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“‘降息’后，我的月供什么时候能减少？”银行人士详细解答
□南京日报/紫金山新闻记者曹丽珍
“LPR下调了，不知道我什么时候能享受到这次的降息‘福利’，干脆过来咨询下。”21日上午，市民蔡女士来到新街口某国有银行网点咨询。就在此前的20日，最新一期LPR（贷款市场报价利率）出炉。其中，5年期以上LPR下调幅度高达25个基点，报3.95%。当天我市即有银行将新发放首套房房贷利率下调至3.65%。
记者了解到，蔡女士在前两年贷款150万元购入一套改善型住房，贷款期限30年，目前月供7700多元。“听说这次LPR的下调幅度很大，就想着能尽快享受降息‘福利’。今天一早打开手机银行App，我发现还款额暂时还没变化。”在蔡女士的手机上，记者注意到，贷款详情页面上显示的当期还款额还是7700多元。
5年期以上LPR是个人住房贷款的定价基准，与购房者的房贷支出息息相关。相关银行人士20日曾给记者算了笔账，以等额本息、100万元的房贷30年为例，此次贷款利率下调25个基点，利息总额将节省约5.2万元，月供少近145元。那么，为何蔡女士的月供没有变化？
对此，该国有银行个贷经理告诉蔡女士，该行20日当天就将新发放首套房的房贷利率从此前的3.9%下调至3.65%，新购房者确实可以第一时间享受到本轮降息的“福利”。像蔡女士这样的存量房贷客户的房贷利率没有及时跟进下调，可能是三种原因中的一种造成。
“首先，如果用户申请的是住房公积金贷款，其贷款利率不受LPR影响，因此不管LPR如何变动，月供金额都不会有变化。”他继续解释，根据中国人民银行2019年发布的公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，利率定价方式在固定利率和浮动利率中二选一。
“选择固定利率的用户，不管LPR如何调整，每年的还贷利率也都不变，直到还清所有的贷款。如果用户选择的是浮动利率，房贷利率的定价则以LPR为定价基准。”他强调，但房贷利率的调整还与重定价日有关。
据悉，一般情况下，每年的1月1日或贷款的发放日为重定价日。对于存量房贷客户来说，银行会在重定价日当天，按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，并在下一周期执行。如果LPR下调时间是在重定价日之前，则月供变化生效时间就在下个月的还款日；如果LPR是在过了重定价日后下调的，则要等明年再根据重定价日前的LPR变化情况，再确定月供的变化。
“像您这种情况，利率调整日约定的是每年1月1日，也意味着重定价日是1月1日，所以只能等明年1月1日再根据最新的LPR相应调整月供。”看着蔡女士手机上的贷款详情页面，前述个贷经理耐心解释，最终彻底解答了蔡女士的疑惑。
那么，如果房贷利率的重新定价日刚好是2月20日，是否意味着房贷利率下调可以立即生效？
对此，另一家股份制商业银行相关人士在接受采访时表示，对于重定价日刚好是2月20日的存量房贷用户来说，有的银行可以按照最新的LPR进行定价，第一时间调整房贷利率，但不同银行执行的政策略有不同，建议用户可以联系贷款经办行详细咨询。
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