充分发挥保险业保障功能

本文转自：经济日报

锁凌燕

中央金融工作会议强调，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。在“完善机构定位”部分，指出要“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”，凝练概括了保险业工作的定位和方向。

减震器和稳定器，是我们日常生活中不可或缺的装置。而保险作为一项精巧的制度发明，通过提供风险保障、风险减量管理以及金融服务三大主要功能，发挥减缓吸收外部冲击、减轻震动带来的负面影响、提升安全感和体验感、稳定预期的作用，是重要的经济减震器和社会稳定器。

一是风险保障。保险以精算技术、法律体系为稳健经营基础，在全社会甚至全球范围内汇集和分散风险，以保障风险事故发生时个体可以按合同约定得到相应的确定性经济补偿，使得经济主体不至于因为偶然的风险损失丧失未来的发展能力，熨平意外损失可能带来的系统内部扰动。这是保险区别于其他金融产品的最本质的属性。伴随经济发展和社会进步，经济活动产出显著增加，人口及财富集聚、经济密度不断提升，意外事故造成的经济损失也不断扩大。据应急管理部公布的数据，2023年前三季度我国各种自然灾害就造成8911.8万人次不同程度受灾，直接经济损失3082.9亿元，保险作为经济安全网的重要性更为凸显。数据显示，2019年到2022年，我国保险业为社会提供保险保障金额增长111.4%，提供保险赔付金额增长20.1%，提供风险保障的能力持续提升，已经成为多层次社会保障体系中越来越重要的组成部分。

二是风险减量。保险作为企业和家庭的风险损失“埋单人”，天然具有控制损失成本的功能，能够借助合同设计和专业能力，激励并帮助客户降低风险、规避损失，减轻风险事故致损频率和后果，形成保险业、消费者和社会多方共赢的局面，有效减少意外冲击。进入现代社会，随着社会功能分化、复杂性不断提升，风险种类不断增多，风险形成机制和传导机制日趋复杂化，风险管理的精细化、专业化要求不断提高。保险行业在经营中累积损失数据和风险管理经验，能够更好地理解风险发生及传导机理，对风险链条的关键环节进行积极干预，帮助家庭和企业不断提升风险控制能力。一个典型例证是，人身险行业积极向消费者提供健康教育、健康促进、健康体检、慢病管理、便民就医等服务，助力健康中国战略落地、降低医疗费用压力。据中国保险行业协会数据，2022年保险业投入防灾减灾资金约2.34亿元，发送预警信息约7574.74万人次，排查企业客户风险约11.78万次，预计减少灾害损失约22.77亿元。

三是金融服务。基于风险保障功能，保险业将大量小额资金汇集为巨额保险资金池，成为现代金融体系的重要组成部分。作为契约型金融机构，保险机构的资金来源由保险合同约定，相对稳定，并可以对未来年度中需要向受益者支付资金的规模和时间做出准确的预测，使保险机构具备了更长期的投资视角、更稳健的投资目标和相应的跨期风险管理能力，是资本市场上重要的机构投资者。近10年来，保险资金平均收益率在5%左右，行业资金配置结构稳健，风险抵御能力较强，波动幅度远小于其他机构投资者。截至2022年，行业发挥保险资金长期稳定优势，累计为实体经济融资超过21万亿元，其中，乡村振兴战略、区域协调发展战略投资5.2万亿元。这既对于稳定消费者预期有积极作用，也对金融市场的结构完善与稳定具有重要意义。

作为经济减震器和社会稳定器，保险业被赋予了更加重要的历史责任。行业需聚焦主责主业，秉持系统观念，面向社会经济主战场挖掘增长潜力，释放增长活力，更好地履行社会责任。

（作者系北京大学经济学院副院长、教授）