又一地推动承保“明折明扣”！车险优惠“开诚布公”靠什么

各地纷纷推动车险迈入“明折明扣”时代。12月7日，北京商报记者梳理发现，当前，各地进入车险承保“明折明扣”推进的关键时期。比如，江苏省保险行业协会鼓励保险公司通过合规费率范围内的折扣让利消费者，让优惠公开在阳光下、体现在保单上。目前，从车险自律文件陆续出台到多家头部险企共同签署《车险合规经营自律公约》，行业相关动作频频。

车险市场营造规范有序、稳健经营的发展生态，需要包括保险公司在内的各方采取哪些举措？保险公司又如何扭转“思维”，将价格竞争转向产品竞争、服务竞争？

各地推动车险折扣、优惠更透明

这两天，江苏省南京市鼓楼区居民李前泉特别开心，他刚刚在手机上续保人保财险南京市分公司商业车险，保费比一年前少了282元，相应的座位险保额反而提高了。这得益于江苏省保险行业协会组织开展的“车险承保明折明扣”工作。

据了解，该项工作有效整治了困扰车险业多年因返佣产生的费用乱象，使得保险公司更加重视产品竞争、服务竞争。在江苏省保险行业协会推动下，保险公司积极落实车险承保“明折明扣”，私家车客户投保后都会收到合规告知短信。

根据有关规定，保险公司在车险销售中不得给予或承诺给予销售返点（含现金和实物）。江苏省保险行业协会鼓励保险公司通过合规费率范围内的折扣让利消费者，让优惠公开在阳光下、体现在保单上。

今年以来，湖南省、安徽省、岳阳市、攀枝花市、通辽市保险行业协会先后组织召开车险合规经营推进会、车险自律座谈会、车险合规经营自律公约执行情况工作检视会等。同时，也有多地发布自律公约，旨在杜绝险企通过赠送加油卡、预付卡等方式进行返现返利，要求严格执行车险保费“明折明扣”。

保险公司也动作不断。日前，近年来首个头部险企的自律公约落地。包括人保财险、平安产险在内的8家头部财产险公司制定签署了《车险合规经营自律公约》（以下简称《公约》）。不返现、不送卡、不积分兑换成《公约》中的关键词。

“车险承保‘明折明扣’是指保险公司在销售车险时，明确告知客户折扣和优惠的具体金额，避免保险公司以隐晦的方式进行价格竞争。”中央财经大学副教授刘春生表示，推动落实车险承保“明折明扣”的目的主要是为了规范车险市场，保护消费者权益。

刘春生进一步表示，一方面，“明折明扣”有助于消费者更好地了解保险产品的价格构成，避免被隐晦的价格折扣误导，从而作出更明智的购买决策。另一方面，推动落实“明折明扣”有助于遏制保险公司之间的价格恶性竞争，促使保险公司更加注重产品质量和服务创新，提高行业整体竞争力。“明折明扣”也可以提高车险市场的透明度，减少信息不对称，增强消费者对保险行业的信任，有利于行业长期稳定发展。

告别乱象需“摆正心态”

多年以来，用返利等形式来获取规模保费成为保险业“公开的秘密”，这一“理念”亟待进行深度调整。因为通过恶性竞争来打“价格战”不仅会破坏市场秩序，还会影响保险公司的经营稳定和消费者的利益。

各地陆续落实车险承保“明折明扣”工作的背后，监管频频点名车险市场“手续费恶性竞争”这一乱象。严禁险企盲目拼规模、抢份额，不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品。

有保险行业交流数据显示，车险手续费提升，导致今年上半年车险行业综合成本率上涨。车险行业综合费用率2023年上半年平均值为27.85%，比2022年同期平均值高出1.13个百分点。此外，车险行业综合成本率逐步攀升，2023年6月达到97.88%，较2022年同期高出1.23个百分点。

随着市场不断发展，“明折明扣”这一要求作为推动车险市场变革的重要一环，正在为行业透明化助力。在业内人士看来，全国车险将陆续进入“明折明扣”时代，车险返佣现象将逐渐淡出市场。

那么，作为承保方，包括保险公司在内的各方可以采取哪些举措进一步推动车险“明折明扣”？刘春生表示，保险公司应在销售车险时，明确告知客户折扣和优惠的具体金额，包括但不限于保费折扣、增值服务等。应提高车险产品定价的透明度，向消费者说明保费构成及各项费用的计算方法。保险监管部门应加强对车险市场的监管，严厉打击价格恶性竞争行为，维护市场秩序。保险公司应加大产品和服务创新力度，提高竞争力，降低对价格折扣的依赖。保险公司应积极参与行业自律组织，共同营造规范有序、稳健经营的车险发展生态。

对于如何避免价格恶性竞争乱象再度现身市场，刘春生表示，保险公司应注重提升服务质量，通过提供优质的客户体验，增加客户黏性，降低客户对价格的敏感度。应加强对市场数据的分析，及时掌握市场动态，制定合理的竞争策略。保险公司也应加强与上下游企业及相关行业的合作，共同推动车险行业的协同发展，实现共赢。

北京商报记者 胡永新