中国普惠金融研究院《数字金融助力乡村振兴发展报告》：线上信贷优势鲜明

9月26日，2023中国普惠金融国际论坛上，中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）联合网商银行发布《数字金融助力乡村振兴发展报告》（以下简称《报告》）。

《报告》显示，县域经济一二三产融合发展，通过“兼业”增加收入非常普遍，数字普惠金融对乡村振兴中小微金融需求特征的匹配度较高，成为有效补充。

融资影响县域经济发展：线上信贷优势显著

《报告》通过对全国县域小微群体的调研问卷发现，40%以上的县域小微使用过线上贷款。由于申贷便捷、还款灵活、信用放款等优势，数字金融对于提升小额贷款的首贷户数量、满足短期资金需求、支持收入波动较大的小微经济发展起到了积极作用，匹配了“短小频急散”的个性化需求。

“线上贷款对于缩小‘信贷鸿沟’起到了积极作用，对支持进中西部小微发展、加速乡村振兴有积极作用。”CAFI副院长莫秀根指出。

《报告》显示，西部地区线上贷款使用率、满足率高于东部、中部地区。此外，近一年收入下降比例高的群体中使用数字信贷的比例更高，数字信贷在困难时期有助熨平收入波动。

以网商银行为例，作为没有一个线下网点、专门服务小微及三农的互联网银行，通过数字技术创新的方式，提升数字金融服务县域和农村客户的能力，成立8年，数字金融累计服务小微客户超5000万，其中近一半用户在县域和农村地区，新增用户8成为首次获得银行经营性贷款的“首贷户”，对现有金融服务不足的地方提供有益补充。

据悉，今年丰收节现场，网商银行宣布其卫星遥感“大山雀”技术已覆盖15大产业，并支持全国超150万的种植户获得数字贷款，成为地方产业振兴的数字工具，拉近了城乡之间的差距。

城乡融合发展的程度越来越深：县域“兼业”发展显著

2016年，国务院办公厅印发《关于推进农村一二三产业融合发展的指导意见》，三产融合成为国家战略。2023年，《习近平关于“三农”工作的重要论述学习读本》中指出，要紧紧围绕发展现代农业，围绕农村一二三产业融合发展，构建乡村产业体系，推动乡村生活富裕。

《报告》发现，从事农业相关行业的农村居民中，超过6成从非农经营中获得收入，通过“兼业”增加收入非常普遍。

CAFI院长贝多广指出，乡村振兴背景下，县域产业和居民收入结构稳步优化，数字经济已成为重要发展动能。虽然县域的第一产业仍然占据重要地位，但近年来非农产业在吸纳就业、增加居民收入方面正发挥日益重要的作用，农村居民的工资性收入占比超过了经营性收入占比，且“兼业收入”特征明显。

“江苏省沭阳县主要以花木产业、绿色家居业、机电装备、高端纺织等为特色产业。”网商银行三农金融服务部张成柱和记者分享了一个县域案例，“我们虽然在沭阳没有银行网点，但已为沭阳县16.4万小微和农户提供给数字贷款，占户籍人口的8.3%，其中第一产业客户5.6万户，第二产业客户2.3万户，第三产业客户8.5万户。”

“通过回访，我们发现，大量用户为沭阳当地特色产业的客户，有花木产业中需要买树苗的，有绿色家居行业需要生意周转的，有高端纺织行业需要采购原材料的。贷款金额从几万元到几十万元。我们为客户提供手机上点一点就到账的贷款，为沭阳当地的特色产业发展，提供了资金的补充。”张成柱介绍说。

据了解，自2018年，网商银行运用数据化风控取代传统风控方式，与县域政府合作，为县域小微及农户建立专属的数字化风控模型，提供更精准的数字画像和更高的数字信贷额度。截至2022年末，超过1200多个涉农县区政府与网商银行合作，覆盖全国约一半涉农县域，成为地方金融的有益补充。

我国的第一产业数字经济渗透率持续提升、农产品电子商务规模迅速增长。技术进步正在通过提升全要素生产率，增强县域经济社会发展动能。居民收入与经营特征的变化、数字经济的发展，对县域普惠金融服务提出了更高要求。