行纷纷对直销银行业务做减法,下架APP,整合资源。这种“退潮”现象,可以从几个方面来分析。

首先,随着手机银行功能的日益完善和用户体验的持续优化,用户对于金融服务的需求越来越倾向于一站式解决;此外,互联网流量红利的消退和获客成本的上升,也对直销银行的运营模式提出了挑战,银行更倾向于化繁为简。手机银行APP作为商业银行服务客户的主要平台,其功能丰富、操作便捷,使得直销银行的独立存在价值逐渐降低。

从更深层次分析,监管政策趋严和业务同质化问题,也限制了直销银行的发展空间。从零开始做大一家法人银行的窗口期已经过去,新设持牌直销银行不再是好的选择。而现有持牌直销银行在业务层面属于传统银行的子集,且缺乏线下网点支持,注定无法走“大而全”的业务模式,且又难以在线上化、数字化形态上,形成差异化的竞争优势。

面对这些挑战,直销银行需要寻找新的发展路径。一方面,可以通过培育特色业务,打造差异化的服务,以“小而美”的模式,成为银行体系的有益补充。另一方面,整合资源,将直销银行的功能融入手机银行,为用户提供更加集中和高效的服务,也是一种可行的选择。(中新经纬APP)

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责任编辑:张芷菡

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编辑:徐世明

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