别让你的房子无险“裸奔”

中国消费者报报道（记者聂国春）12月5日，中国太平保险（香港）有限公司向香港宏福苑大火第二批3户受灾居民支付家居保险赔款190万港元。至此，太平香港累计完成两批12户受灾居民727.2万港元的家居保险赔付。

宏福苑大火为城市住宅安全敲响了警钟，也使得家财险这个冷门险种被推至前台。《中国消费者报》记者从多家互联网平台了解到，近期家财险页面访问量飙升，相关讨论热度持续攀升。

市场上家财险产品种类有哪些、具体保障范围是什么？如何选购家财险，投保时如何避“坑”？记者对此进行了调查采访。

冷门险种渐受关注

家财险即家庭财产保险，它是以城乡居民的有形财产（主要是房屋）为保险标的的一种保险，为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，家财险一般由主险和附加险组成。

记者在互联网平台看到，主险主要承保雷击、台风、洪水等自然灾害和火灾、爆炸、燃气泄漏等意外事故导致的房屋主体结构、室内装修及家用电器、家具等室内财产的损失。其次是第三者责任险，保障因阳台花盆坠落、水管渗漏等自家房屋或室内设施对第三方造成人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。附加险涵盖电动自行车自燃保障、未成年子女责任保障、宠物责任保障等。

互联网平台上的热门家财险。记者截图

这样的保障好比是给家庭财产装上了一道隐形“防盗门”。不过，尽管家财险自1981年就已在国内推出，但市场渗透率一直较低。监管部门公布的数据显示，2024年我国家财险累计保费收入达284.99亿元，同比增长15.01%，占财险行业原保费收入比重约1.7%，这一规模显著低于发达市场水平。

家庭财产“裸奔”的背后，是认知的误区。蚂蚁保家财险业务负责人蒋明龙表示，一方面，很多人抱有侥幸心理，觉得火灾、洪水等意外“轮不到自己”；另一方面，80%的家庭误以为“房子出问题该由物业负责”，不知道房屋内部的财产损失需由业主自行承担，而家财险恰好可以补偿此类损失。

值得注意的是，公众的风险意识正在逐步增强。腾讯微保相关人士表示，香港大火事件后，咨询家财险的用户明显增多，近期家财险产品页面访问量翻倍。

不到百元即可起投

为满足消费市场需求，近年来，人保、平安、众安、太保等保险公司大力推出各类家财险产品。

例如，蚂蚁保某“金选”家财险综合保障产品，涵盖房屋大风险、居家高发风险和资金安全三类保障，分为标准版、进阶版和升级版。以进阶版为例，保费每月不到20元，涵盖房屋主体保障最高300万元，室内装修和室内财产各10万元；水暖管爆裂和家用电器损失分别为3000元、2000元，住户和宠物第三者责任保障为人伤5万元、财损5000元。个人银行账户资金损失和室内盗抢损失也可获得最高5000元保障。

众安保险推出的家财险房东版则保障房屋主体和室内装潢火灾爆炸损失、水暖管爆裂（含第三者责任）、出租人责任（人身伤害）、租金损失、出租屋声誉受损津贴、危房补偿金等，其普惠版全年保费仅69元。

不仅房屋主人，租客也可以购买家财险。国泰产险的租客无忧险涵盖家庭财产损失、室内盗抢损失、临时住宿费用、提前退租损失、搬家费用、宠物损失家具维修费用等保障，全年保费不到200元。

当前不少家庭拥有二套及以上住房，平安财险就此推出“平安悦享逸家”家财险，可以保障投保人一家三代的房屋，共享保障额度。蚂蚁保的家财保可以保障投保人名下任意一套房产，以先出险的房屋为准。

在商业险之外，近年来，多地密集推出主打低保费、高保额的普惠型家庭综合保险方案，如北京“普惠家财保”、上海“沪家保”、山东“泉城惠家保”、深圳“惠家保”等。

记者查询发现，目前市场上普惠家财险产品年均保费从几十元到几百元不等，保额通常在百万元级别。以深圳“惠家保”为例，该产品年最低保费为58元，保障责任主要涵盖家庭财产保障、第三者责任保障，保额共计180万元。深圳保险业协会最新数据显示，“惠家保”上线百日，为近6万户家庭提供风险保额超千亿元；受理报案280起，赔付金额37.73万元。

面对市场上众多家财险产品，消费者该如何选购？蒋明龙认为，消费者购买家财险应关注水暖管爆裂损失、第三者人身伤亡和财产损失、房屋装潢损失（火灾、自然灾害等）这三类核心责任和保额。

从事多年财产险理赔工作的汪逸对记者表示，保险主要是保障用户无法承担的损失，因此家财险的房屋保额必须接近购买价。其次，一定要买水管爆裂险，尤其是在有暖气的北方。水管爆裂还可能给邻居房屋带来损坏，因而三者责任险也是必备。至于盗抢险等其他附加险种，消费者可按需购买。

“消费者可根据自身需求选择‘基础保障+附加险’的组合模式，确定保障范围和保额，避免超额或不足额投保。”汪逸说，同时可以关注一些免费增值服务（如管道疏通）及免赔额，让配置的产品性价比更高。

看清条款避免踩坑

方女士家中因水管老化、失修漏水导致家具和地板受损，总损失估算约5万元。她据此向保险公司提出理赔，却被告知水管老化属于保险合同的免责条款范围。

汪逸表示，类似的拒赔案例并不少见。他解释道，家财险主要保障因自然灾害或意外事故导致的财产损失，而对于因设备老化或使用不当引发的损失，保险合同中明确排除在外。因此，消费者投保前需充分了解责任范围，及时检查维护家中设施。此外，地震、海啸等巨大灾害，以及投保人故意或因重大过失行为造成的损失，通常也不在家财险的承保范围内。

其次，并非所有家庭财产都能投保室内财产盗抢险。比如字画、古玩等无法确定具体价值的财产，粮食、烟酒、化妆品等日常生活必需品等，均不能投保室内财产盗抢险。消费者投保时要看清合同保障内容，并与保险销售人员详细确认。

家财险对于投保房屋的结构、类型同样有明确要求，通常要求房屋为钢混砖混结构，砖木、土木机构的房屋一般不在承保范围。农村自建房、商用住房、违章建筑类房屋、地下室，以及处于装修过程中的房屋也无法投保家财险。

需要注意的是，家财险按照损失补偿原则进行理赔，赔偿金额等于实际损失金额，而非保额。因此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，更不要一房多投，否则只会多花保险费。

保险专家提醒消费者，家财险通常可以通过线上渠道投保，但理赔时需要提供财产价值证明。为避免产生理赔纠纷，建议投保后妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等，或者拍照留存电子档。一旦出险，要第一时间保留现场证据，并尽快拨打保险公司电话报案；若情况紧急，建议先拍照记录现场情况，再进行后续处理。