稳健审慎，织密江苏金融风控“安全网”

本文转自：人民网-江苏频道

江楠

贷款风控关键在于客户画像，在城市可调用大数据，在乡村则主要依赖铁脚板，两者并用是江苏金融机构的常态做法。此外，各类金融机构在注重自身风险防范的同时，也致力于为投资者提供更科学的资产配置建议，为个人和家庭提供更普惠的风险分担方案等。每份审慎的背后，都是江苏金融系统织密风险防控“安全网”的不懈努力。

今年7月，江苏省委金融委员会全体会议强调，要深刻把握新时代金融发展规律，锚定金融强省建设目标，更好统筹防风险、强监管、促发展。为此，江苏金融系统坚持将稳健审慎经营作为重要目标，持续构建完善多维度的风险管理体系，为金融强省建设营造良好金融生态，筑牢金融安全防线。

精准画像，从源头管理风险

苏州吴江区七都镇庙港区是富庶的江南水乡，村民经营行为活跃，资金需求多。2019年，苏州农商银行启动“阳光信贷”整村授信工程，该行庙港支行成为吴江区首家试点支行，时任支行零售负责人管丽萍接下了走访、建档、授信的任务。

“我们调动支行党员和青年团员组建了一支8人建档团队，大家利用下班时间，背着资料袋、对着花名册，在一条条弄堂里穿梭走访。”管丽萍回忆道。经过13个月的努力，她与团队走遍庙港11个行政村，6600多户农户第一次有了全面、具体的金融档案，预授信金额达7.1亿元。

随着移动互联网的发展，个人及企业用户的需求和行为模式正在发生深刻变化。为了更好了解客户需求，江苏金融机构通过收集和分析碎片化场景中的用户行为数据，多维度、精准地构建用户画像；在数字化程度相对较低的乡村，通过“铁脚板”收集数据往往来得更有效。

管丽萍介绍，依托“网格化+铁脚板”跑出来的建档数据每年都在更新，将当地3000多名小微企业主、个体工商户和种养殖户连接起来，至今仍是支行坚实的业务基础。“支行贷款保持多年‘零不良、零欠息’，也印证了建档工作的含金量。”管丽萍说。

金融机构的数字化创新，让客户画像越来越“像素化”，从而实现从源头把控风险。中国银行江苏省分行在充分挖掘企业工商、税务等外部数据以及银行内结算、交易等内部数据的同时，结合其核心供应链中的交易特征和经营特征，保障用户画像真实有效；江苏银行依托“画像工程”，与南京市人社局率先合作试点“人社大数据”项目，强化人社数据在客户画像中的运用；建设银行江苏省分行通过“技术流”“星光STAR”等创新数字化评价模型，以企业信用风险评价为重点，以资产评估、行为评价为辅助参考，实现科技企业信用风险精准评价。

稳健金融，从个体保障入手

4年前，王女士跟风购入了多只基金。但因生意忙碌，也缺乏专业知识，在经历市场波动时，王女士未能及时止损，“当时连看账户的勇气都没有。”

王女士的情况并非个例。在股票市场上，个人投资者由于专业知识较为薄弱，投资行为更易受到各方因素影响。为了让客户更科学理性地投资，华泰证券近期推出了智能资产配置服务“智配管家”，依据客户投资目标和偏好，结合市场环境，生成专业化定制资产配置方案；并通过智能算法持续监测市场，提供长期动态的组合管理。

个人是金融市场的重要参与者，用金融科技手段引导投资者树立长期投资、理性投资意识，有利于促进金融市场的稳健运行。与此同时，江苏保险机构积极服务民生保障，参与社会风险管理，发挥好社会稳定器功能。

47岁的镇江市民马先生以打零工为生，家庭条件一般。2023年，他因椎动脉瘤和高血压住院7天，花费医疗费用17.38万元，经医保报销后，“江苏医惠保1号”赔付了7.87万元。“幸亏有补充医疗保险报销，我才能安心治病，没有对生活丧失希望。”马先生说。

作为面向全省、与基本医疗保险相衔接的普惠型商业补充医疗保险产品，“江苏医惠保1号”具有投保门槛亲民、药品覆盖广泛、续保待遇不变等特点。其主承保单位紫金财产保险公司相关负责人介绍，“当补充医疗保险的参保率足够高时，有既往病症及突发重大疾病的人群所面临的风险就能够得到有效分担。”

据统计，自2021年底推出以来，“江苏医惠保1号”累计赔付金额超过19亿元，总受理案件数超321万件，单人最高赔付145.54万元，取得了普惠性强、减负效果好、理赔效率高的成效。

处理风险，及早防范与稳妥化险并重

今年8月，中国银行无锡分行营业部在办理业务时接连碰到客户以购房为由，申请调节“长期不动户”储蓄卡额度的情况。“这几位客户提供的合同看似正常，但经过分行内控经理详细审查，并向房屋中介多方核实，发现这些合同疑点重重，存在团伙诈骗作案的可能，随后报警处理。”该营业部相关负责人介绍说。

近年来，随着反诈工作深入推进，中国银行江苏省分行通过调整个人账户非柜面交易限额、对“长期不动户”账户冻结，持续加强全面风险管理体系建设，强化重点领域和集中度风险管控。2022年至今，该行共防堵各类案件1009起，挽损涉案资金超1.67亿元。

有效运用金融手段，帮助暂时遇困的经营主体脱离困境、重振发展，也是防范化解金融风险的题中应有之义。

去年11月，苏锡通园区某重点发展项目成为江苏省“环保担”项目，但因实际控制人的过往担保纠纷导致融资受阻。了解情况后，江苏信保集团南通分公司迅速成立专班，通过近一年的实地探访与调研，发现该项目发展前景良好，但急需解决担保纠纷、盘活资产，恢复融资能力。

为帮助企业稳妥化解风险，江苏信保集团南通分公司联合多方力量，为其量身定制了一揽子综合金融服务方案。同时，积极协调政府、银行、法院等单位，制定企业纾困方案。目前，针对该项目的首笔2600万元不良债权收购，已由江苏信保集团资产管理有限公司完成，为企业重新步入良性经营发展轨道，打通了瓶颈障碍。