以案说险在身边丨了解保单失效风险 按时交费延续保障

鲁网9月23日讯新华保险认真贯彻落实监管部门要求，在不断加强服务，提升消费者体验的同时，积极开展消费者教育宣传，提高消费者风险意识和自我保护能力，教育宣传金融消费者法定权利，切实维护消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等八项权利，通过开展系列消费者教育宣传工作，提高消费者金融素养，保护消费者合法权益。

2023年，新华保险将聚焦保险消费、服务全流程环节的各个场景，精心编写消费风险提示案例，定期发布“以案说险在身边”消费风险提示，重点面向老年人、年轻人、新市民和特殊人群，聚焦投资者适当性教育，引导消费者树立理性投资和价值投资观念，提示广大消费者维护金融消费者八项权利，提醒消费者提高消费风险防范意识，通过持续加强消费风险提示力度，帮助消费者远离欺诈、误导、非法集资等非法金融活动侵害。新华保险以实际行动构建和谐健康的金融消费环境，增强消费者满意度，着力提升人民群众金融素养。欢迎广大消费者持续关注。

案例简介

2018年3月，刘先生为自己投保了一份健康保险。2020年3月，刘先生因个人经济原因，打算暂停交纳保费。保单服务人员多次劝阻无效后，提醒刘先生如果不按时交费，保险合同将在宽限期后进入失效状态，期间出险是无法申请理赔的，并告知了刘先生办理保单复效的相关时限要求和注意事项，刘先生表示了解，此后并未继续交纳保费。2020年5月，保险合同过了宽限期后进入了效力中止状态。

2021年，刘先生想起了这份已失效的保险合同，便到保险公司了解合同状况，在保险公司工作人员的讲解下，刘先生表示愿意办理复效手续并继续交费，保险公司工作人员再次提示刘先生办理复效需要填写健康告知，有可能需要体检，刘先生这才真正意识到保险合同失效的风险。

经过沟通，刘先生在保险公司工作人员的指导下填写了复效申请，如实进行了健康告知，并补交了保费，经过审核，刘先生顺利恢复了保险合同的效力。

案例分析

《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止”；第三十七条规定“合同效力……中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复”。

本案中，刘先生由于在保险合同宽限期内未交纳保费，导致合同效力中止。对于涉及人身健康或生命的保险合同，投保人申请保险合同复效时，需要配合保险公司重新如实填写健康告知，若健康状况发生变化，保险公司可能会拒绝保险合同复效或是需加费后恢复保险合同效力。

消费风险提示

新保侠在此提醒广大消费者：

1.消费者应关注保险合同中载明的保障期间、交费时间、宽限期及保险合同复效等的相关规定，明确了解自身权益。

2.为了更好地享有保险保障，消费者应按时交纳保费，若因个人原因无法及时在保险合同对应交费日交费，也应尽量在保险合同的宽限期内交费，避免合同效力中止。

3.根据投保的保险产品的种类不同，一般来说，人身保险合同复效时保险公司会重新对被保险人进行健康评估，复效后重新计算“观察期”，在复效后一定时间内发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。（通讯员 邹娜）

责任编辑：张斌