一颗苹果的“保险+”，显示农户丰收的新故事

本文转自：人民日报客户端

谢卫群

因为“保险+”，延安的果农不再看天吃饭。

“今年遭了灾，但还能增收不少，估摸还能增收7800元。”赵永东这样感叹。

赵永东是陕西省延安市安塞区高桥镇南沟村苹果种植户，拥有20亩苹果，他从1983年开始种苹果，至今已经40多年了。今年7月24日，一场冰雹让他的果园遭了殃。灾情过后，平安产险工作人员第一时间到现场查勘，9月进行二次定损，最终赔偿3万元，可为赵永东挽回一大部分损失。

赵永东已经连续三年在平安产险为苹果投保，2021年获赔12000元，2022年获赔8000元。同时，通过平安智慧溯源系统，让种苹果更简单了，测温、测土壤非常方便，所以，今年还能增收7800元。

赵永东说：“现在政策太好了，平时有专业技术人员指导，加上保险，相当于给我们生活兜底，现在心里都不慌了，也更有干劲了。”

安塞区是延安苹果主产区之一，当前苹果种植面积累计达到22.1万亩，年产量28万吨，产值15.9亿元。当地苹果产业已由规模数量增长期转向提质增效的高质量发展阶段，提升果品质量、打造品牌体系、执行标准化生产、绿色高质量可持续发展已成产业发展的必然趋势。与此同时，苹果产业发展以农户、合作社和小微企业为主，然而受限于农户较低的议价能力、现货市场透明度不高、信息不对称等原因，因灾减产、同果不同价、丰年不丰收”问题时有发生。

为充分发挥“保险+”服务效能，平安产险聚焦延安苹果产业发展，从科技助力产业、风险保障提升两个角度出发，在延安市安塞区开展了 “保险+科技”、“保险+气象”、“保险+期货”等多个“保险+”服务项目，为当地苹果种植提供全面的风险保障，促进地方产业高质量发展，巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接，全面深化保险在乡村振兴中的重要作用。

2022年，平安产险在延安市安塞区承保苹果209.24万元，为安塞区1.79万亩苹果提供5360.85万元的风险保障，累计赔偿272.33万元，赔付率130.15%。2021年，平安产险在延安市安塞区承保1293.08万元，赔偿金额733.92万元，赔付率405.27%。

为让苹果产业提质增效，平安产险依托“区块链+物联网”创新技术，2020年起，在安塞区落地苹果产业智慧溯源体系建设项目，覆盖苹果面积1000亩。该项目主要聚焦解决农业产业链前期、中期和后期的核心发展难题，利用区块链、大数据等创新科技搭建智慧质量溯源系统，实现苹果全产业链质量追溯和监测，通过实时记录监控不同苹果产品的生产、加工、流通、销售全产业链信息，帮助生产企业和种植户实时了解苹果生长期的状态；为当地建立苹果地线上生产日志，记录操作人员的栽植、灌溉、施肥、修剪、采摘等生产加工过程，并利用农田与线上平台的对接，让消费者参与到苹果生产和品质监督中来，建立消费者与农户、农田间的信任桥梁。

防赔结合，2020年，平安产险还试点推出了安塞区苹果气象指数保险，为6户规模经营主体提供风险保障1500万元，同年8月即完成赔付60万元，较传统苹果保险赔付提速3个月，有效化解农户风险，快速支持农户灾后自救，实现促收。

同年，平安产险在安塞区落地苹果“保险+期货”项目，承保苹果价格指数保险7700吨，收缴保费320万元;其中苹果价格指数保险为沿河湾镇54户7700吨苹果提供风险保障5667.2万元，最终赔付190万元，有效化解农户价格风险。“保险+期货”对苹果市场价格风险进行了充分保障，提升了当地苹果种植户的风险管理能力，获得了安塞区人民政府和苹果种植户的一致认可。

这样的经验形成后，平安产险在全国多个农业产区不断进行复制与创新。

作为上海的农业大区，崇明今年的水稻种植规模超过27万亩，“两无化”优质水稻种植面积达1万亩。但是，随着农作物病虫害的发生和危害加重，严重影响农业生产的发展。保障科学有效防控农作物病虫灾害，组建专业化的防治组织，对维护农民利益有着重要意义。不过，在现实中，一方面，水稻统防统治专业化组织以服务为主，盈利少、抗风险能力弱；另一方面，农户可能会存在认识不到位的情况，缺乏主动性和积极性，使统防统治不能全部连片实施，不利于统防统治组织的快速有序发展。

在这样的背景下，平安产险创新开展水稻绿色种植统防统治综合保险，选取崇明规模水稻种植户先行试点该项目。在保险期间内，由于第三方组织实施标准化统防统治直接造成保险水稻的损失，且损失率达到合同约定值以上的，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。

这款保险产品，除了可以有效加强农户统防统治意识保护农作物，并且对第三方组织统防统治工作也起到一定程度的监督作用，提高了专业化组织的统防统治积极性以及农户参与的积极性，提升防控技术覆盖率，减低病虫危害损失，助力全年粮食增产增收，推动上海绿色农业高质量发展。

为应对受台风外围气流等极端天气影响，平安产险还针对上海的天气情况，还创新研发了蔬菜气象指数保险，通过天气预警、防灾提示、主动赔付等服务模式，护航农户们“丰收无忧”。